太平洋产险专家：家财险常见两个误区解析

受台风 菲特 影响,江浙特别是宁波余姚受灾非常严重,70%的一楼和低洼区房屋被大水浸淹,家庭财产损失比较严重,让人们对自己的空前关注,市民对家庭投保的意愿有所增强。有的市民问, 反正投保家庭花不了几个钱,我们把想多花千八百元把保额做到四五百万怎么样,一旦家里的财产有损失,得到赔偿就应该是四五百万吧。
笔者为此走访了大连分公司首席核赔许绯。她说, 家庭财产和寿险不同,保额并非越高越好,因为只会按实际损失赔付,最高不超过保险标的实际价值,也就是说,市民超额投保并不能得到更高的赔付,反而白白浪费了钱。 许绯女士就百姓投保家常见的两个误解进行了解析。误解1：以为超额投保会获得更多赔付：保险公司按实际损失赔举例来说,小王之前投保了 家事无忧 保险20万元保额的家财险,其中附加2500元的室内金银首饰盗抢险。不久前,小王举家外出旅游期间,小偷光顾,偷走了家里存放的一些金银首饰,总价值是3800多元。
当初小王在投保盗抢险中,想到家里最有可能被盗的就是金银首饰,特意买了两份 家事无忧 ,将金银首饰盗抢的保额增加到5000元。小王于是对保险公司提出5000元的理赔申请,但保险公司只同意按实际损失进行理赔。笔者了解到,所谓超额保险,就是投保时确定的保额大于保险价值的,出险后,保险公司通常会对 超额投保 的情况进行分析。如果认为投保人是恶意超额投保,企图获得额外收益,保险公司则视保险合同无效。但如果是因为保险标的处于贬值通道,才导致保险事故发生时保额大于保险标的的实际价值。这种情况下,保险公司将按保险事故发生时保险标的实际价值进行赔偿,超出部分的保额无效。
误解2：以为重复投保可以得到双倍赔付：保险公司按比例赔付眼下,保险公司推出的家财类越来越多,且保费也比较低,一般在百元左右,于是,不少市民往往会在A公司投保后,又会在B公司投保,这样,无意之中的重复投保,就成为另类的 超额投保 。
对于重复保险,保险公司通常规定： 若另有其他保障相同的保险存在,不论是否由被保险人或他人以其名义投保,也不论该保险赔偿与否,公司仅负责按比例分摊赔偿的责任 。即是说,无论在多少家保险公司投了保,市民最终能获得的赔付都不会超过构成有效索赔的损失总额。如刘先生一年前刚搬新居,半年前在A公司投保了5万元保额的家财险,后来,在朋友的介绍下,他又在B公司投保了5万元家财险。一个月前,刘先生家水管爆裂,家里的装修被破坏了许多,保险公司在勘查现场后认定事故损失2万元。刘先生原以为可分别从两家保险公司获得2万元赔偿,但却被告知,两家公司将按比例分别赔偿刘先生1万元。
产险大连分公司首席核赔许绯提醒,市民在选择不同的保险公司的家财险产品时,要注意对同一项保险责任,保额加起来不要超过实际财产,避免花冤枉钱。如果可能,最好在同一家保险公司投保组合的家庭财产保险,这样一旦出险,索赔起来比较方便。