健康险和一般寿险在核保和理赔上的差异有哪些？

健康保险和人寿保险都是商业保险中比较具有声望的“大险”，许多消费者在投保的时候也常常在二者之间徘徊。停止徘徊，确定险种的最佳方案就是清晰认识、区分这两种保险，。那在投保前的核保，和投保后的理赔上，健康险和寿险存在哪些差异。

二、健康险核保与一般寿险核保存有差异

健康险是非死亡类型险种，作为给付条件的保险事故的发生对被保险人生命的威胁不如一般寿险高，加之其受益人为被保险人本人，更因为保险事故责任范围的界定和医疗费用的质量均存在巨大差异，这也就为某些投保者作出对保险公司不利的逆选择提供了机会，并且健康险有相当一部分保户是以团体形式投保的，团体之间的差异也是显著的。  

因此，健康险大都无共同的保险条款、免赔额、免责期等诸多限制性条款，这决定了健康险的核保较一般寿险有更多的环节，同时，保险公司也须与社会各部门进行更多的工作。此外，由于保险公司开办健康险可参考数据较少，所以必须自行积累一部分经验和数据，同时也须对保费收入以及理赔支出、费用支出进行详细核算、分析。

三、健康险的理赔与一般寿险的理赔存在差别

一般寿险的理赔往往在被保险人身故时，意外伤害保险的理赔是在被保险人身残时，其发生频率均较低，能够在一定程度上避免逆选择的发生。而健康险的理赔则发生在被保险人患有承保范围内的疾病、伤残，或因治疗疾病、伤残而花费的医疗费用，或因疾病、伤残需要得到经济上的补偿。

也就是说，健康险发生的频率较高，逆选择也较多。所以，健康险的理赔与健康险的核保均须比一般寿险要更多与医院进行接触，即从风险控制到调查取证均须全程管理。

四、对定点医院的管理

由于健康险存在逆选择高的特点，为了减少如挂床住院、滥开药品、冒名顶替、慌报或夸大病情、隐瞒病史等行为，因此对定点医院的管理已成为保险公司相当重要的风险控制环节。

目前惯用的定点医院管理办法有预付制和后付制两种。预付制是保险公司与医院订立治疗疾病的费用标准，由保险公司按此标准向医院支付费用，治愈后节余费用归医院所有，超支部分则由医院自行承担。

该办法对保险公司来说风险相对较低，但医院对保户的服务较差，同时，费用标准的制定也较困难。后付制则是按被保险人实际花费的医疗费用进行赔偿，被保险人接受的服务好，但风险较高，医院的配合也相当重要。

大家保险意识的不断提高是一个好现象，与此同时，在购买保险产品之前也要做足功课，充分了解不同保险产品之间所存在的差异，例如健康险和一般人寿保险。