买的保险停售了，我该怎么办？

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大家都知道，收到电子保单后，基本上就算投保成功了。

在保单的后续管理中，有人突然发现自己购买的保险停售了，这种情况下该怎么办呢？

01、产品为什么会停售？

其实，停售的情况在保险产品的经营销售中并不罕见，就是保险公司停止了该产品在市场上所有渠道的销售。

对于停售的原因，一般有以下几种：

（1）监管要求整改

保险公司销售的每一款产品，要向银保监会报备，在监管之下运营销售。

如果产品后期被发现，容易让消费者遭受风险和损失，此类产品就会被要求整改或下架（比如一些理财类保险产品收益不稳定，可能会给市场带来负面影响）。

如果保险公司被公布一些情况如条款不公、保费使用不合理、保险公司运营出现问题等等，影响到了消费者的权益和保障，也会被监管叫停，要求整改。

（2）产品销售情况惨淡

监管文件对产品的销售也有硬性要求：

保险公司要对年度累计规模保费收入少于100万元且年度累计销售件数少于5000件的备案个人产品进行主动停售（产品使用未满一年的除外）。

销售情况不理想的产品，也会被市场淘汰。

（3）保险公司利益亏损

由于保险产品本身的问题，导致赔付率过高。保险公司在后期为降低自身的赔付风险，停止销售。

一些小保险公司在抢占市场份额时，往往会推出一些高性价比的“网红”产品，借此吸引客户。经过一段时间后，则会将这些产品停售，再设计其他的保险产品。

（4）行业产品竞争，保障升级

这是最为常见的一种情况。

市面上的保险公司都在不断调整产品，把保障范围升级、保费降低，迎合客户需求。如果一款产品没有性价比优势，或者跟同类型产品相比差距过大，自然会被市场淘汰。

旧产品停售，升级新产品，属于正常的产品更新迭代。

（5）营销手段

保险产品也有许多的销售手段。

一些产品的销售员工为了产品销量上升，借“停售“制造营销效果，刺激消费者购买。

02、短期险、长期险，停售有什么影响？

停售对于已购保险的影响，还要针对具体险种分析。

1. 短期险

1年及1年以下的保障期，我们称之为短期险，比如医疗险、意外险等。

如果短期险停售，需要查看合同中的续保条款——大部分情况下，是“产品停售无法续保”，只能重新购买其他产品。

一些保险公司为了留住客户，还会承诺可以免健康告知购买本公司的其他同类型产品。

2. 长期险停售

大部分寿险、重疾、防癌等都是属于长期险。合同签署后，通常还有数十年的缴费期。

长期型产品，不用担心产品中途停售带来的风险。投保长期险后，不管产品在市面上后续是否在售，续保、理赔均不受影响。每年照常按时缴纳保费即可，保单的保障仍然存在，合同的有效性受法律保护。

03、要不要趁停售前买保险？

随着保险市场的充分竞争，以及互联网的信息透明度上升，保险公司在设计产品时会越来越人性化、越来越合理，对消费者也越来越公平。

桑尼建议大家在购买保险的时候冷静思考，客观分析：自己和家庭真正需要的保障是什么，对应需要购买的产品是什么？

符合自身需求的情况下，如果即将停售的产品很优秀，那么我们可以购买。而如果产品不符合需求，停售了对于我们没有任何损失。身体条件很重要。趁年轻体健，越早配置保险越轻松。年龄越大，核保越严格。身体条件成为首要因素的情况下，即使停售风险存在，可购买好产品也越来越少。所以，产品是否停售并不是决定因素。只要符合我们的真实保障需求、适合家庭的经济情况，价格相对实惠，就是“好保险”。

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您的专业财务策划顾问

桑尼先生

CFP中国注册理财规划师持证人，拥有基金、证券、保险从业资格。

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