终身寿险，你最忠实的保障。

   为什么要买寿险？一句话，因为我们深爱着某些人，寿险不是买给自己，而是买给家人的，目的是为了在我们突发身故后，给家人留下一笔钱，代替我们为家人后续生活提供阶段的经济保障。寿险一般有两种，一种是定期的有限时间的；另外一种是终身寿险，今天我们就来聊聊终身寿险相关事项。

一、什么是终身寿险

   终身寿险是指不定期的死亡保险。保险合同订立后，被保险人无论何时死亡，保险人均应给付保险金。只要被保险人按期交纳保险费，保险人无权拒绝续保。终身寿险是人寿保险销售时间最长的产品。终身寿险一种不定期的人寿保险，为被保险人提供终身保障，即保险公司要对被保险人负责，直至被保险人去世时终止。终身人寿保险以人的最终寿命为保险事故，在事故发生时，由保险人给付一定保险金额的保险。不同于定期寿险的主要体现在保险责任上，终身寿险集合保险和储蓄于一身，具有的功能更加全面。

二、终身寿险的重点关注因素

   产品构成：终身寿险的保险给付条件非常简单明了，即理赔身故。主要就包括两个部分，杠杆和分红。

杠杆部分是保险公司通过一系列精算，提供给我们的一个远高于实际保费的保额，其能放大我们所得到的实际保障。举个例子，如果一位30岁的健康男士在香港投保终身寿险，一次性缴交13-15W美元（寿险都有保费评级，具体的保费依评级而定）的保费，他的保额就有100W美元，人寿杠杆能达到6.7-7.7倍。如果他选择年缴保费的方式，那么他在交款期间的人寿杠杆会更高。另外，在有这么高的杠杆的情况下，终身寿险普遍的现金价值也很高，像趸交的终身寿险，其第一年的现金价值就能达到已交保费的75-80%。所以无论我们是想给家人一个更好的保障，或是想完成安全且隐私的财富传承，我们都可以用较少的钱，去安全地完成一件具有较大意义的事情。

   分红部分则是保险公司通过运营管理相关的保险资金，从所得的投资收益和资本增值中，分派给保单持有人的红利。终身寿险分红的收益并不高，趸交版本终身寿险的IRR（内涵报酬率，可以理解为纯复利）在3%-3.5%之间，期缴版本终身寿险的IRR则在4%-5%之间。但分红风险较低，安全稳定，历史分配数据可查，且美元本身通胀率较低。所以其足以为终身寿险这样的长期保险提供较强的抗通胀能力。同时，分红也能为保单持有人提供一个更灵活的选择。因为我们完全可以选择一次性退保，提取所有的分红，也可以选择每年提取一定的资金，来构成我们生活费的补充。举个例子，比如老王的家庭现在是一家三口，孩子还很小，太太也是全职在家，家庭责任较重。他身处IT/金融/咨询/.....行业，工业压力也较大。为了做好家庭保障，他配置了终身寿险，这样就算他自己出了意外，他太太和孩子起码也有一笔不菲的生活费。如果平平安安过渡到了退休阶段，他也能从保单里每年提取到一笔退休金做补充。

三、最后

   其实，寿险和重疾险、意外险一样是我们每个家庭必不可少的兜底保障，而寿险的功能与重疾和意外又不一样，寿险，它买的就是买死亡保障，也就是你的身价，因为不管是意外或疾病身故、全残，保险公司都必然会赔付保额。所以，它就是你最忠实的保障。