不一样的保险来了：相互制保险国内破冰

    一种在国内尚属新型保险业态的相互制保险国内终于破冰！6月22日，中国保监会公布，已正式批准三家相互制保险机构——众惠财产相互保险社、汇友建工财产相互保险社和信美人寿相互保险社（以下分别简称“众惠财产”、“汇友建工”、“信美人寿”）筹建。此举标志着，相互保险这一国际传统、主流的保险组织形式即将在我国开启新一轮实践探索，我国多层次保险市场体系建设迈出了新步伐。

　　虽陌生却是国际主流保险形式

　　什么是“相互保险”？

　　按照保监会《相互保险组织监管试行办法》中的官方定义，相互保险是指“具有同质风险保障需求的单位或个人，通过订立合同成为会员，并缴纳保费形成互助基金，由该基金对合同约定的事故发生所造成的损失承担赔偿责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的保险活动。”

　　虽然国内很多人对相互保险感到陌生，但在国际上它却是成熟、主流的保险形式，和股份制保险相比，它的历史更加悠久。据国际相互合作保险组织联盟统计，截至2014年，相互保险占全球保险市场总份额的27.1%，覆盖9.2亿人。

　　不过，国内的相互保险行业仍处于起步探索阶段。

　　近年来，国家开始鼓励相互保险的发展，各类社会主体也对相互保险表现出了很高的热情。2014年8月，国务院出台《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，提出“鼓励开展多种形式的互助合作保险”；2015年1月，保监会出台了《相互保险组织监管试行办法》，使这一历史悠久的保险制度在中国有法可依。今年4月，国务院正式批准同意开展相互保险社试点，并进行工商登记注册，5月，保监会审议通过了众惠财产、汇友建工和信美人寿三家相互保险社的筹建申请。

　　投保人不是客户而是会员

　　从保监会公布的材料看，这三家相互保险社面向的群体、开展的保险业务各有不同，分别致力于小微企业、建筑企业金融服务以及特定群体养老健康保障等，如：

　　众惠财产由永泰能源股份有限公司等6家企业和李静等2名拟任高管发起设立，初始运营资金2亿元，主要针对特定产业链的中小微企业和个体工商户的融资需求，开展信用保证保险等特定业务。

　　汇友建工由长安责任保险股份有限公司发起设立，初始运营资金1亿元，主要针对建筑领域的特定风险保障需求，开展工程履约保证保险、工程质量保证保险等新型业务。

　　信美人寿由蚂蚁小微金融服务集团有限公司等9家企业发起设立，初始运营资金10亿元，主要针对发起会员等特定群体的保障需求，发展长期养老保险和健康保险业务。

　　但三家相互保险社有一点是共同的，即均遵循“互助共济、风险共担”的核心理念来筹建。具体说来，就是在平等自愿的基础上，以互相帮助、共摊风险、共享收益为目的，会员缴纳的保费汇聚成风险保障资金池，当灾害损失发生时，则用这笔资金对会员进行弥补的互保行为。

　　信美人寿相关人士介绍，相互保险社将以会员为中心来开展业务，这与以往的股份制保险公司不同：在股份制保险公司，投保人买完保险之后成为客户，公司的主人是股东；而在相互保险社，投保人买了特定保险产品后将成为会员，会员同时也是这家保险机构真正的主人。记者严丽梅 实习生王谦