保险公司甭想骗到我 教你四步读懂保险合同

大部分消费者在拿到保险合同后，都有种看“天书”的感觉，根本不知该从何看起。很多人甚至因误解了合同内容而引发投诉。其实，只要我们掌握一定的技巧，就可以轻松解决这个问题。

1.核实常规信息

投保人在拿到保单之后要做的第一步就是核实合同中的各种基本信息，比如被保险人、受益人姓名、联系方法等常规信息。其次，保险客户需要知道的义务：对于保险公司要求提供真实的个人资料信息，投保人要阅读相关的申请和索赔条款；对于缴费义务，要仔细确认相关合同的保费金额、缴费频次、缴费年限以及缴费的宽限期或续保的相关规定。

比如，王先生在朋友的介绍下购买了一份20年缴费期的终身寿险，但缴费期间王先生由于经济原因，出现断缴。70天后，王先生才想起来向保险公司咨询能否补交。由于保险法规定宽限期为60天，所以王先生被告知，保险合同已经中止，只有提出复效，才能重新恢复效力。

2.明确保险责任和责任免除

在核实完保单中的基本信息之后，就需要阅读合同条款中的保险责任条款。这些条款主要描述保险的保障范围与内容，即保险公司在哪些情况下可以理赔或如何给付保险金。这也是投保人向保险公司购买保险产品后的核心利益。

投保人在浏览保险条款时特别要注意阅读责任免除条款，这些条款列举了保险公司不予理赔的几种情况，投保人在购买保险后要留心这些状况。

比如，张女士在2012年购买了一份重疾险，2015年5月张女士被查出冠心病，需要做心脏支架手术。但在她要求保险公司理赔时，却被告知并不属于重大疾病理赔范畴。合同条款中明确“冠状动脉搭桥术”属于重疾保障范围，对“心脏支架手术”做了免责约定。

3.记住关键节点

犹豫期，是指在投保人签收保险单后一定时间内（一般是10-15天）对所购买的保险不满意，扣除工本费后无条件退保并且拿到相应的退还保费。所以说买保险并不是一锤子买卖，投保人在犹豫期内务必仔细阅读保险合同的内容，如果发现不合适可以在犹豫期内退保。

等待期，又称观察期,是指在保险合同生效后的一定时期内（一般为90-180天），在这期间保险公司不承担责任，大部分医疗保险单都有观察期的规定。

宽限期，是指在首次缴付保险费以后，如果投保人在各期没有及时缴费，保险公司将给予投保人60天的宽限期限，投保人只要在宽限期内缴纳了保险费，保险合同就继续有效。这也就是说投保人万一忘记及时缴纳保费并不会使得保单立刻失效，投保人还将有一段补救的时间。

下面举一个等待期的例子：

李先生在2015年3月1日为妻子购买了一份重大疾病保险，该合同重大疾病等待期为90天，但在2015年5月25日，李先生的妻子被确诊癌症，虽然已有保险，但由于还在等待期内，所以无法获得理赔。

4.了解退出机制

退出机制主要是指合同关于退保的各种规定。大部分保险可以在犹豫期内全额退款，而在犹豫期过后，投保人也可以在任何时候要求解除保险合同，保险公司在扣除相应费用后，将剩余款项退还给投保人。（需注意，解除保险合同可能会有一定损失。）

最后，中意人寿提醒，在签署保险合同后，投保人切记要通过保险公司热线电话和官方网站来核实保单的真实性，认真对待保险公司的电话回访哦。