怎么选择合适自己的商业养老保险？

经济带动消费，有能力投保商业保险的人越来越多，特别是商业养老保险。对于年轻人来说，商业养老保险是一种强制储蓄的手段，可以帮助年轻人未雨绸缪，避免年轻时的过度消费。商业养老保险是以人的生命或身体为保险对象，在被保险人年老退休或保期届满时，由保险公司按合同规定支付养老金。如今市面上的商业养老保险可以分为四类。那这四大类分别是什么？有何优缺点？分别适合哪类人群投保？

一、传统型养老险

传统的养老保险是投保人与保险公司通过签订合同，双方约定确定的领取养老金的时间，约定相应的额度领取。

通常来说，其预定利率是确定的，一般在2.0%-2.4%。

历史上，这个预定利率是变化的，一般都会与当时的银行利率保持相当水平。

银行利率高时，这个预定利率也高。在上个世纪90年代末的高利率时代，商业养老保险的预定利率曾高达10%，但目前不会超过2.5%。

（一）优势：

回报固定，风险低。由于这类产品的回报是按照合同约定的预定利率来计算，而不受外界银行利率变动的影响。

因此，即使是在出现零利率或者负利率的情况下，也不会影响养老金的回报利率。

利率已经下调到3.9%左右，但是在20世纪90年代末期出售的一些养老产品，仍然按照当时10%的利率设计的回报来支付养老金。

（二）缺点：

很难抵御通胀的影响。因为购买的产品是固定利率的，如果通胀率比较高，从长期来看，就存在贬值的风险。

2003年的一万元与今天的一万元，价值确实差很远。

而且，这部分投入到养老保险的资金，同时也失去了在股票、基金等渠道里获利的投资机会。

（三）适合人群：

以强制储蓄养老为主要目的，在投资理财上比较保守者。

二、分红型养老险

分红型养老通常有保底的预定利率，但这个利率比传统养老险稍低，一般只有1.5%-2.0%。

分红险除固定的最低回报外，每年还有不确定的红利获得。

（一）优势：

除了有一个约定的最低回报，这部分资金的收益还与保险公司经营业绩挂钩。

理论上可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值。

分红险收益虽然不高，但相对较为稳定。

（二）弊端：

分红具有不确定性，红利的多少和有无，与保险公司的经营状况有关系，也有可能因该公司的经营业绩不好而使自己受到损失。

目前我国规定，保险公司应当将可分配盈余的70%以红利的方式分配给投资人。但是，保险公司的规范化管理依然是问题。

（三）适合人群：

既要保障养老金最低收益，又不甘于坐看风云者。


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