互联网保险欲争朋友圈 创新不应局限一种模式

　　【摘要】互联网金融元年是2013年，互联网保险因此也得到了非常快速的发展，各种创新的保险产品不断涌现。业内人士认为，移动保险将成为互联网保险下一个目标，朋友圈将是首先争夺的地方，但是相关专家认为互联网保险的创新不应该局限于一种模式。

　　“众筹”保险？
　　从“求关爱”和“爱升级”的出生开始追溯，最大的不同是带的“帽子”不同。
　　一边是“求关爱”对自己类似众筹保险的坚决反对，一边则是“爱升级”立场坚定地“绑定”众筹保险。
　　先来看看“求关爱”和“爱升级”都是什么。
　　“求关爱”是泰康保险一款名为“微互助”的保险产品，支付1元加上朋友的爱心，建立最高10万元的防癌保障。而阳光保险“爱升级”则是由少儿重疾保险入手，100元可以给宝宝购买5万/年的重大疾病保障，保险期间1年，之后还有“爱心连连看”产品，亦是支付1元加好友爱心送40万元意外保障。
　　“求关爱”把自己和众筹明确划清界限，泰康人寿创新事业部负责人毕海曾告诉《第一财经日报》记者：“这款产品并不算众筹，其实并不具备众筹的基本特征。产品的出发点是互助，共建风险池。”
　　另一边，“爱升级”则是紧密联结众筹不放松。阳光保险相关产品负责人告诉《第一财经日报》记者：“爱升级的设计是多一个人参加，所有宝宝涨保障，这就是众筹的互相帮助，因为每一个人的参加，给所有人带来益处。这是保险在众筹领域的小尝试。”
　　“众筹的本质是大家帮助大家，而保险的本质本来就是"我为人人，人人为我"，保险本身就是最契合"众筹精神"的产品。而互联网给保险众筹带来了新的机会，长远看，让网络保险众筹成为可能，而且更方便、效率更高、影响力更大。”
　　虽然名头不同，二者在互助上则不谋而合。事实上，互助概念的提出，几乎是纯血“互联网思维”的保险翻版，而众筹保险更类似于私人、团队定制化的概念。不管是否众筹，以互联网思维创新的保险产品会走得更远。

　　基准产品
　　“求关爱”的基础产品是一款防癌保险产品，对于选择防癌保险的原因，毕海向《第一财经日报》记者解释称：“本身防癌保险产品在这样的形式和平台下并不是一个很好做的产品，选择的初衷是希望能够实现"互助"的保险本质。”
　　而“爱升级”则非常讨巧地定位在孩子这个群体身上，主打儿童保险，易唤起大家对孩子的怜爱，与此同时，“一拖二”抓客户，能把孩子、父母一起“纳入囊中”。阳光保险相关产品负责人进一步表示，经过升级后的保障最高可以达到翻倍。
　　而“爱心连连看”则更为讨巧，选择了综合意外险作为基础产品，可以不涉及“求关爱”中关于年龄问题的“纠葛”。购买流程是自己先支付1元购买2000元的保额，之后朋友送一份爱，就增长2000元保额，最高是40万元的意外保障。
　　不过，“爱升级”产品的选择似乎存在一点瑕疵，据寿险产品专家丘斌斌分析：“爱升级存在一定问题的原因在于孩子(18岁以下群体)是受到保额限制的，也就是说不管哪家公司何种渠道都会有一个综合上限的限制，所以在购买时还要考虑是否买过相同性质的产品。”
　　在创新产品的道路上，保险公司越走越远，不论产品形态还是用户群体都在向更广范围深入，除了社交化和保障化正在互联网保险产品上获得更多尝试，互联网保险离定制化也不远了。

　　涨保额攻略
　　对比支付门槛，“求关爱”和“爱心连连看”都是以1元的门槛起步，而“爱升级”则是100元的门槛。在互联网的世界里，低收费或免费成为理所当然，100元的高门槛显然限制了用户群。
　　再来看涨保额攻略，“求关爱”以1元对应1000元保额升级，1个爱心升级一次；“爱心连连看”则原样复制，1元对应2000元保额升级，1个爱心升级一次，并且和“求关爱”一样有排名玩法。
　　“爱升级”则略为不同，设计为分享链接，好友购买成功，自己和好友宝宝的保障在原来额度上立涨2500元，最高保额10万元。
　　整体流程上，“爱升级”和“爱心连连看”均复制“求关爱”的流程，即“点击进入→弹窗→投保填单→微信支付自付→成功→转发朋友圈→静等他人付款为自己增加保额”，完成整个流程。
　　针对“爱升级”和“求关爱”的不同，阳光保险产品相关负责人告诉《第一财经日报》记者，阳光“爱升级”和泰康“求关爱”都是基于微信平台的互联网创新保险产品，但两者还是有所差异。“爱升级”的设计是多一人参加，所有宝宝涨保障：购买人可分享购买链接，每多一个好友通过此链接购买，同一链接内所有宝宝的保额均免费涨2500元，72小时内涨到多少保障多少，一个链接内最多可有21人参加，保额10万元封顶。
　　不过，有业内人士表示，“爱升级”和“爱心连连看”的模仿痕迹过重，但值得肯定的是，在险种设计上和流程设计上也改善了“求关爱”的不足，比如在获客方面的竞争力就更强，险种和人群亦更为灵活。
　　实际上，诸多互联网保险创新产品在设计思维上已经具有互联网思维，即先攒够客户源再思考盈利，而非一上来就思考盈利如何。对于险企而言，有效客户数是衡量一个公司是否具有竞争力的重要指标，而能够覆盖多少客户也是险企是否具有竞争力的评价标准。
　　聚焦朋友圈、接入微信意味着拥有海量客户。目前，不仅银行、基金，保险公司也不会放过这片“待垦之地”，“求关爱”、“爱升级”……下一个接棒的又会是谁？上述保险电商人士亦指出：“互联网保险的创新不应该局限于一种模式，而应该更开阔。”

　　提示：互联网保险的快速发展使其在互联网上的保险产品也在不断进行创新，朋友圈拥有海量客户的优势将是是互联网保险下一个争夺的目标，但是互联网保险创新部应该局限于一种模式，眼界应该放长远。