“你们早干嘛去了？”保险为何买时容易赔时难？揭秘核保那些事！

每次发布保险案例的文章，都能看到对保险公司的一片骂声，可见保险恶名真是深入人心。

关于保险，老百姓其实有着不少的疑惑，而其中最常见的一条就是“早干嘛去了？”

是的，每当看到拒赔案例，很多读者朋友就会觉得义愤填膺：买保险的时候说得好好的，结果出了事为什么理赔那么难？十几年前犄角旮旯的一条记录都能被你翻出来，既然不能赔，那你为何不早说？

这是很多人都好奇的问题，所以我们今天就来讨论一下关于核保的那些事：

1.核保是如何进行的？

2.核保时为什么不查病历？

3.怎么避免被拒赔？

一、核保是如何进行的？

核保，指的是保险公司通过一些方式了解你的身体状况、财务状况等信息，进行判断后决定是否承保以及承保条件的过程，也就是说，这是一个风险评估的过程。

在这个过程中，如果发现你的健康状况不符合保险公司的要求，保司就有可能提出加费承保或除外责任等处理方式。

这个过程有点像处对象，是一个双向选择的过程，如果实在不合适，告吹也很正常。

通常医疗险、重疾险和寿险核保的严格程度依次由高到低，保险公司在免体检范围内一般通过询问的方式向被保险人进行了解，也就是大家熟悉的健康告知环节。

在这一环节中，被保险人需要如实根据自身情况填写健康问卷，不得隐瞒。

如果健康问卷中有一些项目不符合投保规定，保险公司就会采用不同的核保方式进行核保，如智能核保、邮件核保和人工核保。

二、核保时为什么不查病历？

核保时保险公司为什么不去查被保险人的就医记录和病历呢？这主要有两方面原因：

一方面是法律并不支持。

根据最高人民法院的司法解释，保险公司在投保人购买保险时，无权主动去核查被保险人的医疗健康数据是否符合健康告知内容，只能依法要求投保人如实告知。

只有在申请理赔时保险公司才有权对被保险人的健康状况进行核实。

也就是说，在投保阶段，保险公司没有权利去调取你的病历等信息，只有理赔时保司才能这么做。

即使大家健康告知通不过，需要人工核保，保险公司也只能要求被保险人“主动”提供体检报告和疾病检查报告等资料进行核查。

另一方面是缺乏可行性。

从理论上来看，保险公司默认所有客户都遵守最大诚信原则，也就是它默认你说的都是真话。否则保险公司对每个客户都抱有怀疑态度，非要你对每句话都提供证明，这就极大地破坏了投保过程的效率和体验。我打个比方：如何证明你妈是你妈？

从现实意义上来说，对每份保单都严格核保会占用过多资源。严查每个被保险人会导致保险公司成本的增加，这些增加最终都会体现在保费上，最终既可能影响保险公司的业绩，又会导致我们买保险的费用增加。

三、理赔时保险公司是故意找茬吗？

很多人觉得保险公司就是玩文字游戏钻空子，能不赔就不赔。

其实如果从数据来看，保险公司的赔付率真的不低，97%-99%的理赔案都成功获得了赔付，只是由于幸存者偏差，获得理赔的人远不如被拒赔的群体造成的影响大。

如果不考虑数据，仅看个案，通常保险公司也不会刻意去为难某个人，毕竟理赔对保险公司来说是一件很正常的事情。

通常只有这几种情况会遭到严查：

1.投保后很短时间就出险了；

2.投保的金额很大；

3.投保时间很密集，或在多家公司买了保险。

以上都属于比较异常的投保行为，且带有一定的骗保风险。这种情况才有可能被保险公司特别关照。

所以作为消费者，我们只要重视投保环节，如实告知，理赔时就基本不会遇到太大的问题了。

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