单一经济支柱的家庭应该如何理财和做好保障呢

不少家庭都是单一经济支柱,那这种情况下如何理财和做好保障呢？案例回顾王玲夫妇二人为个体经营者,孩子15个月大。收入方面,全家只靠丈夫平均每月1.8万元的收入生活。支出方面,每月给父母700元,孩子支出700元左右,算上其他开销,每月的家庭总支出为7000元。资产方面,夫妻二人有一套价值40万元的住房和一台轿车,30万元的资产中,20万元用于银行定存,10万元用于活期存款。保障方面,父母均有退休金和医保,而王玲一家三口,除了王玲本人和孩子有城镇居民医保之外,丈夫没有任何保障。
理财目标：希望能获得一份系统的规划方案。财务分析财务状况——良好王玲一家的平均月收入为1.8万元,每月的总支出为7000元,月结余率为61%,远高于30%的结余率基准线,财务状况良好。但是由于收入不固定,存在不定时没有收入的危险,所以每月7000元的支出尽量还要控制一下。建议坚持记账,到月底统计一下钱都花在什么地方了,尽量减少不必要的开支。
保险配置——不完善,亟待解决王玲要明确一点的是,要优先为家庭的经济支柱买保险,其次再考虑收入次之的夫妻一方和孩子。目前王玲一家唯独收入来源者没有保险,保险问题突出,亟待解决。
资产配置——过于保守,不利于资产增值王玲已有的30万元的金融资产,全部都配置在定期存款和活期存款中；而且从今年开始,每月有1000元放入定存中。这样的配置虽然安全性高,但是不利于资产增值,应根据家庭的实际风险承受能力和理财目标,进行合理配置。理财建议留足6个月的紧急备用金每个家庭或个人都要准备一笔紧急备用金,用来应对如失业导致的收入中断,或因突发疾病或意外导致的额外支出等。备用金额通常为3-6个月的日常支出即可。根据王玲一家的基本情况来看,孩子尚小,而且丈夫的收入也不是很稳定,因此建议预留6个月的支出,即4.2万元做紧急备用金。由于备用金的灵活性和使用时间的不确定性,建议拿出活期存款中的2.5万元购买货币基金,剩余1.7万元继续用于活期存款。
家庭经济支柱的保险迫在眉睫王玲应着重为身为家庭的主要经济支柱的丈夫配置充足的商业保险。建议家庭的保费支出控制在年收入5%~10%之间,即10800-21600元之间。保险产品的选择,建议优先购买纯保障类险种,如意外险、重疾险、医疗险等,之后再考虑子女教育险、养老等保险。王玲的丈夫作为家庭收入的唯一来源,如果因意外事故或重大疾病导致收入中断,将对家庭造成非常大的影响,因此建议王玲给丈夫按照意外险+重疾险,或意外险+定期寿险的配置方案完善保障。这里需要提醒的是,重疾险的保额不要一味的贪多,就目前的重疾治疗费用来看,保额选择20万左右即可。王玲本人虽然没有固定的工作,但是肩负着照顾孩子和家里老人的重任,因此在现有社会保险的基础上,建议额外购买保额为10-20万左右的女性重疾险。如果保费支出允许的话,还可以考虑为孩子购买少儿综合险产品,给孩子也提供一份保障。这里要注意儿童险种中是否有保费豁免条款,如果投保人即父母出现意外,可以豁免以后的保费。
至于丈夫的父母没有社保这个问题,建议额外配置意外险或健康险,特别是意外险,保费低、保障高,65岁以下的老年人购买意外险的费用与年轻人相差不大,也没有过多的限制条件。适当增加风险投资,提高收益王玲目前的30万元的可支配资产全部都用于银行定活储蓄,并且每月1000元固定存在银行储蓄中。这样的配置虽然安全,但是不利于资金的增值。另外,考虑到王玲父母都有退休金,家庭负担并不大；再加上处于家庭成长期,未来的收入会逐渐提高,因此具备一定的风险承受能力,建议适当配置风险资产,提高收益。剩余活期存款5.8万元,可以优选正规平台的P2P网贷,年收益在6%-10%左右。剩余的20万元定期存款,待到期后,可以保留5万元左右继续定存,剩余15万元可以选择银行理财产品,年收益在5%左右。每月1.1万元的结余,可以拿出其中的30%-40%,即3000-4500元进行基金定投。以定投的方式参与基金投资,在强制储蓄的同时可以分享市场带来的收益,还能作为孩子未来的教育金储备。基金的选择上,要优选长期业绩稳定的权益类基金。
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