乙肝患者要如何购买保险呢？

清清楚楚讲保险，让客户明明白白买保险，踏踏实实享受生活！

我国是乙肝大国，乙肝病毒携带者大约1.3亿，每10个人中就有1人携带此病毒。因乙肝导致肝硬化，肝癌而死亡的患者，每年大概有26万左右，这是一组很沉重的数据。

什么是慢性乙型肝炎呢？

是由乙型肝炎病毒持续感染6个月以上，肝脏发生不同程度炎症坏死（或）纤维化的慢性疾病，是常见的传染病之一。近几年，国民也越来越关注乙肝的预防，比如：新生儿出生24小时内，注射的第一针疫苗就是乙肝。

上图，就是乙肝感染的四部曲，首先是急性的乙肝病毒感染，目前国内有1个亿之多，在这个阶段，如果治疗不及时或者不理想的情况下，就有可能发展为慢性乙肝，然后就是肝硬化，肝癌。乙肝病毒大多存在于病人的体液，血液，以及分泌物当中。因此，它的传播的途径：主要是母婴，血液，性生活。

大三阳：1.3.5阳性。小三阳：1.4.5阳性。很多时候，小三阳患者总觉得很乐观，大三阳患者很悲观，觉得自己比小三阳的严重，其实不一定。核心问题还是要看DNA病毒的复制量。小三阳，如果病毒复制活跃，呈现阳性的话，并不是一件好事。而大三阳，肝功能正常，病毒复制量正常，问题并不大。

那么，如果罹患了乙肝，到底还能不能购买保险呢？答案：能买。当然，以何种条件承保，这个还要具体看不同的客户的实际情况。

对于乙肝患者，如果想投保的话，一定要准备好以下五项材料：

1，肝脏部位的专项超声：是要让保险公司的核保人员最直观的了解，目前客户的肝脏的形态大小，有没有出现萎缩，硬化，积水。

2，乙肝五项：了解现在的病情状态到底是大三阳还是小三阳，最好是一个月内的检查结果。

3，甲胎蛋白检测：肿瘤标志物，用于原发性肝癌的诊断及检测。

4，DNA复制量：用来确认病毒的复制及传播能力。

5，肝功五项：分别是谷丙转氨酶，谷草转氨酶，直接胆红素，间接胆红素，总胆红素，通过对转氨酶及胆红素的测定，了解目前肝脏的损伤情况。谷丙，谷草转氨酶最能直观地体现出肝脏受损情况，特别谷丙转氨酶。有时出现黄疸迹象的话，可能反衬的就是肝功能出现了异常。

总之，从核保的角度来说，核保人员最喜欢看的是客户连续，完整，清楚的病例报告+文字描述，这样，核保老师才能对客户目前和过往的身体情况有一个清晰，准确的判断。从而给出一个更加合理的核保结论。有时，很多客户会觉得很麻烦，我乙肝从来没治过，也没有不适症状，医生都说没啥事，为什么非得要去做一个体检？

临床医学和核保医学是两个完全不同的概念，临床医学看的是当下，医生看你目前指标都正常，就让你回家了，其实并不是说没事，只能说是此时风险比较低，所以医生经常会加一句话：定期检查，是吧？而核保医学，看的是未来，它是根据你目前的情况，对未来的风险做一个评估和预判。二者考虑问题的角度不同。所以，有时候，核保医学往往比临床医学更严格。核保是一项很严肃的工作，它是保险公司的风控入口。如果只是单纯地写了小三阳或大三阳，没有任何报告，那么核保老师不了解你实际的状况，怎么给结论呢？难道让他去猜吗？核保人员必须要看到实打实的报告。

所以，在投保过程中，客户一定要积极配合经纪人做好如实告知，提供最完整的病历材料，像上述检查最好到当地的专科医院，传染病医院去做，准确性更高。之所以这么做，其实，都是为了客户的利益着想，希望客户能有一个更好的核保结果。

对于乙肝这种疾病，医疗险除外的概率还是很大的，意外险相对影响会小，寿险也许可以擦边而过，最重要的就是重疾险，可以说，标体，加费，除外，甚至拒保的可能性都会有。毕竟 ，这个病情还是很复杂多样的，有的需要终身服药，有的终身不需治疗，具体还要依据每个人的实际病情，以核保为准！我们经纪人最大的优势，就是合作的保险公司上百家，代理的产品千余种，非标体客户，可以帮助多家投保，多家核保，最后，择优取一个最好的结果。力争让每一位客户都能选到合适自己的保障。

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