买了高端医疗险还需要再购买重疾险吗？高端医疗险究竟高在哪里？

      案例：小静是一家外企的高管，月薪上万，加上奖金，平均下来，一个月收入有一万二三，小静的闺蜜建议小静要趁年纪，经济条件好，赶紧给自己购买一份重疾保障，毕竟一份收入一份付出，小静的工作压力也很大。可是小静觉得没必要再买什么重疾险了，因为公司给高层管理者都购买了高端医疗险，据保险代理人介绍，什么自费药、进口、特效药、门诊、住院费用等等都可以报销的。

如今，各大保险公司都在力推高额或高端的医疗保险，百万医疗、千万医疗，突破社保限制，就像小静所知的，自费药、进口、特效药、门诊、住院费用等均可报销。很多朋友觉得，既然有了高端医疗保险，就不用购买重疾险了吧？

这节课大家就和君来看看，重疾险和高端医疗险有什么区别？有了高端医疗险就不用买重疾险了吗？

一、重疾险VS高端（额）医疗险

1、赔付方式不同

重疾险是提前给付型的保险，百万医疗是事后报销型的保险。

比如，老张得了胃癌，他购买了重疾险保额50万，那么，一旦确诊，老张就可以凭借相关资料向保险公司申请理赔。而通过保险公司审核后，保险公司是一次性给付相应的保障金额，也就是一次性给付50万重疾保额。而这50万的重疾保障金可以由老张自主支配，治病也好，调养也好。

如果老张只买了一百万的医疗险，那么，老张就必须先自己垫付医药费，等到治好出院后，凭借出院小结、住院发票、用药清单等资料向保险公司申请报销。前提是老张自己必须要先有这一笔钱可以垫付。

并且，医疗险的报销是实报实销，也就是说如果老刘也是同样花费了40万，如果没有社保，他的一百万医疗也是按40万的额度结合没有社保的报销比例来报销；如果他有用社保，假设社保也是报销了10万，那么总费用40万减去社保报销的10万后，再按照合同约定的有社保的报销比例进行报销。

假设他买的一百万险，没有社保的报销比例是70%，有社保的报销比例是100%，那么，可以算出上面举例的具体报销金额。没有社保，40万X 70%=28万，即没有社保话，保险公司将赔付老刘28万；有社保，（40万-10万）X 100%=30万，即社保报了10万，保险公司可赔付30万。

2、保障范围不同

重疾险保障的疾病范围是合同上所规定的那些疾病种类，必须发生合同约定的重疾，才会赔付保额。如果被保险人被专科医院确诊为保险合同中约定的重大疾病，保险公司就会直接按条款进行赔付，赔付金额即所购买时合同约定的保额。

百万医疗保障的疾病范围不受限制，只要购买的医疗险过了等待期就能享受保险报销了（针对0免赔额），平时头疼脑热、发烧胃炎以及重大的疾病都能看，看完凭借相关理赔资料申请报销。

总结：百万医疗险本质上仍然是医疗险，那么，所谓的高端医疗险到底是“高端”在哪里呢？

1、保额比较高，最高能达到几百万甚至几千万；

2、就医限制少，有些保险公司对医院的要求较宽泛，私人医院、外资医院甚至海外医疗机构看病都能赔，普通门急诊、中医、针灸、疫苗接种等项目都可以报销；

3、不受社保束缚，非社保目录药品、进口药品、进口医疗器材等都能报销，针灸、推拿、疫苗接种、精神疾病治疗、物理康复治疗等费用都能报销。

二、有了高端医疗险就不需要购买重疾险了吗？

答案：并不一定，具体要视家庭经济情况而定。

原则上，购买百万医疗前必须先买一份重疾险，因为重疾险是一个给付型的产品，尤其是在经济条件状况不好的时候，重疾险犹如一个家庭的及时雨和救命草，可以起到雪中送炭的作用。

百万医疗险，是小病医疗险的升级版，虽然可以包含平常的小疾病、小意外导致的医疗费用，但百万医疗产品设计实际针对的偏中高端用户群体，客户群体本身就不缺钱，所以在发生重疾的时候，他们有那能力去垫付一定的甚至所有的医疗费用，百万医疗就是对他们看病花费的补充报销。

因此，君建议，对于经济条件一般的家庭，可以选择给付型的重疾险，再搭配百万医疗险作为补充。医疗险实报实销，保额再高，没有花到保额的金额也是赔付不了百万的，而重疾险才是真正不受医疗险，也不受社保的限制，可以根据所买保额报销的。如果只是购买了百万医疗险，那么在重疾治疗过程中需要自己垫付高额的治疗费，不是每个普通家庭可以承担得起的。