分红险真的有那么好吗？（分红保险怎样？）

       到了2020年;各大保险公司的开门红如火如荼;各种开门红产品已经占据了我们的朋友圈.其中有分红性的资产管理型产品是绝对是数一数二的主角.

       不知道保险的很多朋友;一听到分红;就会觉得眼睛是否闪着光芒，自己付了钱，不仅可以享受保障，还可以享受分红. 一瞬间就好像自己成为了保险公司的股东一样。

       但事实并非如此. “分红”听起来很简单，其实隐藏着很多消费者不知道的认知错误.今天，为大家系统地介绍分红保险，使大家在面对分红保险时，能够冷静地分析，合理地选择。

       什么是分红保险?

       保险公司赚钱，把其中一部分分成已经购买顾客的保险。现在市场上很受欢迎的人气保险的种类是终身人寿保险、年金保险、互助保险。要是加上分红这个词，就会给人不一样的感觉，就好像享受保障的同时，还具备一定的投资功能，所以分红保险出来后很受消费者欢迎。

       分红怎么分?

       分红保险的分红计算方式有美国分红(现金分红或者保险费分红)、英国分红(保险费分红)两种。两者最大的区别是增加保险费，发现金。

       美国分红采用现金分红方式，顾客可以随时领取，保险公司只能选择短期灵活的资产作为投资配置，因此美国分红的预期收益率很低。

       但英式分红直接把分红换算成保险费，降低了操作成本。 因为这种分红方式更加重视后期收益，保险公司会配置高收益的长期资产，所以英式分红的收益也很高。

       分红从哪里来?

       一个新产品在定价时应考虑三个因素：预计死亡率(与必须赔偿的金额有关)、预计投资回报率(与收到的保险费可投资的收益率有关)、预计运营管理费用率(公司运营成本)。但是，我们知道长期人寿保险的保障期多达数十年，保险公司的实际情况和期待之间存在差距。如果不实际估计高的话，就会出现死亡收益、利润收益和费用收益

       死亡收益：保险公司的实际风险发生率低于预期风险发生率。 也就是说，死亡人数比预想的少的话，保险公司赔偿变少，收益就是死亡差。

       利润差距：保险公司的实际投资收益高于预期的投资收益，也就是说保险公司用保险费投资的钱比预期的多，收益是利润差。

       费用差异：保险公司实际运营管理费用低于预期运营管理费用，即保险公司实际运营费用低于预期，费用较少，收益不足。

       简言之，死亡比预期少，费用比预期少，收益比预期高。这“三差”是分红的来源。

       其中利润差异是分红的主要来源，但国内保险公司的投资自由度低，低风险、低收益率的固定收益系统资产占据头位，实际分红分配时存在不确定性。

       分红分多少钱? 有保障吗

       根据银保监会的规定，保险公司每年至少要向客户分配可分配分红保险的70%。不过，这里有几点需要注意

       1、可分配70%的收入

       你最好和保险公司开三七车看看。但需要注意的是，“可分配收益”和保险公司的利润有两个概念，保险公司的利润并不多，保险单的分配也很多。

       什么是可分配的收益?

       简单来说，首先作为保险公司的股东拿大部分利润，其次扣除公司的运营成本，如工资、税收等费用，剩下的就是可以分配的部分。如何分配，具体如何分配，都取决于保险公司的意愿，这些并不透明。

       2、参与保险单总保险费分红的保险费

       在分红保险中，并非所有的总保险费都涉及分红。首先，红色风险的附加风险不参与分红，其次，主要保险本身也不是全部参与分红，而是根据现金的价值分开的，不是你们自己认为的保险费。关于现金的价值，保险合同上写得很清楚。

       3、分红尚未确定

       实际上从分红的来源可以看出，分红型保险的“分红”是不确定性的。多的可能性也很小，也有变为零的可能性。 这也可以从条款中确认。险业务人员在宣传分红保险时，为了给消费者带来期待性，通常会将分红示范收益分为低、中、高三个阶段的分红收益。

       但是，这种利益的演示基于精算和其他假设，不代表公司的历史经营业绩，也不代表公司对未来经营业绩的期待。 一切只是假设，仅供参考。

       销售人员还习惯宣传取中级利润对顾客有利，这误以为一些消费者至少有低级利润。从这里可以看出，有人每年花1万元买股息保险的理由。 结果，每年的奖金只有十几元。

       最后写

       分红型保险在一定程度上可以缓解通货膨胀，但是今天我们收到的分红数据有多好，谁能正确预测10年到数十年后的情况?另外，保险公司在条款中承诺“不保证保险单的分红”。

       如果真的有资产管理的需要，考虑到收益率和稳定性，叔叔推荐固定收益的传统资产管理型产品，其收益在合同中有明确的记载。但是在购买资产管理型保险之前，必须要看到家庭重病、医疗、意外的危险是否全部配置好，支柱的人寿保险金额还不够。 这些没有漏洞，是考虑资产管理风险的时候了。如果基础保障做得不好，发生事故，家庭财务状况一落千丈，使用大量资金的养老计划、教育计划就空谈。