如何提高自己晚年生活的品质?养老保险可以帮你什么？

     养老保险，全称社会基本养老保险，是国家和社会根据一定的法律和法规，为解决劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限，或因年老丧失劳动能力退出劳动岗位后的基本生活而建立的一种社会保险制度。养老保险是社会保障制度的重要组成部分，是社会保险五大险种中最重要的险种之一。养老保险的目的是为保障老年人的基本生活需求，为其提供稳定可靠的生活来源。

    一般情况退休金约为退休前年收入的25%-50%，收入越高这个比例越低，对于低收入者社保是基础，其他形式的养老金是补充，而对于高收入者则正相反，因此要确保高品质的退休生活，就必须建立一份与目前支出相当的补充养老金，而这样的养老积累计划必须从年轻时便开始实施。

   养老金的积累方式有很多渠道，比如储蓄、国债、年金保险、商业保险、基金定投等等。对于怎样的投资组合能积累其足够保障的养老金，可能每个人的计划和使用的工具都不一样。但两个原则要应该遵循，一是长期稳健投资，二是合理配置资产。比较适合于养老计划的理财工具包括银行储蓄、国债(期限越长，利率风险越大)、信誉等级高的企业债、分红型年金养老保险、稳健型开放式基金(建议采用定投形式)、价位适中的商品房、低风险的信托产品(信托的风险与收益率成正比)等。

让我们来看一看早理财和晚投资理财的区别：

     一对30岁双胞胎兄弟，两个人收入相同，支出相当，积蓄相同，哥哥30岁投入10万元，平均每年保持10%的收益率，后不再追加投资，但所得利润全部投入。那么10年后，他将拥有25.94万元，再过10年，他的财富为67.27万元，到他60岁时，这笔钱达到174.49万元，如果还坚持10年，那么70岁时，最终拥有453万元。我们可以发现，越到后来，财富增长越快。而他的弟弟35岁才开始理财，那么在相同的条件，同样到70岁，只有281万元。只晚5年理财，最终收入相差却达172万元。这就是复利的力量。

    理财最大的目的是以一定的收入来应付种种不确定的因素，因此终生理财的成功关键，是要做到在投资理财过程中保持一份信心、耐心和平常心。

理财是一件终生的事情，从参加工作的第一天起就应为老计划添砖加瓦，而且要一生坚持。而购买适当的保险不仅可以保障家庭免受意外事件带来的经济损失，保险还具有一定的强迫储蓄理财功能，在未来可以拥有一笔相当稳定的收入。长期投资是获取长期稳定资本增长的惟一途径。一夜暴富的短期性、赌博性的投资行为其平均收益率往往低于长期稳定的投资收益率，同时还要承担高风险。

    从国外经验和目前国内的实际情况看，由于复利力量的存在，年轻的白领并不需要把大部分的资金都留着养老，比较合理的投资比例是每月将收入的10%留出来，存银行、买基金、买股票、买保险，只要能保持一定的收益率，到退后总能积聚起百万元的养老金。

始终要坚持的理财原则

■量入为出。只有养成良好的储蓄习惯，才能确保后半生生活无忧。

■投资组合多样化。采取积极进取的投资策略，实行投资多元化，以平滑收益，降低可能亏损。

■制定应急计划。最重要的不是现金本身，而是要有能及时变现的途径。

■顾及家人，扶老携幼。

■做好财产规划。这样，一旦你发生意外，家人知道如何处置你的财产。

小益总结：如何选择真正适合自己的养老保险产品，还要了解不同养老年金产品的功能，结合个人的特点和需求，才能真正让个人养老生活得到最合理的规划。