商业养老保险产品和养老目标基金哪个更适合养老？

养老的方式很多种，较为传统的方式就是“养儿防老”和“以房养老”，新型的养老模式则是以购买具有养老保障和养老服务的金融产品，如商业养老保险和养老目标基金。对于商业养老保险大家再熟悉不过，而对于养老目标基金，了解的人还不多。那什么是养老目标基金，和商业养老保险相比，哪个更适合养老？

商业养老保险产品和公募养老目标基金选哪个？

我们可以先从风险收益特征和关注的养老风险两个方面，来对比一下两类产品。了解了产品的差异，也就知道了如何选择。

一、关于产品的风险收益特征。

商业养老保险一般定位于较为保守的养老产品，多为固定收益或有保底的浮动收益类产品。这两类产品收益率一般不高，风险较低，但具有较为明确的未来收益。对投保人而言能够做到心里更有底，所以比较适合厌恶风险、追求稳定的投资人。

而养老目标基金致力于为投资者提供养老资产的投资管理服务，投资风险和收益都由投资者自行承担，投资较为灵活，以满足具有不同风险偏好的投资需求，但无法保证收益。

养老目标基金还可以根据投资需求提供不同风险收益特征的产品，比如不同风险等级的目标风险策略基金。

所以相较之下，养老目标基金更适合为了追求养老资金更快更多积累，愿意承担一定风险的投资者或者明确自己风险偏好，希望找到对应风险收益特征产品的投资人。

二、关于产品关注的养老风险。

个人在养老过程中主要面临两大风险：

长寿风险和通胀风险。长寿风险指随着预期寿命的增长，养老金可能会提前花完。部分商业养老保险产品可以承诺终身支付，即只要被保险人活着，保险公司就会一直支付养老金，因此可以较好地规避长寿风险。

公募养老目标基金不承诺收益，也就无法承诺定期支付，对于投资者而言此时的养老金就是基金份额对应的财产。虽然公募基金可以通过争取较高的收益率让养老金更多积累，但若投资者个人没有规划好使用速度，仍可能出现过早花完的窘境。

因此，从对长寿风险保障的角度，目前商业养老保险产品做得更好，而公募基金则更需要投资人自行做好使用规划。


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