商业养老保险并不完美，这些缺陷不能忽视！（商业养老保险的不足）

社保不够，商业来凑，这是很常用的的一项投保原则，社会医疗险保障不够，商业医疗险来补充；社会养老金太低，商业养老金也可以来弥补。但是商业保险毕竟不同于政府强力管控的社会保险，商业保险中的既有保障型养老险，也有投资型养老险，种类较多，即使保障范围再广，收益再高，也存在缺陷并非适合所有人投保。所以，大家需要来认识下商业养老保险中几种主要险种的不足，避免错投。

一、商业养老保险的定义

商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险，它是年金保险的一种特殊形式，又称为退休金保险，是社会养老保险的补充。

商业性养老保险的被保险人，在交纳了一定的保险费以后，就可以从一定的年龄开始领取养老金。这样，尽管被保险人在退休之后收入下降，但由于有养老金的帮助，他仍然能保持退休前的生活水平。

商业养老保险，如无特殊条款规定，则投保人缴纳保险费的时间间隔相等、保险费的金额相等、整个缴费期间内的利率不变且计息频率与付款频率相等。

二、商业养老保险的分类

商业养老保险可分为四大类：传统型养老险、分红型养老险、万能型养老险和投资连结养老险，缺陷也就主要几种在这四类养老险上。

（一）传统型养老险缺点

很难抵御通胀的影响。因为购买的产品是固定利率的，如果通胀率比较高，从长期来看，就存在贬值的风险。

（二）分红型养老险缺点

分红具有不确定性，也有可能因该公司的经营业绩不好而使自己受到损失。要挑选一家实力强，信誉好的保险公司来购买该类产品。

（三）万能型寿险缺点

存取灵活是优势也是缺点，对储蓄习惯不太好、自制能力不够强的投资人来说，可能最后存不够所需的养老金。

（四）投资连结保险缺点

是保险产品中投资风险最高的一类，如果受不了短期波动而盲目调整，有可能损失较大。

可见，即使商业养老险能够补充社会养老险的部分不足，但是商业养老险也不是一种十全十美的险种，也有其不足之处。消费者在挑选商业养老险时，一定要客观看待该险，从自身的实际出发，谨慎投保，最好先以保障型养老险为主，经济允许再考虑投资型养老险。