虚拟银行将给金融业带来“蝴蝶效应”

4月12日，由四川省成都市武侯区人民政府、天士力资本控股，小雨伞保险经纪有限公司主办，成都市武侯区国资和金融局与大健康数字创新中心（DHIC）承办的以“数融健康、保金赋能”为主题的创新融合发展论坛暨2019成都市武侯区“西部大健康金融中心”推介会在京召开。来自大健康、金融企业等专家齐聚北京，围绕大健康产业全方位的金融需求，着力探索科技协同、产融结合的金融创新融合新模式。

随着云计算、大数据、区块连等新技术在金融行业的应用，创新的金融解决方案层出不穷，金融服务实体的能力不断增强，大健康是关系国计民生的支柱产业，围绕大健康产业全方位的金融需求，着力探索科技协同、产融结合的金融创新融合模式的全新展望，来自不同领域嘉宾对大健康金融创新进行了分享。有产业界的实际产品和服务探索，也有来自大健康金融机构对于“数字科技助力金融发展”的独特见解和展望。

在保险版块，小雨伞保险创始人徐瀚就“从超级玛丽重疾险设计看互联网保险演化”的主题发表演讲。

谈到互联网保险演变过程时，徐瀚用几个关键词总结：创新、去中介化、颠覆。他认为，现在大家要做的三件事情分别为：第一，提升赋予链条的价值，在保险产业链各个环节提供价值。第二，去中介化，越来越多的渠道会被淘汰掉。第三，颠覆。赋能占了全球互联网产业的61%，颠覆是占了30%。中国已经成为全球最大的互联网市场第一，消费规模世界第二，这是中国的发展概况。

由于互联网的不断发展，手机成为了大家的首选社交，社交媒体的发展促进了互联网的发展。波士顿咨询曾做过一项调查，“如果通过手机客户端能够为用户提供共享的健康数据，由此提供健康数据，监督用户用健康的方式生活，由此降低健康的风险和保费，你会因此改变购买保险的习惯吗？80%的人说会改变购买保险的方式。”对此，徐瀚认为，购买保险的需求一直在，只是大家没有找到合适的方式。消费者转战线上渠道，目前保险公司线上服务产品的质量还相对落后。

当下保险产品的迭代加速非常快，面对同业竞争白热化的局面，整个市场在博弈下不断发展。徐瀚表示，“基于我们和瑞泰人寿定制的‘超级玛丽重疾险’这样的产品，我们把理赔聚焦在癌症上，但是癌症只是重疾的一种。在我们的重疾里面，第一个是癌症，其次才是心脏、心脑血管。而且我们把癌症给了两次赔付，我认为只有这种类型的产品才可以搭配现在互联网上正在等着购买产品的两亿用户。”

徐瀚表示，“作为互联网保险第三方平台，我们的愿景是守护每一个人的幸福，这不是一个口号，在我们平台发展的这几年，我们看到想要买保险的人和真的好的保险产品有一个非常长的距离，这也是我们一直坚持‘定制+严选’的理念，可以让我们的用户充分了解了自己的需求后有一个自主选择的平台，我们一直在人身健康险的领域上定制一些真正好的产品给到用户。”

据了解，小雨伞保险是互联网保险中较早一批推出人工智能顾问的保险经纪平台，其人工智能顾问“静静”可以根据用户资料自动生成保障方案并做相关推荐，最快只需要3秒钟；智能核保官“元芳”可以根据用户健康状况自动为其推荐适合的保险产品；自有算法AICS理赔系统，可以通过用户上传的理赔图片资料，自动计算理赔额生成理赔书并赔付，最快50分钟到账。同时，小雨伞保险与保险公司合作反向定制保险产品，并独家销售，成立至今已定制了几款行业爆款产品，如“擎天柱定期寿险”、“大黄蜂少儿重疾险”等。

