陕西商业车险改革后消费者的消费行为发生了怎样的改变？

4月16日，陕西银保监局方面表示，在陕西实施半年多的商业车险新一轮费改中，陕西车辆被代理员办成外地车险、保险公司增值服务没体验到等行业痛点得到有效疏解。统计显示，自2018年9月8日陕西省启动国内首轮商业车险自主定价改革试点以来，陕西消费者节省车险保费支出22.54亿元，车险消费体验得到极大提升。

一、商业车险价格显著降低

今年3月，陕西消费者李女士为自己的家用车——一辆购买于2016年的东风标致车续保，缴纳商业车险保费1375.54元，而在2018年，同一家保险公司、同样的销售渠道、未减少投保项目情况下，她支付的商业车险保费是4039元。

据保险公司测算：这辆车新车购置价为15.67万元，该车2018年投保商业车险，险种包括机动车损失险、第三者责任险（限额100万元）、车上人员责任险（司机）10万元，车上人员责任险（乘客）2万元×4座、机动车损失险无法找到第三方特约险、不计免赔，2018年投保时该车连续两年未出险，车辆无赔款优待折扣系数为0.7，乘以自主折扣系数，最终车辆商业车险保费共计4039元。2019年3月，这辆车投保险种包括机动车损失险、盗抢险、第三者责任险（限额150万元）、车上人员责任险2万元×5座、车身划痕损失险（限额2000元）、玻璃单独破碎险、机动车损失险无法找到第三方特约险、不计免赔。2019年投保时连续3年未出险，车辆无赔款优待折扣系数为0.6，乘以自主折扣系数，最终该车商业车险保费共计1375.54元。

需要注意的是，李女士的车辆2019年增加投保了玻璃单独破碎险等附加险，同时第三者责任险限额由100万元提升至150万元，客户风险保障程度大幅提升，而保费支出仍较上年减少2663.46元，降幅达65.94%。

商业车险自主定价改革半年来，陕西省消费者花费更低成本获得更高的车险风险保障。陕西银保监局统计显示：截至2019年2月末，陕西商业车险车均保费2239元，较改革前下降40.06%。其中，家用车车均保费1847元，较改革前下降50.36%。

二、消费者投保更多选择直销渠道

陕西银保监局统计显示，商业车险改革后消费者消费行为发生了明显变化。

消费者选择商业车险投保渠道更多地转向电话或者网络等直销渠道。商业车险改革后，电话销售、网络销售、公司门店等销售渠道因保单获取成本低，享有了更低的商业车险价格优势。从数据看，商业车险改革后，各财险公司车险直销渠道业务占比明显提升。截至2019年2月末，陕西商业车险直销渠道签单件数占比从改革前的12%上升到31%。

消费者投保意愿普遍提升。商业车险改革后，在保费支出大幅下降情况下，消费者更愿意通过增加险种和增加保额获得更加充足的商业车险风险保障。截至2019年2月末，陕西商业车险投保率从改革前的56%上升到66%，商业车险的车均保额由改革前的75万元上升至97万元，同比上升29.35%。其中，商业三责险的单均保额由58万元提升至79万元，同比上升37%，已基本覆盖陕西省道路交通事故人伤赔偿标准。商业三责险100万元保额及以上保单占比提升了33个百分点。同时，车损、车上人员、盗抢、玻璃划痕等险种投保率也明显提升。

自主定价改革后，陕西车险市场秩序明显好转。车险市场长期存在的给予消费者合同外利益、数据不真实、违规支付高额手续费等违法违规问题得到有效遏制。截至2019年2月末，陕西车险综合赔付率从改革前的53.82%上升至62.39%，车险综合费用率从改革前的41%下降至25.52%，低于全国平均水平15个百分点。

由于陕西省车险改革后费率明显低于国内大部分省份，市场出现保险代理为获取高额利润，将陕西车辆投保外地保险公司的情况。监管部门建议，消费者应选择陕西省内保险公司投保车险，以避免在外省投保可能面临的理赔查勘不及时、保险服务滞后、纠纷维权难等问题。

消费者在投保车险时，需关注保单特别约定中增值服务的具体内容。保险公司为消费者提供的安全检测、代为驾驶、代为送检、事故救援及故障救援等与车辆相关的增值服务，需在保单特别约定中予以明示。

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