我们平时所说的“寿险”归根结底是什么？

闺蜜最近一直看房，想趁工作居住证到期之前入手一套，原计划是工作单位附近的小两居，总价300万左右的。

看来看去最后兴奋的告诉我看中了北边新楼盘一套总价500多万的，一下预算翻倍。

本人亲身实践，女人对于样板间是绝对没有抵抗力的，哪怕目前这个预算不完全在承受范围之内。

静下心来合计了一番，她觉得实在还是很喜欢，隔天就把意向金存到了银行卡。（开发商合作的银行，钱依然在自己的银行卡名下）

闺蜜私企二把手，黄金单身状态，如果不买房子，经济一直是朋友当中比较自由的。

对于还贷方面也相当自信，房子八字还没一撇就筹划着要如何如何拉投资开拓业务以及全身心还贷的事儿了。

甚至做好了咬牙过5年苦日子的打算。

以她的能力，5年搞定欠债我们是没啥怀疑的，只是咬牙过5年苦日子……

工作强度稍微大点就喘不过气儿的人，高强度的工作几年，只怕要升天。

所以我建议她两点：

*加强体质锻炼。

*买份高额寿险。

一、当我们说寿险时，我们在说什么？

同学们，吓唬人可不是我的风格呀~~千万别误会。

站在“上有老，下有小”的角度，我会考虑同样的问题。

“哪一天我不在了，怎么样让债务不用牵连家人？怎样在自己最有能力的时候给家人更长时间的呵护？”

说了这么多，无非就是在说，寿险是干啥用的？

说白了，寿险就是以我们的生命作为保险标的，当我们遭遇身故或者全残的时候，让我们的家人得到一笔赔偿金。

让我们的爱，以另一种方式得以延续......

二、谁该买寿险啊？

如果你是家庭独生子女，事业基本稳定，你要考虑“失独”带给父母的风险。

如果你是单亲家庭，孩子还没有成年，你要考虑 ，如果没有你，孩子的教育费谁来承担？

如果你正处于事业黄金期，又是家庭经济支柱，你要想想，没有你，谁还能扛起这个担子？

如果你背负巨大的债务，你要提前规划，万一哪一天不幸离开，贷款谁来还？

三、买什么款式的？

从寿险的保障属性看，寿险可分为定期寿险和终身寿险。

定期寿险：保障一定的时间段，能最大程度满足低保费，高保障。

终身寿险：保障到终身，相对于定期寿险来说保费较高，但是人终有一死，保障之余也可用来做定向传承和资产隔离工具使用。

作为自身家庭普通周围又没有土豪的美加同学来说，定期寿险是这篇小文推荐的重点。

四、需要买多少保额？

首先需要捋一捋我们的家庭账单，欠多少贷款？保额得覆盖家庭贷款，不给家人留巨大的经济负担。

再看看除了债务，我们承担哪些家庭责任？比如，生活必须开支，老人赡养费，孩子的抚养和教育费用等。

基础保额配置需覆盖家庭债务，缓冲型保额在基础保额上增加3年个人收入，完备型保额在基础保额上增加5~10年个人收入。

五、定期寿险买多久？

最近一位朋友在这个问题上非常纠结，因为预备生二胎。

1.家庭责任加重，原定保额不能降，但预算有限。

2.自己到退休年龄时老二还达不到经济独立的年龄，想尽量保证较长的保障年限。

何尝不是大多数人的问题哩，最大的问题还不是因为缺钱~~多么痛的领悟~~

通常，我们会建议客户结合贷款到期，孩子具备独立生活能力，退休时间这三个因素中，期限最长的那一个来选择保障年限。

但是很显然跟朋友的预算不太匹配，依据实际情况，我建议预算范围内保额优先原则。

朋友目前在海外工作，预计明年回国创业，近两年内收入会有大幅度波动，一旦创业成功收入会指数型增长，未来保费预算不会有太大问题。

需要在创造经济能力较强的这几年保持较高保额，未来再持续加保。

当务之急，解决好眼下的问题。

最后，每个家庭的情况不同，需求不同，结合自己的实际情况做合理搭配，在保障前提下不让保费成为我们的负担，才能达到保障的真正效果。