肥胖（超重）可以购买重疾险吗？（肥胖人群投保）

随着人们保险意识的提高，保险越来越受到人们的关注。保险按其功能分为保障型保险和理财型保险，我们知道，保险并不是每个人想买就可以买的，保障型保险对于被保人的“健康”是有一定要求的。这节课我们讨论的课题是，肥胖或超重会影响买保险吗？超重可以买保险吗？

首先，我们先要来了解一下，科学意义上的“肥胖”。（并不是手掐一掐腰，腰上有赘肉了就是肥胖哦！）

肥胖是指一定程度的明显超重与脂肪层过厚，是体内脂肪，尤其是甘油三酯积聚过多而导致的一种状态。由于食物摄入过多或机体代谢的改变而导致体内脂肪积聚过多造成体重过度增长并引起人体病理、生理改变或潜伏。评定标准：肥胖度=（实际体重-标准体重）÷标准体重×±100%。

一、为什么肥胖会影响买保险

很多人都不知道，肥胖其实是一种病，被世界卫生组织列入十大慢性病之一。

数据显示，我国有9000万肥胖人群，其中1200万属于重度肥胖，这个数字还在急剧上升。

1.肥胖分几种

肥胖分为两种，单纯性肥胖和继发性肥胖。

（1）单纯性肥胖

99%的肥胖，都属于单纯性肥胖，主要诱因有遗传、心理、运动、饮食等因素。

若父母一方肥胖，子女肥胖概率为40%；

若父母双方肥胖，子女肥胖概率接近80%！

（2）继发性肥胖

胖胖人群中，只有1%的人属于继发性肥胖。

主要是由其他疾病引起的，比方说下丘脑病、甲减、肾上腺皮质功能亢进等。

2.肥胖引发的健康问题

1.当人胖到一定程度时，肌肉和脂肪会对胰岛素不敏感，即胰岛素抵抗现象。这时，胰岛细胞就会分泌更多的胰岛素来对抗这种现象。大约数年至数十年后，过度工作的胰岛细胞就会出现衰竭，发展为糖尿病。大量脂肪堆积易引起白天嗜睡，夜间睡眠差，并出现 打鼾、水肿甚至呼吸困难等症状，严重者还会导致“睡眠呼吸暂停综合征”。

2.肥胖最常见的合并症就是高血压。，超过标准体重15公斤的人中，很多人都会患有高血压。所以必须警惕因为肥胖导致的高血压。

3.大部分肥胖病人脂肪代谢紊乱，出现高胆固醇血症、 高甘油三酯血症等。高脂血症随时会引发冠心病、心肌梗死、脑血栓等心脑血管病。

4.由于肥胖导致的蛋白代谢紊乱、身体蛋白代谢异常、造成身体尿酸过高、嘌呤高、形成脚趾、腿关节疼痛。

小到关节炎，大到癌症，肥胖背后的隐患不容小觑。

正是因为肥胖背后，存在如此巨大的健康隐患，有些保险公司出于风险控制的角度，在投保上就会对肥胖人群做一些限制。

二、肥胖或超重还能买保险吗？

保险公司对胖胖人群的筛选，同样体现在对BMI指数的限制上。

根据被保人是否超过相关BMI数值范围，做出以下核保结论：正常、加费、延期、拒绝承保。

我们这里只讨论单纯的肥胖，没有其他健康异常的情况。

因为如果肥胖伴随高血压、糖尿病之类的并发症，那么大部分保险产品都是不太好买的。

1、医疗险

可以看到，目前比较热门的几款百万医疗险，健康告知都不会提及BMI指数，那么都可以正常投保。

像健康告知比较严格的产品，比方说尊享e生2019，对BMI还是有一定限制的，BMI≥32或者BMI≤16就不接受投保了。

2、重疾险

很多产品，对于BMI指数都是没有限制的，只要没有其他健康异常，就能正常投保。

部分产品，对BMI指数还是有一定的限制。

更严格的，BMI＜28才能正常投保。

更宽松的，比方说如意人生守护英雄版，只要BMI＜30就能正常投保。

3、寿险

可以看到，大部分寿险基本上不会询问到BMI数值。

也就是说无论是超重还是偏瘦的人群，只要能通过健康告知，都能顺利买到寿险。

另外，像大白智能定寿这款产品，会根据被保人的BMI数值范围划分人群，优选体的费率会更低一点。

三、因为肥胖或超重买不了保险怎么办？

有的时候看中了一款产品，但因为自己过于肥胖，而无法通过健康告知，那该怎么办呢？

1、多家产品核保

不限制BMI的好产品这么多，没必要吊死在一棵树上。

线上智能核保非常方便，而且基本都是匿名，不会留下记录的。

所以无论自己身体有什么小毛病，都建议大家尝试核保多家产品，然后在产品中选择核保结论最好的那个。

2、减肥或者增重

如果只想买某个产品，BMI数值不符合标准的话，也是有办法的。

毕竟体重不是一成不变的，超重就减肥，偏瘦就增重呀！

不过要提醒大家的是，无论增肌还是减肥，都要用科学的方法，不要伤害身体，比如过分节食、盲目吃减肥药等。

关于“肥胖（超重）会影响买保险吗”以及“肥胖（超重）可以买什么保险”的问题，今天我们就跟大家分享到这里了。希望通过上文的学习，大家能够有所收获。

君也建议大家，适当饮食，适量运动，养成良好的生活习惯，不单单是为了拒绝肥胖，保持健康的体魄才是“革命”之本。

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