有了车险，车上人员就都有保障了？不，你还需要一份全车人员意外险！

有车一族都知道，车险对于汽车来说是很重要的一项“保障配件”，有了车险，车主开车上路都放心不少，但是久而久之，就有不少的车主对车险产生了误区，并夸大车险的作用。在此小益要为大家纠正，并不是有了车险开车上路就万事无碍，车险局限之处需要靠意外险来弥补。

一、有车一族存在的误区

（一）车险保车也保人？

机动车辆的保险主要由交强险和商业险组成。很多车主在购买车险的同时都投保了车上人员座位险，车上人员座位险只为车上人员提供了基本得意外保障，额度为1-5万元/座，但是面对严重意外事件导致昂贵的医疗费用和经济损失，难以确保拥有足够的风险保障。 

（二）只要坐车均有保障？

一般车祸，乘车人往往是在车内受到伤害，若是一方负主要事故责任，驾驶员可能面临法律责任和经济赔偿压力。即便乘车人购买了交通意外险或者人身意外险，也无法降低驾驶员的赔偿责任、赔偿金额和法律风险。

（三）车上人员都有保障？

当车辆发生事故，而车上人员出现伤亡情况时，只有当交警判定对方付全部责任，并且对方购有第三者责任险，本车人员才能获得对方保险公司的赔偿，且赔偿额度受限于对方的第三者责任险保险额度。

二、全车人员意外险是什么？

全车人员意外险是一种车辆商业险附加险。它主要功能是赔偿车辆因交通事故造成的车内人员的伤亡的保险。承保对象主要包括：司机、售票员、乘车人。乘车人既包含购票上车人员，也包含减免票的人员，如残疾人、小孩等。

当驾驶员与乘车人发生交通意外而伤亡时，保险公司会对丧葬费、伤亡赔偿、医疗费和误工费等进行赔偿。

（一）全车人员意外险与车上人员责任险的区别

全车人员意外险保额为全车共享，如果只有司机一人驾驶，可独享意外保障。偶有满员出行时，保额可共享，多人索赔，人性化核定赔偿， 保障所有坐在车内的人员的人身安全。一份保险，可以同时保障1-7人。

论事故责任方在谁，只要是该车上的人，都能获得赔偿，不影响车险的赔偿金，是一种补充保险。但是座位险只有在事故责任方为本车驾驶员时才可进行赔付。

在保障意外伤害和意外医疗的基础上，还包含了意外住院津贴，一定程度上减轻了住院时的经济损失。

车上人员责任险 保险公司会根据在事故中所负责任的大小，赔偿所有应赔偿总金额的80%-95%（其余部分为保险条款规定的免于赔偿部分）。保险车辆发生道路交通事故，保险人根据驾驶人在交通事故中所负事故责任比例相应承担赔偿责任。只有在事故责任方为本车驾驶员时才可进行赔付，只保障意外伤害。

全车人员意外险的保额从1-10万，可以自由选择;其中意外身故，残疾，医疗费用以保险金额的最高限额为准。

（二）全车人员意外险的类别

全车人员意外险按投保方式分为两种。

一种是按选择座位投保，保费是赔偿限额的0.9%（各个保险公司不一样，可能有更低的）；

另一种是按照核定座位数投保，保费为赔偿限额的0.5%。

例如驾驶员按选择座位投保，驾驶座的保额为20000元，20000×0.9%=180，保费为180元;普通座位的保额为10000元，投保四座，10000×0.9%×4=360，保费为360元。

核定座位数的保费，每人保额20000块，4人，20000×0.5%×4=400，保费总共400元。

另外，全车车上人员意外险，并不指定某个人，险随车走，是谁坐车发生事故事故，谁受益。


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