定期寿险这么“坑”，为什么他们不觉得？

球长说了很多次，买保险必买意外险、医疗险和重疾险三种。为什么今天还要和大家说寿险呢？

下面这个表格可以清晰看到四种保险保障的风险和赔付方式。俗话说，“留爱不留债”。寿险是在另外三种保险的基础上锦上添花的险种。

既然是非主力险，为什么还被大家嫌弃，特别是定期寿险有啥“坑”？

01不死不赔，到期分文不退

寿险只赔死亡和全残，缺胳膊少腿不赔。

特别是定期寿险，叫20、30年，保障到60岁、70岁的，一旦到期，保险失效，现金价值归零。投保人分文拿不回。

体验上和意外险一个样。

这里有个知识点，脑死亡算死亡吗？医院从临床上认定没有了意识，没有了自主呼吸、自主心跳的脑死亡就算死亡。

02猝死不赔

虽然意外死亡或者非意外死亡都可以获赔，但寿险就是不赔猝死。

有研究表明，运动期间发生心脏猝死的案例为63例（5%）。球长算了一下，100万保额的定期寿险1年保费才不足1000元。假如被投保人参加运动，20个人中就有一个可能死亡，20个人的保费才2万元，死亡一个就要赔付100万。

赔付金额是保费的50倍，保司不保猝死完全可以理解。

033个月等待期死亡不赔

不但猝死不赔，寿险的等待期也比其他保险的等待期要长。普遍90天的等待期，而且在等待期的意外死亡或者非意外死亡都不赔。

这个缺点恰恰是意外险的优点。意外险没有等待期，只要属于意外赔付范畴都会赔付。

这么“坑”的定期寿险，为什么有些人还连续买30年？

知识点来了，关键看有没有这3个保险条款。

04第一、转保条款。

定期寿险购买的年限一般最少10年起，所以中途如果有性价比更优的定寿产品，能不能转保很关键。转保的意思就是将原有已经缴费的时间一并转到新产品上，不需要重新购买。

比如说丽丽从30岁那年开始购买定期寿险，已经连续缴费5年时间，还需要缴费15年。她发现保司有个新产品，同样缴费20年，但可以保障至70岁，比原来仅保障至60岁更好。所以她使用转保条款，将原有保险转到新产品上。原来的5年缴费期计入了新产品，她还需要继续缴费15年。

如果没有这个条款，原来缴纳的保费和时间就全部作废了。相当于原保险终止，重新购买一份新保险。

05终身寿险与定期寿险转换条款。

寿险里面还有一个品种叫终身寿险，顾名思义，就是一直到死亡都保障，也就是说怎么样都赔付，所以价格非常高。

如果购买了定期寿险到了65岁，还剩下5年保障时间，想给家人再留下一笔钱，那么这个条款就非常实用。或者买了终身寿险2年后后悔了，也可以动用这个条款转为定期寿险。

06猝死理赔条款。

有猝死理赔条款的定期寿险很少，有的肯定“香”？有些意外险里面也对猝死理赔。到底要不要购买带有猝死理赔条款的定期寿险。

意外险里面的猝死理赔一般都是有限制条件的。比如说不能有某些既往症，或者死因不能是某些病种，又或者对急性病状发生到死亡的时间不能超过24小时等等。

反正就是因为发生概率不可估算，怕赔本。

定期寿险里的猝死定义一般指“貌似健康的人因潜在疾病、机能障碍或其他自身内在病理原因在出现症状后6小时内发生的非外力性突然死亡”。看这么一段定义，球长也觉得醉了。

幸好保司在条款中有一句补充，由司法机关或医院的结果为准。妥了，看权威机构的认定结果，不必再吵架。这就比意外险那些条款敞亮多了。

而且定期寿险对猝死的赔偿有些还有额外赔付比例，比如横琴人寿的优悠宝定期寿险就额外赔付30%。

不过也要留意猝死出险报案的有效时间，一般是48小时。过期保司可能会对事情的性质认定存在异议。

这里球长整理了试下热门的5款定期寿险产品的保障条款对比表，大家购保时可以对比优劣。