深耕风控 科技创新驱动保险定价精细化

天气保险更加注重大数据的利用。金宏春博士表示，天气保险的经济影响面广、潜在效益规模大，有着诸多相较于传统保险产品的显著优势，其优点包括弱化道德风险、精细产品服务、可分类定制行业服务、可融合多种行业服务、优化赔付体验等。

　　在谈到如何做好贴近行业应用场景、解决行业痛点的天气保险产品时，金宏春博士表示，“气象数据唯有深度结合行业逻辑，方可为天气保险创新提供真正有价值、有未来的技术支持”。

　　如今，人工智能、大数据、区块链等技术已经遍及到家庭、办公、社区、酒店、商业等场景，影响着人们的衣食住行，智慧生活的新生态正在重新定义。不仅如此，科技进步还驱动着保险业在保险定价、索赔处理、反欺诈等方面的创新，保险科技正以前所未有的速度重塑行业。

　　我国是世界上气象灾害最为严重的国家之一。每年的强降雨、冰雹、龙卷风等恶劣天气在多地发生，给百姓生活和财产安全造成了不同程度的损失，也让人们越来越关注充当社会稳定器的保险工具。在6月6日举办的亚太保险科技峰会上，来自保险业及科技领域的与会嘉宾对于“天气保险技术创新及行业应用”给予了更多关注。

　　气象风险对经济影响不容忽视

　　天气风险是影响经济活动的重要因素之一。在全球气候持续变暖的大背景下，各类极端天气愈加频繁，气象灾害所造成的影响和损失不断加大，这进一步增长了气象风险保障的需求。

　　世界天气风险管理协会报告显示，全球经济的20%至30%直接作用于天气风险之下。而我国也是世界气象灾害最为严重的国家之一。20世纪90年代以来，我国因天气灾害造成的直接经济损失每年都超过1000亿元；2016年气象灾害造成的直接损失高达5000亿元，约占当年GDP的0.67%。

　　随着中国经济体量的不断增大、土地流转政策逐步落实、大农户数量的增多、风能太阳能等新能源的不断开发利用，气象保险产品的市场需求正在快速增加，同时，互联网、大数据、人工智能等技术在我国的飞速发展也为气象大数据在保险市场的落地应用营造了良好的信息环境和基础设施。

　　气象大数据在天气保险中应用广阔

　　在发达国家的保险行业中，气象大数据应用较为成熟，天气指数保险更是种类繁多。比如，英国的降雨降雪险、美国的夏威夷观光险和服装销售气候险，以及日本的樱花险、晴空险、台风险、酷暑险等。

　　有保险专家表示，随着发达国家保险制度的完善，保险公司利用气象大数据和农业、巨灾、公共气象科研成果，把天气因素对行业的损害程度进行指数化，每个指数均有对应的行业损益，保险合同即以此指数为基础，当指数达到一定水平时由保险公司向投保人进行赔付。特别是天气指数保险赔付依据客观可观测的气象数据或据此计算的指数值，减少了人为干预，能够有效地降低道德风险，从而真正发挥保险的风险保障作用。

　　不难看出，天气保险更加注重大数据的利用。作为专业商业气象服务商KuWeather CEO金宏春博士表示，天气保险的经济影响面广、潜在效益规模大，有着诸多相较于传统保险产品的显著优势，其优点包括弱化道德风险、精细产品服务、可分类定制行业服务、可融合多种行业服务、优化赔付体验等，同时还可有效帮助保险公司分散其自身经营风险。

　　自2014年8月我国保险业新“国十条”提出“探索天气指数保险等新兴产品和服务”，到2016年“中央一号”文件提出探索开展天气指数保险试点，天气指数保险已逐渐接过农险转型的接力棒。但由于我国还处于起步阶段，产品设计经验不足，且农民购买意愿不高，在相对严格的规范体制下，还需要进一步精细化。除农险之外，气象大数据还可与旅游、能源、医疗健康等多领域相结合，延伸并产生更多更好的保险产品。

　　AI深耕风控内核解决行业痛点

　　近年来，我国已在安徽、江西、大连、福建、山西等多地大范围开展天气指数保险试点工作并取得一定效果，但在发展中还存在数据使用没有统一标准与规范、产品设计合规性等亟待解决的问题。

　　有保险专家表示，目前一些保险公司在设计天气指数保险产品时，常规做法是与当地气象部门开展合作，但由于各地气象部门对保险业务的理解不同，造成了使用中的数据维度、数据时长、站点选择、评估方法等不同，数据使用没有统一的标准和规范，影响了保险产品在其他地域的应用。此外，因我国试点阶段经验不足，标杆化、体现价值的落地产品少之又少，供应天气指数保险的保险公司屈指可数。

　　在谈到如何做好贴近行业应用场景、解决行业痛点的天气保险产品时，“气象数据唯有深度结合行业逻辑，方可为天气保险创新提供真正有价值、有未来的技术支持”，金宏春认为，针对全球、全时、全类，在过去长达几十年甚至上百年，或是未来几小时甚至远至9个月的精细化气象数据缺一不可。利用大数据，气象公司必须要有合理的团队基因和自主算法，积累优于市场水平的天气风险预测及天气风险区分能力，从而具备“可保损失、场景和行业痛点真正一体”的能力。

　　据金宏春介绍，目前公司自主研发的核心气象产品可在未来两小时内逐分钟进行降水预报及绘制雷达仿真图，其准确率较市场同类产品高8%至10%；3日内天气预报准确率高达90%；未来5周逐周预报和未来9个月逐月预报，均为独家专利产品，其中未来9个月逐月预报准确率可高达60%至70%。所有这些核心能力都集合在其保险AI平台之上。今后，公司的产品开发还将聚焦在出行领域，包括旅游、庆典、航延、交通、物流等。