返还、分红、消费型保险哪个更划算？其实，大部分人想的都错了

保险根据其产品性质，可分为返还型保险、分红型保险和消费型保险。大部分人对这三种保险的印象是，返还型保险：花了钱，有保障，到期能够拿回，挺好；分红型保险：花了钱，有保障，到期能够拿回，还有收益，不错哟；消费型保险：花了钱，没出险到期拿不回来，貌似有点不划算。但是，事实真的是大家所想的那样吗？不，其实大家都错了，事实与大家所认为的正好相反。

返还型保险和分红型保险都是从消费型保险的基础上发展而来的，我们可以从保险公司的角度想想为什么其要推出这些产品。假定30岁男性购买寿险，1000元保额需要的保障成本是1块钱，这1块钱的成本是经过保险公司测算过的。好，现在开始卖保险了，保额1000元，客户只需要花1块钱就可以买了，如果在保障期间内挂掉了就赔钱，如果没事呢，这1块钱就消费掉了，没得还。

然而客户却觉得，没事的话，钱就白花了？要有事，那不是花钱买有事？晦气，不买。为了迎合客户“返钱”的需要，保险公司将价格定为3块钱，其中1块钱仍然是保障的成本，剩下的2块钱存了起来，到保险合同终止的时候一起“返”给客户。这叫有事保事，没事还钱。这时候的客户想，买的保险能在有生之年拿回本金或保额还是不错的，至少交的保费没有浪费掉，划算啊。

但是，还是有部分客户认为不划算，因为几十年后返还的那笔钱都不值钱了呀，贬值了。于是，为了帮助客户“赚钱”，保险公司又把价格定为5块钱，1块钱仍然是保障成本不变，剩下的4块钱存起来拿去投资，如果投资有收益，把其中的70%给客户分红，这叫有事保事，没事还钱，还能抵御通胀。其实就是我们现实生活中接触到的保险的形态，一块钱的是消费型保险，3块钱的是返还型型保险，5块钱的啊就是分红型保险。

从纯消费型到分红型，价格虽然在变，但保障成本——1块钱始终在那里啊。也就是说，不论1块钱的消费险、3块钱的传统储蓄险还是5块钱的分红险，买到的保额都是一样的，那1块钱总是要消费的。人们的关注点在不断改变，开始关注的是保障，但随着时间的推进，大家越来越重视收益，而忽略了保险的本质—保障！也因此，保险公司推出具有收益的返还型和分红型保险。

那么，保险公司的这些产品是如何定价的呢？我们购买保险必须付出的成本又是什么呢？保费大致是由三个部分组成的：风险成本+经营成本+帮你储蓄的钱。风险成本，指的是购买保障需要支付的成本费用，这是根据生命表厘定的，各家公司都用同样的生命表精算出保险费率，所以每家公司的成本基本都差不多。经营成本，指的是保险公司承保这张保单需要的营运成本，如代理人的佣金、工本费及其他的成本费用等等。

以上两项就是上文中的“一块钱”，我们就当作是无可避免的最低消费吧，毕竟保险公司不是慈善机构，一定会有成本产生。帮你储蓄的钱，这部分就是我们多交的钱了，和保障成本无关，也和经营成本无关，纯粹是保险公司为我们特别设计的。讽刺的是，这保险公司可能最赚钱的部分，却是我们最喜欢的，吵着闹着一定要他们收。

其实啊，任何保险产品都有需要被消费掉的成本，而之所以返还型、分红型保险能返本、分红，无非是在拿我的钱去投资，然后把投资收益再分给我。根本就不存在什么所谓交了保费可以拿回来，还能获得免费保障这样的好事！一句话，天下没有免费的午餐，要的功能越是多，可能离自己的初心就越远。

咱们再把返还险、分红险和消费险逐个分析看看。我最开始是先考虑返还型保险，是因为如果最终没出险，我还能把钱拿回来。但其实，消费型保险的成本我一样在交，只是另外多交了储蓄的钱，让保险公司帮我在存钱而已。这样的话，存钱的方式有多种多样，不一定非要放在保险公司。最重要的，同样的保额，储蓄型要比消费型贵出不少（例如同样购买5000元的重疾险，能获得保障是：分红型10万元，返还型20万元，消费型30万元），要在现有预算下买足保额，显然返还型保险不适合。

再说说分红险，一般推销保险的人都会给你介绍分红比例有多高，但是其实分红险的合同里都会注明，分红是不确定的，若我们确定有红利，就怎么怎么分配。这句话的意思就是说红利，有就分，没有的话就不分了。为此，我特地查了一下国内分红型保险的数据，发现就算是最高收益，其实也就和银行定存利率差不多，甚至还要低。另外，和储蓄型保险类似，同等保额下，分红险比消费型保费要贵了近一倍，如果为了不确定的分红，购买其并不值得。

我们再来看看消费型保险，第一次看到消费型保险的时候，我就想着我肯定不会考虑，拿不回保费多不划算啊，就差那么点钱还不如买个能看到钱回来的。但经过学习发现，消费型保险是纯粹的保障，最接近保险的本质。它是是保险中杠杆最高的产品，在同样的保费预算下，能够提供最高的保障。其实防范风险发生的行为本身，就是一种“消费”，车险、灭火器、防盗门是这个道理，购买消费型保险也一样，并不是不发生就“亏”了，防范未然，不是真希望去发生风险！

没错，购买消费型保险绝不是一种“浪费”，它其实是我们在真正弄懂保险以后，做出的最明智的选择！当然，如果你经济比较富裕，完全够配置终身型的高额重疾保障，同时又的确不会理财，那终身型重疾是合适的。但如果你和我一样只是普通人，现阶段预算有限，希望以最少保费获得最多保障 ，那无疑性价比最高的消费型定期保险会更适合。

试着告诉自己，如果喜欢返还型产品，可以买消费型，省下钱自己理财，到期自己返还给自己，还多很多。喜欢分红型产品，可以买消费型，省下钱自己理财，到期自己分红给自己，还多很多。

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