跑去香港买保险，香港保险的优缺点你都知道吗？

之前我就常遇到人问我，好多人都跑去香港买保险啊，那么到底香港保险值不值得买呢？今天，我就跟大家聊聊如何正确看待香港保险的特点？香港保险和大陆保险各有哪些优势险种？如何利用两地保险的优缺点，做好家庭整体保障规划？

如果你身边有朋友向你推荐过香港保险，那么这些话你一定不陌生。“香港重疾险，保障的疾病种类多！”“同等保额香港保费更便宜！”“投资回报高！理赔容易！和大家一样，在我刚了解到香港保险相比内地保险有那么多优点时，可以说真的是非常心动的。

刚好我有一个同学在香港做保险，我就马上联系了他。好在我的老同学不是为了卖产品给我，而是非常专业得跟我介绍了香港保险有哪些我没有注意到得关键点。

关于寿险

香港绝大部分的寿险都是储蓄型终身产品。定期寿险虽然也有，但可选范围非常有限，很多只卖给香港本地人。

关于重疾

香港卖的最好的重大疾病保险（香港一般称为危疾保险）大多也都是终身型的产品。纯保障型的定期重疾，可选范围同样非常有限。

关于购买门槛

如果想给全家配置香港保险，费用一般最少在2万以上，有一定的经济门槛。

这几点说下来，对于我来说，我基本就打消配置香港保险的念头了。一是我认为性价比比较高的还是定期的保险产品，再者这个最低购买门槛，就不太符合我的预算了。也就是说，我的需求和香港保险产品之间本身就存在差异，并不能很好的匹配。这就好比你要吃蛋炒饭，跑到五星级的西餐厅，恐怕厨师不是不能做，但是不是也许还没有街边小店更符合你的需求。

当然不能否定的 是香港保险有很多优势，接下来我从几个维度给大家比较下大陆保险和香港保险的优缺点，有经济条件的小伙伴，可以结合自身的情况进行选择。

从产品类型上看

储蓄型、分红型、终身型产品，香港保险有一定优势，产品的类型比较丰富，同时优选的产品种类也比较多。基础保障型产品如定期寿险、定期重疾、意外险、医疗险，香港产品优势不明显，大陆选择范围广，可能还更优一些。是的，其实对大部分普通人来讲，如果只是搞定基础保障型产品的话，大陆会更适合哦。

从产品功能上看

过去（大致2014年以前），香港产品相比大陆产品有明显优势，而随着大陆保险的不断发展，现在两者在保障病种的数量上可以说已经非常接近。不过呢，不论不管是大陆70种还是香港80种，整体而言，香港保险产品对于重大疾病的定义相较内地要更加宽泛一些的，这就代表香港重疾理赔的门槛更低，更便于理赔。

比如心脏做支架手术，内地保险要求心血管堵塞1根超过75%或者2根超过60%才可以理赔，而香港保险通常1根血管堵塞超过50%即可理赔了。还有很多其他疾病，中风、失明失聪、昏迷、慢性肝病和末期疾病等都有很大差别。这一点真的是很有吸引力了。

从保费上来看

首先，并非所有香港的产品费率都比大陆来的低。比如“重大疾病险，香港保险费率比国内低两至三成。 ”这句话缺少了很重要的前缀，那就是“终身型”或者”分红型”！而且，现在大陆的保险在互联网化以后进步飞速，保费之间的差距已经没有过去那么大了。

其次，香港的保险产品区分吸烟体和非吸烟体，对吸烟体会加费10-20%，如果是定期寿险，很可能保费直接翻倍。所以，对于吸烟者来说，选择大陆保险费用上会更便宜。最后，还需要考虑购买成本，去香港签单，往返的时间成本、食宿交通成本都比较高。 如果仅仅买一个定期寿险跑到香港，减掉路费成本后，可能价格差异就更小咯。

从收益上看

普遍来说，香港分红险的收益率高于大陆。虽然说红利都是非保证的，但从历史数据来看，香港保险的演示收益还是比较靠谱的，与实际收益不会有太大的差距。并且，香港保单可以用美元结算，更能抗通胀些。

说了那么多，是想告诉大家，香港保险肯定是有很多可取之处的，但内地保险产品现在也已经迎头赶上，在某些方面甚至是优于香港保险的。如果是有一定经济实力的小伙伴，除了高额保障需求以外，还有资产多元化配置、全球化配置的需求，那香港保险就比较适合了。

最后，还有一些选购香港保险的风险大家需要知道：

一、香港保单不受内地法律保护

这就是提醒我们，如果要投保香港保险，一定要到香港签署相关合同。如在境内投保香港保单， 则属于非法的“地下保单”，既不受内地法律保护，也不受香港法律保护。

二、存在汇率风险和外汇政策风险

保险是长期投入，汇率风险将伴随着保单缴费期及受益期长期存在。香港保单通常以港币或美元计价，在10年或20年的缴费期中，人民币对美元汇率或者港币的汇率走势如何，港币会不会改变汇率制度一直存在不确定性风险。

三、保单收益存在不确定性

这点比较有趣，要知道任何分红保单都存在不确定。

四、保单前期现金价值低，退保损失大

和上面一点类似，不论是香港还是大陆理财险，都存在这个问题。

五、需认真阅读保险产品条款

两地不同文化和香港保险产品条款使用繁体字，会造成条款的解释不相同。因此呢，请务必让保险公司或者代理人提供简体字的小册子，充分理解保险责任、理赔条件等重要内容，避免因对条款理解不准确而引发合同纠纷哦。

最后，希望大家理性的选择哦！

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