意外伤害重疾险能赔吗？重疾险和意外险能否相互替代？

重疾险和意外险是许多投保者心中的意向险种，一个保障重病，一个保障意外，购买了这两种保险，若是遇到人生中这最突出的两种风险时，就都有保障可言。那换个角度想，若不是生大病，而是意外伤害的情况，重疾险会赔吗？这两种保险可以互相替代吗？

一、意外伤害达到一定标准，重疾险也能赔

相关保险专家介绍，有8种重疾，如果是意外造成的，重疾险都可以理赔：双耳失聪；双目失明；多肢体缺失；严重脑损伤；瘫痪；深度昏迷；语言能力丧失；严重III度烧伤。上述案例中，黄先生因意外车祸导致“严重脑损伤”，是重疾险可以理赔的意外伤害之一。

但是，因为意外导致这些情况，重疾险就一定会理赔吗？答案是不一定。虽然以上8种意外伤害都归重疾险管，但保险合同里仍有一些理赔门槛的规定。

例如，一个未满3岁的孩子发生了车祸，并由于这次车祸不幸导致双目失明，这种情况下重疾险是无法理赔的。因为双目失明、双耳失聪和语言能力丧失这几种意外伤害，通常还有一个年龄限制的规定，即被保险人的年龄需在3周岁以上。

除了年龄门槛，还有一些理赔条件需要大家特别关注，例如：严重脑损伤，需要在确诊180天后，仍存在生活障碍，才可达到理赔标准；由于心理精神因素导致的语言能力丧失不在责任范围内，且需要12个月的治疗后仍无法恢复才会理赔；深度昏迷，持续使用生命维持仪器4天以上仍无清醒征兆方可理赔。

诸如此类的理赔门槛，大家一定要仔细阅读合同条款，以免引起理赔纠纷。

二、重疾险、意外险能不能相互替代？

既然部分意外伤害重疾险也能赔，那重疾险和意外险只要二选一不就好了？答案是否定的。

保险专家强调，消费者不能因为重疾险能理赔部分意外伤害就在重疾险和意外险当中二选一，两个险种的理赔范围可能会有一定的重合，但不能相互替代。因为这两类保险在赔偿标准上相差很大。对比而言，意外险的理赔门槛更低，重疾险的理赔金额更高。


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