儿童保险怎么买合适 最实用的儿童保险配置原则一文搞定

父母对孩子深切的爱，在买保险这件事情上，最容易陷入冲动消费、过度消费，增加不必要的家庭经济压力。

请先看完往期文章：家庭支柱保险怎么买 最实用的家庭保险配置原则父母保险怎么买最好 50岁以上的老年人买保险攻略

最后，才是为孩子配置保险。

儿童保险通常涉及意外险、重疾险、医疗险、教育金婚嫁金等理财险。先买保健康的，有余力再买理财的。本文只谈健康类保险，不谈理财类。

买哪种保险——少儿保险配置攻略

作为国家福利的少儿医保一定要上！少儿医保在各地称呼不一，北京称为一老一小。在此基础之上，配置方案参考如下：

低配版：意外险/学平险+定期重疾险

中配版：意外险/学平险+定期重疾险+百万医疗险

高配版：意外险/学平险+终身重疾险+百万医疗险+普通医疗险

意外险报销的是因意外造成的门急诊或住院治疗，是儿童保险配置的刚需，通常为1年的保障期。意外伤害已成为我国14岁以下儿童的第一死因。选购时要购买杠杆高、报销比例高、免赔额低的产品。

学平险算是意外险的一种，但比意外险更实用。通常是3-18岁学生可买，除了报销意外造成的门急诊和住院医疗外，还报销疾病导致的住院医疗，虽然额度不高，但使用频率高，且价钱便宜，通常100元上下。

重疾险的保费与年龄成正比：年龄越小越便宜，年龄越大越贵。在儿童成年之前，建议购买消费型或定期型重疾险，保费无压力，利于日后有好产品后再补仓；成年之后可购买终身型重疾险。无论大人还是儿童，重疾险的选购都要保证保额充足的前提下选择定期保障或终身保障的产品。

医疗险通常分为两种：一种是免赔额低甚至没有、保额低的产品，感冒发烧等都能报销；另一种是免赔额高、保额高的产品，得了大病会充分体现出它的价值，称为百万医疗险。建议购买百万医疗险，以弥补高额的医疗费用。

花多少钱买保险——先大人后儿童

家庭保险投入总预算＜（家庭税后年收入-房贷等长期债务）X15%

经济支柱（或夫妻）保险投入预算=家庭保险投入总预算x70%

儿童保险投入预算=经济支柱（或夫妻）保险投入预算x30%-老人保险预算

老人年纪大、保费高，既往症多、可选范围小；相反，儿童年纪小保费低，既往症少（或没有）可选范围广，所以保险配置应该先老人后儿童。

意外险免赔额越低越好、报销比例越多越好。

重疾险首选保20-30年的定期重疾，保额30-50万为宜。鉴于医疗水平的进步以及通货膨胀的影响，建议日后阶段性加保。

普通医疗险保费200-300元不等，免赔额低，保额不超2万；百万医疗险保费600-1000元不等，基本是1万的免赔额、重疾0免赔额，保额在200万以上。如果预算不足，建议0-4岁购买普通医疗险，5岁后再购买百万医疗险，这样配置会节省很多。如果预算充足，可以将普通医疗险和百万医疗险都配置上，达到小额医疗费和大额医疗费都能报销，保障更全面。

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