截至目前，小雨伞保险已与中国平安、中国人寿、中国人保、太平洋保险和阳光保险等50多家保险公司达成战略合作，总共合作开发了500余款保险产品，服务了超过1000万用户。3月27日，香港引入了虚拟银行交易机制，香港金融管理局宣布，首批向Livi VB Limited：中银香港（控股）、京东数科技及怡和集团成立的合资公司，SC digital Solutions Limited：渣打银行（香港）、电讯盈科、香港电讯及携程金融成立的合资公司，众安虚拟金融有限公司这3家机构授予虚拟银行牌照。引入虚拟银行是香港迈向智慧银行新纪元的关键举措，亦是提升香港作为国际金融中心优势的一个里程碑。虚拟银行这一新成员的到来，极有可能会强烈冲击乃至重塑整个银行业，导致一场深刻的银行业变革。

虚拟银行的经营模式和服务方式

所谓虚拟银行，是指利用虚拟信息处理技术所创建的三维电子化银行。具体讲，虚拟银行依托网络空间，运用三维立体空间概念进行设计，组成逼真的银行大楼、银行营业大厅、银行服务大厅、银行办公业务房间和走廊通路等，让客户在网上具有亲临真实银行的感觉，且有很高的服务质量。也泛指透过互联网或其他形式的电子传送渠道而非实体分行提供零售银行服务的银行，其不设实体网点只依靠网络或手机提供银行服务，普遍针对个人及中小企业客户。

虚拟银行运用互联网思维打造不同于传统银行的新经营模式，将大数据、人工智能、云计算、移动互联等新技术融入金融创新中，以新技术重构业务流程、驱动产品研发、增强风控能力及改善客户体验，重塑之前难以改变的资产组织、风险管理和综合金融服务等状态，形成新的经营优势。

与传统银行相比，虚拟银行不同之处在于：一是管理思维差异，传统银行强调稳健增长，在既定KPI目标下开展标准化、流水化的业务经营；虚拟银行强调创新突破，打造差异化和规模化的发展模式。二是科技驱动方式差异，传统银行的金融科技应用是以业务需求为导向，循序渐进，虚拟银行可能会追求新技术的快速迭代，以产品为导向，科技直接驱动业务，不断推陈出新，科技能力在一定程度上直接带来营收增长。三是客户服务差异，传统银行注重利用自有的成熟产品体系，服务既有的客户群，虚拟银行注重围绕客户和市场不断打造差异化的产品体系，追求客户的极致体验，提升客户服务效率和品质。

虚拟银行经营者必须有很强的金融科技能力

虚拟银行建立在金融科技的运用及创新基础上，能够通过互联网向企业和个人提供全部银行服务，这要求经营者必须有很强的金融科技能力（包括大数据分析、eKYC、人工智能等的全部金融科技能力）。首先要完善硬件设施、软件设施、有关技术标准和统一操作规范。再是需要利用大数据分析手段进行风险定价，无论是小额或者大额的产品都能够灵活覆盖，更快地更新迭代，以服务更多客户群提升用户体验，并降低金融产品成本。虚拟银行特别注重以金融科技推动金融创新，目的是让更优质的银行服务在科技助力下触手可及，这对经营者的金融科技能力是长期的挑战。

虚拟银行有助于促进普及的金融服务

虚拟银行能提供小额贷款、外汇和支付服务，主要从事零售业务，涵盖大量的零售客户（一般以零售客户为服务对象），当中包括中小型企业，可以补充当前银行业的不足，满足来自被忽略群体的需求（尤其是低收入者的需求），有助于促进普及的金融服务。所以虚拟银行在提供银行服务时，应在促进普及金融方面扮演积极角色，致力于照顾其目标客户的需要（为顾及个人或中小企业客户的需要，不应设立最低户口结余要求或征收低户口结余收费，这有助于虚拟银行的运营者扩大客户群基础和充分发掘市场潜力），为难以从传统银行处获得信贷的个人或机构提供另一种选择。随着虚拟银行的发展和完善，人们向银行金融业零售业领域发展业务将成为一大趋势，普及金融的成果也将更明显。另外，虚拟银行在安全性上，将会应用区块链技术，以保障客户资料不容易被修改。

