如何制定一份保险规划

有这样一种情况,罗先生夫妇计划25年后退休,并且希望在退休后30年内保证每个月有现值4000元的家庭支出,过上中等以上水平的晚年生活。那么,他们该如何制定一份保险规划呢？ 建议购买市郊目前单价6000元左右每平方米的房子。
目前市郊房价是稳中有微升,以2%的房价成长率来看,3年后总房款为76.4万元左右。首付30%为23万元,余款53.4万元做20年按揭,以当前5.51%的贷款利率来看,月供需3676元。
根据罗先生家庭的财务状况来看,3年后年收入结余新增19.4万元。可将前3年的结余投资累计值加上已有生息资产20万元,作为首付款和装修费用。 尽早规划子女养育和教育金 2年后小孩的生育费用建议从家庭紧急备用金中提取。以5%的预期投资报酬率来计算,年储蓄须达到7886元(月储蓄681元)。教育费用是一个长期支出,尤其是高等教育费用比较高,不过考虑到其准备时间可以比较长,可以做一些期限相对较长的收益相对较高的投资,提高资金回报率。 全面规划和补充保险 考虑到罗先生工作性质,建议投保意外险10万元,定期寿险10万元,根据身体状况可考虑再投保大病险和医疗补充保险。
而罗太太工作稳定,所在中学医疗保险等福利健全,考虑到2年后小孩出生生活费用将大大增加,现投保险种和保额可不做调整。 长期投资打算退休规划 罗先生夫妇计划25年后退休,并且希望在退休后30年内保证每个月有现值4000元的家庭支出,过上中等以上水平的晚年生活。假设通胀率为2%,退休后投资报酬率为4%,现值为4000元的月支出相当于25年后的6562元。预计退休后双方可领取养老金共4000元左右,退休金缺口为2592元。
考虑到通货膨胀因素,退休后的实质投资报酬率仅为2%。因此,要保证30年的退休生活衣食小康,到退休时须准备70万元的退休金。依照5.2%的预期投资报酬率、22年投资期来看,月投资须1426元。
考虑到退休规划的长期性,也具有较大的弹性,可做长期投资打算,投资风险和收益相对较高的产品。 合理配置投资组合 罗先生夫妇可对资产进行以下比例的配置：活期存款5%,人民币理财产或货币基金20%,债券20%,偏股型基金或股票55%。各投资收益率预计为货币0.58%,人民币理财产品或货币基金2.5%,债券4%,股票型基金或股票7%。该投资组合的报酬率为5.2%。随着未来股市回暖和高收益投资理财产品的增多,可做出灵活调整,从而提高资产的投资回报。