死了才赔，谁会买这种保险？

为什么要买保险？

因为怕。

怕生病没钱治，所以买了医疗险，怕意外断了收入，所以买了意外险。

买这些，都是为了自己，人之常情。

而寿险，死了才赔。

为什么要买寿险？

自己又拿不到钱，为什么还要买？

为什么？为什么？为什么？

为了你爱的人。

买寿险的，都是真正的猛士，敢于直面惨淡的人生，敢于正视未知的死亡。

寿险需要买，但不能乱买。

它有很多种：

●保一辈子的终身寿险；

●保一段时间的定期寿险；

●能返还的生死两全寿险；

●保本升值的增额终身寿险；

●兼具保障和理财功能的万能寿险...

普通家庭需要的，只有一种：定期寿险。

用于转移自己的家庭责任。

啥是家庭责任？

抚养孩子，赡养老人，偿还房贷，这些都是。

当你无法承担家庭责任时，定期寿险替你扛下这一切。

正是因为，定期寿险与家庭责任息息相关，我们随即得出买定期寿险的三个要点：

1、给谁买

有家庭责任的人。

谁有家庭责任？

老人？小孩？你？

答案不言而喻。

（不会真有人给小孩买定期寿险吧？）

2、买多少

算算看：

●欠了多少债？

●抚养孩子成年需要多少钱？

●赡养老人需要多少钱？

加起来，就是所需要的保额。

如果夫妻两人都在赚钱，按能力分配，谁赚钱多，保额就多买点。

不需要精确，够用就行。

3、保多久

家庭责任不是永久的，有一天

●房贷会还清；

●孩子会长大；

●老人将离开...

当你没有家庭责任的时候，也就不再需要定期寿险了。

这时候，走，也可以放心的走。

所以说，你需要多少保额，保多久，你自己最清楚。

“那我买了定期寿险，保到60岁，61岁死了，且不是很亏？”

当你提出这个问题的时候，你所想的，不止是转移家庭责任，还有传承财富。

即：无论什么时候，都要给孩子留更多的钱。

问这个问题的人，都很有钱，不是普通家庭。

那怎么办呢？

首先要确定：一定能赔。

可以考虑两种方案：

方案1：终身寿险

方案2：定期寿险+增额终身寿险

相同的预算下，哪种赔的更多呢？

简单举个例子：

30岁男性，

方案一：100万终身寿险，20年缴费，年交保费12900。

方案二：100万定期寿险，保到70岁，交20年，年交保费2781；增额终身寿险，交20年，年交保费10000。

两种方案的身故保额如下图：

结论：

30-70岁，方案2超过方案1；

71-85岁，方案1超过方案2；

86岁-终身，方案2超过方案1。

无论怎样分配保费和保障期限，都会得到类似的结果。

即不可能存在一种方案，在每个年龄段赔付的都更多，但我们可以通过不断的调整和组合，来接近我们心中的目标。

这需要大量的演算，不做赘述，还是回到我们普通人身上来。

定期寿险的保障非常简单。

赔的是身故，即死亡。

被车撞死（意外），

得癌症死亡（疾病），

还是被法院宣告死亡，

甚至自杀（两年以后）...

这些，寿险都能赔。

除了身故，寿险还可以保障全残，

如双目失明、四肢瘫痪。

（瑞和定寿2020条款释义）

因此，寿险不死也能赔。

这笔钱，受益人是我们自己。

又多了一个买定期寿险的理由。

保障责任的简单，带来了理赔的简单。

确定寿险的保险事故的发生，远比重疾简单得多。

对保险公司而说，一般只要确定两件事：

1、人死了

2、死的是被保人

为了证明这两点，需要提供的理赔资料有：

1、死亡证明（由医院或派出所开具，宣告死亡由法院发布）

2、死者身份证明

如果是全残，需要医院，或者鉴定机构出具的伤残等级鉴定报告。

那怎么去选一款合适的定期寿险呢？

看四点：

1）免责条款：免责条款越少越好；

2）保费：保费越低越好；

3）享有权利：保证增额权、年金转换权、终身寿险转化权，总体衡量作用不大，某些权益会导致保费升高。

4）保险公司实力及服务：这项内容无法用具体指标来衡量，在免责条款和保费差距不大的情形下，可以优先考虑分支机构较多、偿付能力充足、投诉相对量较少的公司。

衡量保险公司服务质量的指标，我在“学保险-保险公司”一栏都有写。

由于受到银保监会和保险法的双重监管和保护，保险公司的选择并不是最重要的因素。

最简单也最重要的在于前2项内容。

所以，寿险你买对了吗？