一篇文章读懂寿险：教你买对寿险

寿险是个很简单的险种，被保人身故后受益人获得赔付，死亡原因包括因疾病或者意外身故，猝死等，投保两年后的自杀也算，除了身故，有的定期保险还保障全残，比如双目永久失明、植物人等。

直白了讲，这是一笔死人留给活人的钱。

活人是谁，年迈的父母，幼稚的儿女，还有可能是任意一个自己想把一笔财产通过这种方式在死后转移到的受益人。他们都是被保险人挂念的人，被保险人希望在自己死后，他们能够继续有一份体面的生活。

根据保障时长，寿险可以分为三类：一年期寿险，保障灵活，但是不能保证续保，价格随着年龄增长而增加；终身寿险，保终身，人固有一死，所以是100%能够获赔，价格也比较贵；定期寿险，可以保障一定的时间，比如10年，20年，或者保到60岁，价格实惠，杠杆也最高。

一年期寿险便宜，可以作为资金不足时候的临时保障。

终身寿险，价格昂贵，很多时候被高净值人群用作资产传承工具，可以合理节税，可以隔离债务，可以财富增值，可以精确到人，有着特定的用途。

对于终身寿险，又可以分为定额终身寿险和增额终身寿险，前者在投保的时候，保额就是固定的，后者投保的时候有一个基本保额，随着保障时间增加，保额会慢慢变大，有财富增值的功能。

所以说增额终身寿险的优势就是财富增值，提前锁定终身收益，不论以后市场利率如何变化都不会受到影响。

定期寿险，保障稳定，性价比高，是家庭经济支柱的最好选择。

那么买多少保额呢？其实想一想，如果不幸离世，要留给家里人多少钱，用来偿付家庭债务、父母的养老、子女的教育，以及可能出现的家庭成员医疗支出。

对于绝大多数人，保障到60岁比较合适，一方面父母可能已经不需要抚养，子女也长大成人了，真出现什么意外，对家庭的影响也很小。

怎么挑选合适的定期寿险呢？第一，价格便宜，第二，核保宽松，健康告知少，承保机会大，免体检的保额越大越好，第三，免责条款少、最少的免责只有三种：杀人骗保、犯罪和投保后两年内自杀。

我们在购买寿险的时候一定要注意到投保的限制：健康情况，有癌症、抑郁症和艾滋病等买不了；职业限制，消防员等高危行业是有限制的；累计保额，如果已买保额超过300万，很多产品就买不了。

一般来说，老人和小孩是不需要买寿险的，寿险最适合上有老下有小的中年人，站着是时候是印钞机，倒下的时候是一堆人民币，用命换来的钱，就是最深的爱。

具体的产品推荐也很简单。

第一个，瑞和2020

优势：

1、不限职业范围：消防员、武警和大货车司机等高危职业人群都能投保

2、健康告知宽松：肺结节、大三阳、肝炎都能直接投保

3、免责条款少，仅有3条

投保建议：至少保到退休年龄，预算有限，可拉长缴费年限至60岁。

适合谁：1、对免责条款有要求的用户；2、有较严重健康异常或从事高危职业的用户

第二个，大麦2021

优势：

1、免责条款仅3条，理赔限制少

2、增值权益丰富：减保/转换终身寿险、定期寿险

3、核保宽松：高血压/Ⅱ型糖尿病/甲状腺癌有机会投保大麦全能保

4、性价比高：保费比大麦2020降价10%

投保建议：建议最少保至退休年龄，预算充足，可延长保障期限

适合谁:1、看重增值权益的朋友；2、有高血压/Ⅱ型糖尿病/甲状腺癌优先考虑；3、已购买大麦2020，可转大麦2021，无等待期，免健康告知