什么是商业健康险直付系统？健康险应该怎样买？

导读：为了方便患者，如今医院与多家商业保险公司联合建立了“商业健康险直付系统”，和社保病人一样，只要凭参保凭证，病人住院时就不需要垫付费用，保险公司通过连接的网络及时了解病人的治疗情况及发生的费用，从而在患者出院时马上能够进行理赔。

健康保险，又称“疾病保险”。是指在被保险人身体出现疾病时，由保险人向其支付保险金的人身保险。健康保险的支付范围通常包括医疗费用、收入损失、丧葬费及遗属生活费等。此种保险多与伤害保险合办，也有与人寿保险合办的。为防止道德危险，办理健康保险时，保险人通常都规定一段试保期间，对被保险人在此期间后发生疾病造成的损失，保险人方负赔偿责任。

保险公司和医院联网之后，很多原本细微的疾病医疗，都很有可能导致客户被拒保或者保费上涨。而且凡是在医院有过血液方面及脏器疾病记录的，甚至可能被整个保险界拒之门外。因此，理财规划师们纷纷建议，在联网未全面展开之前，为自己和家人买一份足额的保险，尤其是健康险。

疾病贯穿我们的一生，对于如何购买健康险，买长期的还是短期的，给大家总结了4方面的建议：

一、终身的保障优于短期，65岁以上也可提供保障。

市场上短期的健康险产品大多需要每年续保，有的产品还会因理赔或者被保险人身体出现问题拒绝续保，而且这类产品的续保最高年龄一般为65岁，但一个人60岁或65岁以后花费的医疗费用，大概占人一生的50%。所以往往在投保人最需要医疗保障的时候，这些保险产品却无法提供。

终身健康险的出现则在一定程度上弥补了短期健康险的缺陷。其保费采取均衡费率，不会因为投保者年龄和身体状况的变化而增加，投保人无需担心保险公司提高保费或拒保。

“商业健康险直付系统”建立，健康险要趁早买！

二、无需与主险捆绑，可单独购买，比较灵活。

终身健康险，除重疾险外，都是以附加险的形式销售的，投保人不能单独购买。相较之下，传统的一年期健康险大多可以单独购买，其灵活特点非常突出。

“从医学角度讲，很少人能够‘无疾而终’，因此终身健康险产品本身的成本较高，如果设计为主险单独销售，价格也会很高，无论对保险公司还是投保人来说都很难承受。”某专业人士在谈到终身健康险产品时说到。此外，对于两全性质的保险也存在政策方面的限制。

三、具有寿险保障功能，身故时返还。

短期健康险大都为消费性产品，只能提供短期的保障，而终身健康险大多与长期寿险产品捆绑，有身故保险金设计，相当于为投保人建立一个“基金”或“账户”，在被保险人身故后，可以领取总体保额扣除已领取的赔付后的剩余金额。如友邦的“康福终身健康保险计划”、中国人寿的“珍爱一生”住院医疗终身保障计划和太平人寿的“安享计划”等。

四、短期花费低；长期总体花费高。

“短期健康险保障期间一般为一年，采用的是自然费率，在年龄比较小的时候保费比较低，因而适合经济基础相对薄弱，而急需保障，正值创业期的年轻人士。而长期健康险由于保障期长，采用的是均衡保费，保费比较高，适合有一定经济基础的人士。”平安保险有关人士在提到这两类健康险时表示。这也充分说明了两者在费率方面的差异，这种差异与终身健康险需与主险捆绑销售有很大的关系。

人一生患重疾险病的几率高达72%，医疗保险，疾病保险等都属于健康范畴，为自己的健康做一份投资很有必要。在你身患疾病需要大量现金时，保险公司给会你带来理赔，让你和家人不再陷入困境当中。所以，买短期健康险还是长期健康险，要根据自身的情况来定，而且买的越早越好。

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