意外险“十大不赔”事件，你中过招吗？

关于意外险最大的一个误区就是：只要投保了意外保险，发生意外保险公司就会赔偿。其实仔细想想就知道，如何任何意外情况保险公司都理赔，那保险公司还如何盈利？所以保险公司在理赔这方面一定会这有一定的标准和门槛。今天小益就带大家来认识下意外伤害的构成条件以及十大不赔事件。

一、保险公司所谓的意外伤害的构成必须具备有三个条件：

（一）被保险人在保险期限内遭受了意外伤害。

1、遭受的意外伤害必须是客观发生的事实；

2、遭受意外伤害的客观事实必须发生在保险期限内。

（二）被保险人死亡或残疾，这里指的是在法律上发生效力的死亡和残疾。

（三）意外伤害是死亡或残疾的直接原因或近因，该条件要求意外伤害与死亡或残疾之间必须存在因果关系，否则不能构成保险责任。

二、意外险十大拒赔

（一）中暑身故不赔

中暑是一种疾病，与患者身体机能、身体素质有关，所以说中暑不是外来的，而是内在因素引起。

同时，中暑在一定程度上是可以避免、可以预见的，也不是突发的。因此，中暑不符合意外伤害的定义，不属于意外伤害。

（二）妊娠意外不赔

由于被保险人妊娠时意外风险增加，多数意外险产品将“被保险人妊娠、流产、分娩”列为免责条款。

目前，只有母婴综合保险可以保障妊娠期的风险。

（三）八级以下伤残不赔

保险公司的意外险条款都将中国人民银行1998年的《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》作为基本的给付标准(烫伤、烧伤除外)；

这个标准分为七个伤残等级(一级最重)共34类。而公安部的《交通伤残等级鉴定标准》分十个等级(一级最重)342类，要详细得多。

这也就意味着，八级以下伤残会被拒赔。

（四）过劳猝死不赔

过劳猝死是因为长期慢性疲劳导致的，当事人本身大多患有其他疾病，却因为不自知或不以为意，任由身体耗竭，最后导致病发死亡。

过劳猝死虽然让人觉得很意外，但因为并非外来突发事故所造成，因此，意外险是不赔的。


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