虚拟银行可能带来新的业务竞争

银行业是一个竞争相对充分的市场，与传统银行相比，虚拟银行在获客、服务渠道、风控模式及服务成本等方面有不可否认的优势。

从虚拟银行的获客手段看，虽无存量客户，但可以基于金融服务痛点提供有针对性的产品，发展新客户较为容易（凭借简便的手续及有竞争力的利率和费用，能吸引数量众多的难以获得信贷的个人或中小企业，快速扩大业务规模，长此以往或还能吸引传统银行的大型客户）；从其服务渠道看，是完全基于互联网（不同于传统银行的大量线下网点布局），利用互联网跨越时空限制抵达各类场景，服务终端客户，提升了服务效率；从其风控模式看，主要基于大数据风控和反欺诈手段，不同于传统银行以人工审批、抵质押等风险缓释措施，在大规模高并发的互联网场景下具有巨大优势；从其服务成本看，主要依靠互联网平台展业，避免了传统银行大量线下资源布局的成本，互联网端的边际服务成本大大缩减。拥有以上优势的虚拟银行，很可能通过差异化的服务模式和能力，改善用户体验，降低经营成本，减少金融风险。虚拟银行可能由此带来新的业务竞争，并成为金融市场上强有力的新挑战者。

虚拟银行要在金融防风险的总思路下运行

虚拟银行的运营要在金融防风险的总思路下运行，通常也必须遵守适用于传统银行的同一套监管规定。例如，在资本和流动性要求上看齐传统银行，甚至更严格。由于虚拟银行全网上营运，必须具有更严更有效的网络保安系统能力。虚拟银行的放贷条件较传统银行宽松，隐含的金融风险也更大，有可能造成金融系统出现不稳定的情况。虚拟银行的业务不应扩展过速，以致其系统及风险管理能力无法承担。虚拟银行不能只是试图利用新科技的普遍使用而获益，更不能搞掠夺式的做法（掠夺式的做法会危害银行体系的稳定，并损害公众对银行本身的信心）。对于虚拟银行来说，控制技术风险，保障数据安全至关重要。

虚拟银行对银行等金融机构和科技公司极具吸引力

由于虚拟银行不需要开设许多实体分行及大量实体网点，具有很大的设施构建和运营成本优势；而且开户门槛也很低（门槛相较传统银行低不少），可以将投资更多地用在技术上，以及为客户提供更方便的服务。这对银行等金融机构和科技公司都极具吸引力。

银行等金融机构具有熟悉监管政策的长处，短处是机构庞大，效率和响应速度相对缓慢，掌握的大数据不够充分，缺乏对客户的深入了解，积累及了解客户需要花大量时间。发展虚拟银行是进一步拥抱数字化革命，将会体现巨大商机和协同效应，包括提供智慧银行服务，使科技结合于银行业务，向客户提供更丰富的在线服务和更方便快捷的支付手段，以满足客户的愿望及需求。虚拟银行还有助于综合金融布局，也无疑有助于银行日后的创新科技发展。

科技公司占有运营效率和成本上的长处，能够利用大数据分析从产品体验展开业务，可以灵活提供更符合用户期待的产品与服务；短处是缺乏银行运营的经验，在配合法规与监管上尚需花费更多气力。进入虚拟银行业务，是科技公司完善金融布局链条的重要一步，有助于服务拓展和业务多元化，对丰富综合金融布局方面具有相当大的想象空间。也能够拓宽平台金融科技的应用边界，充分发挥大数据、数据分析、人工智能、机器学习等基础技术的应用，为客户提供更宽范围的金融产品和更多的创新金融服务。而且虚拟银行需要花费大量资金开发技术搭建网络基础，这正是科技公司的天然优势。

从发展眼光看，一定程度上虚拟银行发展是大势所趋，传统银行向开放银行、虚拟银行做战略转型是必然趋势。随着虚拟现实技术的不断进步，金融业（包括银行业、保险业等）将积极利用虚拟现实技术，创建虚拟金融世界，促进传统金融生态不断变革，尽快融入新金融市场及新金融生态，并充分运用科技手段拓展金融融合发展的可能性边界。