重疾险的定期保障和终身储蓄怎么分？买返还好还是消费好？

常说成年人的世界不容易，为了减轻这份不容易，成年人需要重视保险的作用。而在成年人需要的保险中，最重要且花销最大的就是重疾险了，与意外险、医疗险相比，重疾险的保费明显更贵，保费一交就是几十年，各种附加责任险又很多，这也导致很多人都不知道如何购买重疾险，所以若是想要买到合适的重疾险，需要解决好以下这几个重点问题。

一、定期保障和终身储蓄怎么分？

重疾险分定期保障（只保某段时间）和终身储蓄型（保障一辈子）两种，而终身重疾险的保费，比定期的贵得多。定期险保费是随着年纪而增加，终身险的保费则每年都一样。因为后期年老的高额保费，需要平摊到前期较低的保费中，因此年轻时定期险的保费通常会低于终身险，而年老终身险的保费就会低于定期险。

建议大家购买定期30年的重疾险，不过并不是认为年老后的风险不重要，主要是考量到年轻时收入比较低，过多的保费对个人负担会很重，万一断缴或退保，损失则很大。再者，风险不只有保险才能转嫁，如果把定期省下来的保费用作其他投资，或许会有意想不到的收益。

所以在资金有限的情况下，应以近期的保障为优先考量，选择二三十年定期的更为合适。

二、买消费型还是返还型

重疾险属于保险产品，也有消费型和返还型之分，如果你不是有钱到要避税、躲债的，没必要把钱投资到返还型/理财型的保险中。建议大家先考虑纯保障型产品，因为保障才是刚需中的刚需，养老分红神马的以后再说吧。

而且可投资的产品多的是，如果奔着图方便的念头，以为买一份返还型的保险，可以同时兼顾到“理财+保障”的话，后期一旦发现其中一项不满足自己的要求，到时退保的损失就大了。

天下也没有免费的午餐，返还型保险其实是保险公司在扣除保费后把剩余的钱拿去做投资，而且收益也未必有预期的好。再说，术业有专攻，保险就是买保障，如果想要投资收益，何不拿出一部分钱专门做投资，岂不是赚的更过瘾。

三、保额多少比较合适？

买一份保障20年或30年的重疾险保额有50万就可以了。如果连50万都治不好，那能救活的概率也不高了。这话说的可能有点欠揍，我们只是陈述事实和大概率会出现的情况，当然有钱的朋友可以考虑100万保额的。

另外要不要纠结重疾种类？各大保险公司的重疾险基本都包含了保险行业协会定义的25类重大疾病。选择重大疾病时，如果所包含的病种超过25类是可以的，但不必要贪多，有些病种其实就是摆设。


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