应如何搭配“三责险”和“代位追偿”才能获得最大保障？

投保过三责险的人都知道，三责险有一个明显的缺点，那就是保额过低，这个缺点使得很多车主对这个险别不是很满意。所以，小益建议有意向购买三责险的车主，若经济条件允许，可以适当地提高三责险的保额，这样才能为汽车和自己提供一个安心的保障。

       所谓“代位求偿”，就是发生A方全责B方无责的车损险范围内的事故，如果全责方A无保险或者三责险赔偿限额不足，且怠于履行赔偿义务，无责方B能提供全责方真实有效联系方式的，可就车损部分直接向B自己保险公司索赔。B的保险公司向无责方B支付赔款后，就取代无责方B向全责方A追偿。

       然而，在现实操作中，保险公司在“代位求偿”时却面临追偿难的尴尬。

       数据显示，北京自2011年8月实行车险“代位求偿”以来，保险公司已经累计向2254起交通事故中的无责车主支付1.11亿元的代位求偿赔款，但后期向全责方追回的部分还不到1%。

    “这个现象折射出的便是全责方无保险或者保额不足的问题。”北京保险行业协会产险部主任李枫表示，由于习惯和侥幸心理，不少车主在选择保险时保额普遍不足。随着高档轿车越来越多，一旦发生事故，保险赔付甚至满足不了车辆维修的要求，如果发生伤人事故，保障额度更是远远不够。

       李枫表示，许多车主投保时对车辆自损险投保额度较高，将车损险、盗抢险、划痕险、玻璃险、发动机涉水险等几乎全部投保了一遍，但却不重视“第三方责任险”中人伤的风险，这实际上是个投保误区。在人伤赔付成本越来越高的今天，这一误区将更为明显。

     “如果一次事故造成一辆车报废了，损失不过数十万元到一百万元。但如果出现人伤事故，赔付基本都要高于这一数额。”李枫说，“目前，10万元到30万元的第三者责任险是车主投保的主流选择，但事实上，50万元至100万元的三责险比10万元至20万元三责险的保费只多几百元，却可以得到更高的赔偿，能更好地抵御风险。”

       其实，保险公司在处理实际的“代位求偿”事件中并不容易展开追偿工作，往往会遇到许多的难题和尴尬，因此，投保三责险的车主可以适当地提高保额，这样才比较方便转移风险和责任，安全保障性也会比较高。

小益有话说：在购买保险的时候，一定要结合自身的实际需求情况和经济综合能力，切不可盲目选择，从众购买，适合自己的且能够带来保障的才是好保险。有任何关于保险的疑问请咨询小益热线：400-883-6659