购买商业养老保险，一次性缴费好还是按期缴交好？

网友提问：

我今年35岁，想给自己购买一份商业养老保险，商业养老保险一次性买好不好呢？是期交好还是趸交好呢？

专家分析：

期交保费，不会占用太多的资金，会让投保人形成一种强制储蓄的习惯。而趸交保费，前期财富积累比较快，后期的利益也就越大。但事实上，商业养老保险一次性买，期交要好于趸交，这主要是因为：

1、年轻时交期交保险，可以形成强制储蓄的习惯，可以帮助形成正确的理财观念，合理分配和支出自己的收入。

2、有一些保险具有保费豁免功能，在缴费期内发生风险，得到理赔，剩余的保费就不用再交了。

3、保费时间比较适当，才能做到利益最大化，这样晚年生活的质量才会更有保障。

4、期交保费虽然比趸交高，但保障高，保费低，压力会比较小。

综上所述，商业养老保险一次性购买并没有期交购买商业养老保险的好处多。尤其是在短期内需要准备较大笔开支的家庭，一笔不小的保费可能动荡整个家庭的经济。所以，建议大家购买商业养老保险最好是根据家庭实际情况选择一种合适的缴费方式。

保险小贴士：

商业养老保险分类

1、传统型养老险

传统的养老保险是投保人与保险公司通过签订合同，双方约定确定的领取养老金的时间，约定相应的额度领取，通常来说，其预定利率是确定的，一般在2.0%-2.4%。历史上，这个预定利率是变化的，一般都会与当时的银行利率保持相当水平。银行利率高时，这个预定利率也高。在上个世纪90年代末的高利率时代，商业养老保险的预定利率曾高达10%，但不会超过2.5%。

适合人群：以强制储蓄养老为主要目的，在投资理财上比较保守者。

2、分红型养老险

分红型养老通常有保底的预定利率，但这个利率比传统养老险稍低，一般只有1.5%-2.0%。分红险除固定的最低回报外，每年还有不确定的红利获得。

适合人群：既要保障养老金最低收益，又不甘于坐看风云者。

3、万能型寿险

万能型寿险在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，有保底收益，一般在1.75%-2.5%，有的与银行一年期定期税后利率挂钩。除了必须满足约定的最低收益外，还有不确定的“额外收益”。

适合人群：理性投资理财者，坚持长期投资，自制能力强。

4、投资连结保险

投资连结保险是一种基金，是一种长期投资产品，设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由全部客户自负。

适合人群：该品种有可能血本无归，因此不适合将养老寄托于此的人。适合年轻人，风险承受能力强，以投资为主要目的，兼顾养老。

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