建立复工复产保险保障，保障覆盖面尚需扩大

   面对2020年突如其来的疫情，如何让企业放下包袱，积极投入复工复产，为此，特地推出了政保合作模式。建立复工复产保险保障，在当下这个特别的环境下很有必要，这是从社会层面建立一个复工之后，对企业可能面临风险的一种转移或保障机制，非常有现实意义。

   政府财政支持，保险公司具体保障，这种合作模式对恢复经济建设，保障企业和企业员工利益很有价值。

   目前来看，通过政保合作，在地方财政支持下为企业复工复产提供保险保障的，海南省力度很大，江苏徐州市和浙江宁波市的支持力度也不小。

   徐州市的保障内容与海南相似，财政支持的比例一样，只是具体措施略有不同。徐州各类复工企业可根据自身规模或产值确定投保方案，保险金额分别为50万元到500万元不等，对应保费3万元到30万元。企业出险后，保险公司24小时内赔付到位。宁波推出的专门帮扶小微企业的政策性复工防疫保险，每家企业保费为2000元，其中政府补贴50%。

   除了政保合作，商业保险机构也在单独提供类似保障。比如，人保财险云南省分公司推出了企业复工复产综合保险方案，但此保障方案是由企业财产险、附加营业中断损失保险及雇主责任保险组合而成。众安保险前不久也上线了“营业中断险”，每日赔付800元，保险期限60天，最多连续赔付14天。

   相比政保合作，单独由保险公司推出的保障显然效果会打折扣。“海南这款综合保险产品是典型的政策性保险。从数据看，截至今年2月26日，海南累计确诊168例，疫情不算严重，风险基本可控。他认为，海南这款保险产品并没有很特别的地方色彩。除了疫情中心湖北暂时难以铺开，其他地方都可以仿效。在海南的经验和数据经过一段时间的观察和积累后，完全可以推广到全国。

   众所周知，任何保险产品的设计都需要大量的数据支撑。新冠肺炎疫情完全是新情况，短时间内设计出一个综合保险，保险机构会不会承担过大的风险？海南的模式是多家保险公司共保，而且约定了2亿元的封顶线，所以风险可控，但进一步的评估和控制风险还需要积累数据。当然，2亿元的风险敞口对12家保险公司而言已经不算小了。要完善这款保险，可以考虑不仅限于100家企业，为了保证公平，有必要扩大投保企业的范围。

   目前也有一些保险公司在推营业中断保险，或者是复工复产后出现的风险保障。但可以看到，这类保险普遍存在的问题是保障额度较低。那么，这种保险能够在多大意义上发挥作用，就值得商榷。而且，大多数中小企业不太会关注这个风险。对大中型企业来说，赔偿金额几乎可以忽略不计，也就没太多的实际意义。

   广州市增城区石滩镇也推行了政策性复工复产企业疫情防控综合保险，石滩镇政府会根据企业投保费用总额，将财政补贴分为50%、60%、70%三档。目前虽然该镇辖区内111家规模以上企业已经100%复工，但也只有10余家企业明确表示将参保。

   经过这次疫情之后，保险业需要思考一个问题，那就是整个经济的韧性问题，或者说恢复力或可持续问题。保险业应考虑如何从顶层设计到基础制度的各方面发挥更大作用，包括如何与政府合作，如何更好地发挥保险保障作用等，这可能是下一步需要特别关注的问题。

   不管怎样，建立复工复产保险保障，降低复工复产后的疫情风险，保障覆盖仍需扩大。光凭保险公司难以承担如此重担，所以需要政保合作，一起共同面对，加大保险保障覆盖面。让更多的企业得到复工保障。