赴港投保为何“高烧”难退

　　日前，有朋友问去香港买保险可行否？朋友生活在一个三线小城市，她说身边已有不少同事、朋友跑去香港买保险，原因是香港的保险产品价格便宜但保障额度更高。
　　这似乎已是公认的事实。曾有业内人士做过统计，同样保额的保费，香港保险保障额度比内地保险高出30％以上，而同样的保障额度，香港保险的保费比内地保险低25％左右。据了解，最受内地客户青睐的香港保险产品主要有两个类型：终身型的重大疾病保险和储蓄型的终身分红险。作为基础配置产品，重大疾病险颇受欢迎，而对于高净值客户来说，储蓄型产品则更受欢迎。而且香港保险可以提供以美元计价的保单，可以减少汇率波动带来的资产减值，对高净值人群有很大吸引力，这也是内地客户对香港保险趋之若鹜的重要原因。
　　来自于香港保险监理处的数据显示，2016年前三个季度内地客户赴港投保的新单保费为489亿港元，已超过2015年全年，占2016年前三季度个人业务新单保费的37％。而2015年全年这一数据为316亿港元，占2015年个人业务新单保费的24．2％。分季度来看，2016年前三季度内地客户赴港投保的新单保费分别达到了132亿、169亿、188亿港元，显示出逐步走高的趋势。曾有业内人士估计，2016年全年该数据将达到600亿到700亿港元之间，同比2015年翻一番。
　　但耐人寻味的是，香港保险监理处并未在2016年年报中像往常一样公布内地赴港投保新单保费的数据。
　　内地客户赴港投保热情的持续高涨吸引了不少内地资本出手投资香港保险业。2017年年初，腾讯宣布将联手高瓴资本以及英杰华人寿共同发展原英杰华位于香港的子公司，着力发展数字保险。而近期恒安标准人寿也宣布将收购母公司英国标准人寿在香港的子公司——标准人寿保险（亚洲）有限公司。
　　与内地客户赴港投保热潮相伴随的是，2016年各类限制新规和风险警示频出。先是银联国际和香港的保险公司一来二往地过了几招，2016年2月4日，银联国际实施交易额度限制，凡购买香港保险使用银联卡作为支付方式的，每次交易最高限额5000美元。但香港保险公司在3月18日之后于实际操作中取消了刷卡次数的限制，从而导致银联国际的金额限制措施名存实亡。随后国家外汇管理局在3月22日就境外买保险问题召开了新闻发布会，直接指出境内居民购买香港分红类保险尚不合规。同时作为保险行业监管者的保监会也在4月22日发布《关于内地居民赴港购买保险的风险提示》，提示香港保单不受大陆法律保护、存在汇率风险和外汇政策风险、保单前期现金价值低导致退保损失大等风险。
　　但2016年上半年犹如“隔靴搔痒”的各路新规和警示并没能阻止内地客户赴港投保的热情，第三季度内地客户赴港投保新单保费轻松超过了第二季度。所以，2016年下半年的监管政策来得愈加凌厉。比如银联国际在10月29日表示，仅可用银联卡购买与意外、疾病等旅游消费相关的经常项目保险，其他保险项目严禁使用银联卡支付。据了解，在此消息发布的前一夜，有香港的保险公司将营业时间延长到了夜里12点。而在此之后，银联卡境外保险交易由10月份的80．6亿元降至11月份的3000万元。
　　随后，国家外汇管理局也再度出手。规定从2017年起，购汇需填写《个人购汇申请书》，强调境内个人办理购汇时，不得用于境外买房、证券投资、购买人寿保险和投资性返还分红类保险等资本项目。与此同时，自2017年1月1日起实施的CRS（CommonReportingStandard），也给内地客户赴港投保浇了一盆冷水。CRS可理解为金融账户涉税信息自动汇报标准，意味着内地居民在香港的金融账户信息将被香港金融机构收集上报香港政府，并与内地政府部门进行信息交换。但CRS针对的只是一些以隐匿资产为目的赴港投保客户。
　　前述跃跃欲试赴港投保的那位朋友在比较了一番之后，最终选择了内地一家老牌险企的重疾产品。虽然内地客户赴港投保的热情在连续的政策重压之下有所降温，但要想真正留住客户，内地保险机构还需在产品设计和创新上加快脚步。