没有家族遗传病史的适合购买终身增额寿险吗？

人的一生是创造财富和积累财富并传承财富的过程。俗话说，发财容易守财难，创造了一定的财富后，怎样积累财富，守住财富，甚至“钱生钱”？

如何既能保持财富的增值，又能尽可能完整地将财富传给制定的受益人，成为一些中产者乃至富豪忧虑的事情。

与立遗嘱、直接赠予等方式相比，保险无疑是稳妥又有效的选择。而终身寿险就能体现这一功用。在终身寿险中，能保持稳定增值的增额终身寿险也受到了不少消费者的青睐。那么，今天我们就来聊聊增额终身寿险，看看它到底有哪些优点，适合什么人购买？

一、什么是增额终身寿险？

增额终身寿险是指，投保人缴纳保费后，无论是什么原因导致被保险人身故，保险公司都应向受益人支付保险金。被保险人身故的年龄越晚，保险公司支付的保险金就越多。换句话说，被保险人活得越长，受益人拿到的钱就越多。

如果被保险人超过100岁，仍未身故，那么保险公司直接向被保险人支付保险金。

*增额终身寿险有什么限制条件？

增额终身寿险好处多多，不少人都希望为自己、或为家中长辈购买。

然而，保险公司从盈利的角度考虑，一般会提出两种限制条件：

被保险人的年龄必须在70岁以下。

如果被保险人的年龄在70岁以上，保险公司很可能拒绝承保。

只要投保人购买了增额终身寿险，被保险人身故，保险公司就必须予以赔偿。而年龄在70岁以上的人群，身故的风险更高，因此，保险公司往往要求被保险人的年龄在70岁以下。

当然，不同保险公司可能会有细微差别，应视具体情况而定。

被保险人在购买增额终身寿险的两年内自杀，保险公司不予赔偿和意外险等险种不同，只要购买了增额终身寿险，无论被保险人是因为什么原因身故，保险公司都会予以理赔。因此，自杀也被涵盖在内。

但如果被保险人在短期内身故，保险公司的收益就会很低。因此，保险公司一般会规定，如果被保险人在购买增额终身寿险两年内自杀，保险公司不予赔偿，只退还投保人所缴纳的保费。

二、增额终身寿险有哪些优越性？

1、储蓄性强

与其它保险相比，增额终身寿险的保费是偏高的。

然而，人终有一死，正常情况下，受益人都能获得保险公司赔付的保险金，而这笔保险金远高于投保人缴纳的保费。

因此，终身寿险具有储蓄的功能。

2、避免缴税

根据法律规定，终身寿险的被保险人身故后，保险公司向受益人赔付保险金时，无需缴纳遗产税和所得税。这也是很多高净值人士选择终身寿险为遗产分配工具的主要原因。

3、增值性强

由于增额终身寿险的保险金是随着被保险人的寿命增加而逐年增长的，因此，增额终身寿险还具有稳定的增值性。

只要被保险人的寿命足够长，增值的部分就十分可观。而以现代人的平均寿命来看，这一点也是不难实现的。

4、灵活性佳

增额终身寿险的灵活性也备受欢迎。如前所述，增额终身寿险的保费是偏高的，人生难保一帆风顺，有时候急需用钱，但一大笔钱已经投了增额终身寿险，交给了保险公司，怎么办?

增额终身寿险本身就有比较大的现金价值，如果被保险人急需一笔钱，一般有以下两种操作方式：

减保取现。被保险人可以选择减少保额，来获得一笔现金。这样在未来，受益人获赔的保险金会更少，但解决了燃眉之急。

保单贷款。保险公司提供保单贷款服务，当被保险人急需用钱的时候，可以用寿险保单做抵押，从保险公司贷得一笔现金。这类贷款的可贷金额根据投保年限、保额等决定，增额终身寿险在这其中具有极大优势，一般可贷现金价值的80%，而且不需退保，非常灵活。

三、什么人适合购买增额终身寿险？

1、有遗产分配需求

增额终身寿险的保费高，并且难以在短期内得到回报，因此，这一产品主要针对的是具有遗产分配需求的高净值人士。

如果家中经济较为拮据，连比较基础的意外险、医疗险都没有配置的家庭，不推荐购买增额终身寿险。

2、身体健康，没有家族遗传病史

身体健康、没有家族遗传病史的人，预期寿命更长，能使增额终身寿险的效益最大化。如果因为家族遗传病的原因，心脏不好、多发脑溢血等等，可以购买传统的终身寿险。

3.增额终身寿险和年金险的区别

增额终身首先和年金险都具有理财增值的功能，都可以用来养老。它们的区别有下面四点：

（1）前者收益是确定的，所有现金价值都是合同保证，身故的保额增长也是确定的，而后者的主险利益是确定的，但是附加的万能账户收益是不确定的，只有保底的收益是确定的，也就是说保底收益以上的部分有很多的不确定性。

（2）增额寿险的现金价值增长得更快，一般缴费期之后现金价值就会开始超过所交的保费。现金价值属于投保人的资产，可以用于保单贷款、减保取现等等的用途，增加了投保人的资产流动性。而年金险主要是为了转嫁长寿的风险，可以终生领取年现金，但是前期现金价值增长就会比较慢。

（3）增额寿险通过部分解约的方式来减保取现，想要领多少、什么时候领取都是靠自己安排的，使用比较灵活。而年现金的话要到第六年才开始返还，前期的现金价值比较低。

（4）增额寿险是以死亡为给付条件的人寿保险产品，可以合理地进行降税，而且还可以通过关系人的安排来指定继承，可以规避将来可能会推出的遗产税。而年金险只能作为遗产来分配，不能定向传承，也不能规避未来可能推出的遗产税。

关于增额终身寿险我们就讲到这里了。对增额寿险有什么优点以及适合什么人群投保，大家都清楚了吗？

寿险是生命价值的一种体现，也可作为财富积累传承给后代。当然，寿险产品也分很多种，消费者在购买之前，最好通过专业的保险平台咨询了解，获取一些专业的建议，选择适合自己的产品，切勿盲目跟风购买。