来全面了解下以身故为标的寿险

#寿险#人寿保险回归本源其实就是对被保险人生命的终极保障，以身故为标的的寿险业更多地体现了保险对生命最大的尊重。从金融的角度来看人寿保险主要体现在合同的条款的就是身故保障和现金价值两块，至于增值还是不增值要看保险公司对于产品的预定利率的设定是怎么样的。

以身故为标的的寿险有很多分类，对于不同的客户或者说对于同一客户不同年龄段的风险控制是不同作用。

首先来看定期寿险，通俗点讲就是保险公司在约定的时间保障被保险人的身故或者全残。这样的险种保障的期限是固定，保费大多是消费型不能返还，也正是因为是消费型也就更能体现保险的杠杆作用。很多时候这样险种只需要几百开就可以享受十万甚至更高的身故保障，定期寿险也弥补了大多数意外险不保障猝死的不足。对于缴费压力比较的预算又比较有限的消费者可以配置定期寿险。

其次就是终身寿险，从名字上来看和定期寿险的区别就是保障期限是保终身。市面上销售的终身寿险主要有定额终身寿险和增额终身寿险。定额终身寿险也就是说从保障的角度看就是一开始缴费就享受高额身价保障，随着缴费持续保额也不会增长，国内定额终身寿险一般都在总保费的3倍左右，年龄大的可能在1.5 倍。而增额终身寿险则是不同，可能初始大的保额没有定额终身寿险高，但是随着时间的增长保额也会持续增长。增额终身寿险的设计大多数保险公司是帮客户快速实现现金价值回本，同时保障持续增长。这样的设计也更加的符合中国人对保险消费需求，所以近两年各大保险公司都主要销售这样的产品。

最后想说的是大家比较常见的意外险，也就是说这样的险种是以被保险人因为意外导致的身故或者全残为标的，这样的险种更多是消费险为主，同时因为从概率学的角度来看，意外险的保费和保额有很大的杠杆，更能够从本质上体现保险的真正的要义。但是需要提醒消费者的是意外险通常是不保猝死的，如果比较注重全面的保障更加建议选择定期寿险。

最后的最后从功能上来看，寿险是无可争议的金融资产，不管是从债务，婚姻还是税务的角度来看，寿险都能起到很好的筹划功能，但是至于怎样的架构设定能够实现最大化的功能则是需要在特定的情况下制定定制化的方案，也正是因为这样才需要专业的规划师或者家族办公室来帮消费者特殊定制。