存款保险制度对借款人的错误激励

信息不对称总会导致如下的弊端：信誉差的借款人比信誉好的借款人更容易得到贷款,而其借人资金往往投向贷款申请以外的领域。问题金融机构为走出困境,通常会给予资信较差的借款人贷款。这些贷款是其在其他情况下无法获得的。这些借款人往往不能够或不愿意偿还所借贷款。而存款保险机构却为此类对金融机构掠夺、欺诈人士提供保险。在缺乏监管的情况下,存款保险给予贷款金融机构增加自身收入的机会,而这一机会是以降低信贷标准为代价的。当市场惩戒（marketdiscipline）发挥作用时,过多的不良贷款限制了金融机构进一步获取资金的能力,从而也杜绝了其冲抵坏账的途径,但无限的存款保险机制却允许其如此操作。金融市场的虚假繁荣,出现了许多资产泡沫（assetbubbles）（尤其在股票和真实资产市场）,为本该破产的金融机构提供了苟延残喘的机会。当监管部门最终发现了问题所在、对金融机构实施关闭之时,它通常允许金融机构将其不良资产转嫁给存款保险公司。倘若存款保险公司决定不对“被转资产”实施“贱卖”而一直将其保留至市场复苏,那么资产价值得以维持。在此情形下,仍然经营的金融机构将继续对估价过高的项目融资（以超出市场结清的价袼水平）。这一资产价格支持政策可能成功,但倘若该政策失利的话,这一支持反而会使以后的金融风险更趋恶化。
解决这一问题的良策是监管部门对贷款进行准确分类,并对贷款损失作出恰如其分的规定,金融机构须维持较高的资本充足率,当金融机构出现问题,须通力合作,迅速处理危机。

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