青岛专员办:保险行业自律公约实施现状及建议

近年来保险市场的无序竞争、恶性竞争降低了民众对保险市场信心,严重影响了保险市场的健康发展。2010年前后,保险行业掀起了行业自律之风,对车辆保险保费折扣率、市场费用率等进行了统一限制,较大程度缓和了车险价格恶性竞争的情形,自律行为初见成效。但青岛专员办通过近两年的检查发现,部分产险公司仍存在虚列费用套取资金、私下违规支付手续费等不自律行为。
一、目前财险市场的主要不自律行为
（一）通过报销各类虚假费用套取资金大部分保险公司为了在激烈的市场竞争中占得先机,通过办公用品发票、汽油发票、餐饮发票等形式,以业务宣传费、车辆使用费、会议费、公杂费等名义虚列费用,用于支付手续费和给予投保人合同以外的保险回扣。
（二）通过“费用包干”方式套取资金部分保险公司违反会计制度和财务管理规定,未按车险费用管理的开支细化标准和开支管理办法,将车险综合费用以笼统的包干形式分配给营业机构,致使营业机构直接将办公、业务管理等费用用于手续费支付,或以虚发奖金、虚开人员工资等方式转出现金用于提高手续费支付比例。
（三）通过将直接业务做成代理业务套取资金支付手续费保险行业的业务来源渠道主要有直销、代理和经纪,其中后两种为中介渠道。由于直销渠道不得提取手续费佣金,保险公司为套取资金、拉拢中介机构,便将客户上门投保、招投标等直接业务,通过与专业保险中介机构勾结,虚挂在其名下。如2011年某保险公司通过虚挂汽修、汽贸等兼业代理机构业务方式,非法套取资金526.29万元,受到青岛市保监局的处罚。
（四）通过多种形式变相支付手续费在银邮保险代理市场,保险公司向银邮机构暗中违规支付手续费的方式可谓花样繁多,包括贴费报销、账外额外支付手续费、或与银邮机构合作举办各种“激励活动”,变相提高手续费等,甚至出现保险公司按照银邮机构“下发”的任务指标在“情人节代卖鲜花、巧克力”、“中秋节代卖月饼”、“元旦代卖贺卡、明信片”等及至的方式。
二、保险行业自律公约不能有效自律的原因在保险业发展的初级阶段,《保险行业自律公约》的确在一定程度上起到了规范市场秩序、避免恶性竞争的作用,但如果《保险行业自律公约》“律得过多、管得过死”,尤其是“价格自律”、“手续费自律”对任何保险公司的产品都“一视同仁”,采取“一刀切”的方式,不能让保险公司根据市场供求关系和自身盈亏能力自主定价,违背了“商品的价格由价值决定,并随着供求关系的变化而变化”、以及产品“优胜劣汰”等基本规律,已基本成为一纸空文。
三、改进自律公约的几点建议健全和理性的市场经济,往往都存在着一个和谐运转的自律体系,这个体系时刻在为市场朝着更高标准、更高层次、更受欢迎的方向发展贡献力量。因此保险行业自律公约的存在是切实必要的,但应该在遵守客观规律的基础上存在,不是要抛弃市场经济,更不是要保护落后,而是要通过行业自律,让行业竞争回归理性,制定更高层次的服务标准,不断提升保险业形象和消费者的满意度。
一是自律绝非是价格同盟。由于保险市场形成的历史和竞争残酷的现状,让保险行业的自律往往形成了一种惯性,只盯着价格做文章,总认为统一价格就是自律,实际绝非如此。自律决不能成为侵犯消费者利益的价格同盟,应该成为提升行业形象的宣言书。应通过各家会员单位的积极参与,最终达成更具操作性、有更高行业服务内涵、发展技术的公约,让自律随着社会和保险业的发展而不断进步,使之走向更高层次。
二是“手续费自律”应彻底放开。如银邮保险代理市场的手续费率可尝试让保险公司根据自身的支付能力与银邮机构进行自主协商,手续费收付全部归入“公对公”的手续费账目。杜绝保险公司支付银邮机构手续费走“明、暗”两条线,避免商业贿赂等违法违规行为的发生。
同时,手续费全部进入“公对公”的大账,有效杜绝了个别人为获取利益而“中饱私囊”,也可促使银邮机构规范缴纳中间业务税金,有利于加强税收管理、增加国家财政收入。
保险行业自律公约只有以遵守客观规律为前提,把促进行业依法稳健运行和法律禁止的行为纳入自律监督的范围,才能真正发挥出自我约束和自我管制的作用,推动保险业逐步走上科学发展的轨道,从而最终实现维护消费者权益的目的。