保险业积极参与防汛救灾 巨灾保险制度仍待完善

策划人手记

近期，我国南方地区由于强降雨造成的洪涝灾害给农业生产带来不利影响。保险理赔对于灾后恢复生产正发挥越来越大的作用。面对自然灾害带来的巨额损失，如何提升巨灾保险的覆盖面和风险补偿功能，以填补风险保障的缺口，随着防汛救灾工作的开展再度引发热议。

近期，我国南方地区由于强降雨造成的洪涝灾害给农业生产带来不利影响。据应急管理部统计，6月1日进入主汛期以来，洪涝灾害造成江西、安徽、湖北等27省(区、市)4552.3万人次受灾，3.5万间房屋倒塌，直接经济损失1160.5亿元。

对此，农业农村部于近日进一步安排部署农业防汛抗灾救灾减灾工作，提出要加强灾情监测和指导服务，协助保险公司勘察定损理赔，减少农民因灾损失。

保险业积极投入防汛救灾

近日，银保监会下发《关于做好洪涝地质灾害应急应对及灾后重建金融支持工作的通知》(以下简称《通知》)，要求保险机构利用各种渠道做好风险提示，会同被保险人排查化解重大工程、重点项目等承保标的潜在风险，力争将灾害损失降到最低。

《通知》要求保险机构稳妥做好查勘理赔服务，提前安排资金资源，对因灾情影响暂时难以现场查勘定损的案件，可结合实际预付赔款，帮助受灾企业、群众及时恢复生产生活。

在汛期即将到来之时，保险机构已在第一时间开启应急预案，开通24小时报案通道，建立起查勘理赔绿色通道，并简化理赔手续。不少保险公司自汛期开始即收到报案，快速实现应赔尽赔。

例如，平安产险截至7月14日累计接到理赔报案46078笔，完成赔付38993笔，累计赔付2.3亿元;截至7月19日，中华财险为湖北省黄梅县大河镇、濯港镇两个乡镇水稻完全成本保险预付赔款225万元已赔付到位，支付给5948位农户账户，帮助407户农户灾后恢复生产。

保险理赔对于灾后恢复生产正发挥越来越大的作用。面对自然灾害带来的巨额损失，如何提升巨灾保险的覆盖面和风险补偿功能，以填补风险保障的缺口，随着防汛救灾工作的开展再度引发热议。

巨灾保险保障缺口巨大

我国幅员辽阔、自然灾害频繁，每年各类自然灾害对我国经济造成的损失巨大。应急管理部数据显示，2019年全年，各种自然灾害共造成我国1.3亿人次受灾，12.6万间房屋倒塌，农作物受灾面积19256.9千公顷，直接经济损失3270.9亿元。

为了更好地应对自然灾害、减少相应经济损失，自2006年《国务院关于保险业改革发展的若干意见》发布后，我国巨灾风险保险体系开始加快建立。但发展至今，我国巨灾保险的风险保障缺口仍然巨大。从国际上看，每发生一次诸如地震、台风等自然灾害，保险行业赔付占灾害产生的整体经济损失的比例约在30%左右，部分发达国家保险行业所承担的赔付可以占到经济损失的一半左右，而目前我国这一比例约为10%。

如何填补保障缺口，真正实现在灾害前有效预防、发生灾害时提供保障、灾害后经济补偿，是保险业在巨灾保险领域一直以来探索的方向。

对此，瑞士再保险中国总裁陈东辉对《金融时报》记者表示，要解决这个保障缺口需从三方面下手，首先，由政府主导来解决巨灾保障的问题是当前的主要发展方向。保险公司与各地方政府一起合作提供巨灾保险，通过财政的转移支付与保险机制，合力解决一个地区乃至整体的巨灾保障安排。这种“政府+保险机构”的经营模式在我国巨灾保险发展路径中较为常见，但其推动的速度非常慢，整个保险行业承保能力也非常有限。

其次，在灾害来临时，通常受损较为严重的就是企业，而企财险保障缺口较大也在一定程度上增加了巨灾保险承保成本，企业亟需扩大财产险的覆盖面。企财险作为财险行业非常重要的一个险种占比较低，在整个保险行业当中渗透率较低。通常来看，除国有企业外，其他经济主体，特别是一部分民营企业的保险意识不足。

第三，与每户居民都相关的家财险渗透率较企财险更低。每个家庭财产中最值钱的房子如果得不到有效保障，这使得自然灾害的到来将造成较为严重的经济损失。

陈东辉表示，政府推动层面的巨灾保险、企业层面的企业财产险以及个人家庭层面的家财险三方面目前都处于渗透率较低的状态，那么对经济社会起到的支撑作用将不足，保障程度也不足。

加快巨灾保险的发展，既需要唤醒居民的保险意识，增强保险产品吸引力，也需要推进政府、企业、保险机构等多方合作，以提升保险行业的承保能力。

巨灾保险机制应加快完善

从巨灾保险发展整体情况来看，近几年的步伐在加快。政府的重视程度在稳步提高，保险行业在积极地行动，整个社会的保险意识也在增强。

“现在重点还是以省为单位，各地省政府在采取不同的方式进行巨灾保险的尝试。”陈东辉表示。

当前，以省、市为单位开展巨灾保险试点是最为常见的。例如，宁波创造性地提出以水位来作为赔付触发点的洪水、台风保险，为企业和家庭提供了比较全面的保障;深圳的巨灾保险试点则倾向于“保人”，政府向保险公司购买巨灾保险用于灾后居民的伤亡补偿及居民安置;广东省则采取指数化的方式提供相应理赔赔付。以此次南方洪涝灾害为例，广东的清远、东莞等地都收到保险公司直接的赔付，采取的就是指数化的方式，只要达到了一个触发点，保险赔款即可直接到账。数据显示，清远地区5月至6月强降雨巨灾保险按照合同约定，预计可获赔付7801万元。

通常来看，不同地区在采取不同方式尝试巨灾保险时，采取的方式一般都是地方政府承担绝大部分责任，保险公司提供承保能力，再保公司背后托底，三方结合解决保障缺口问题。对此，陈东辉也提出，在巨灾保险方面，保险行业应积极配合各地政府，争取在省级层面能够推进建立巨灾保障是一个比较现实的做法。

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