不得了，儿童重疾是越来越便宜了！！

导读：降价降价了，儿童定期重疾险，又出了两款好产品！

之前很多爸妈在纠结，到底给孩子定期重疾险还是终身，犹豫不决！其实精算君告诉你，定期是必须买的，无论你是否有钱！

很简单的一个道理，如果孩子在未成年阶段患严重疾病，20万的终身重疾保额对家庭的补偿作用大？还是一份80万的定期重疾呢？

当然，孩子成长过程中，我们也可以再根据自己的钱包，趁早给孩子买一份更长期的重疾保障！

以前我们给孩子买重疾，选择很少，现在终身的、定期的、单次赔的、多次赔的，越来越好，还越来越便宜！

最近又有什么好的儿童定期重疾值得一看呢？

一、儿童定期重疾，什么值得买？

去年，和谐健康就给我们做了非常好的两款儿童定期重疾险，分别是和谐健康慧馨安和和谐健康大黄蜂。

精算君自己给女儿买的是慧馨安，逻辑是：孩子已经有百万医疗险了，大黄蜂上面仅针对严重疾病的长期医疗险重复了保障，选择慧馨安，可以在大病康复和再治疗的补偿上，得到一笔非常充足的现金。

没想到，慧馨安这种“重疾+特定重疾额外赔付”产品形态，在2018年下半年有两家公司跟进模仿，并且加入了自己的特点，分别迭代出两款新产品。

那么，老牌慧馨安尚能饭否？还值得买吗？其他两款的升级如何？

从产品责任的升级角度看，百年的产品虽然叫大黄蜂2.0，但是并没有延续之前和谐健康大黄蜂那种“重疾赔付+特定重疾医疗报销”的形态，而是继承了慧馨安“重疾赔付+特定重疾翻倍赔”的形态。比较巧妙地增加了一个“重疾保额连续10年逐年按照5%复利递增”的设计，同时升级了轻症种类和赔付次数。

而童宝保也是继承了慧馨安的基本形态，不过做了一些变形和降价。

下面精算君汇总了这三款产品的保险责任特点，供大家参考对比：

和谐慧馨安2018年Plus

>> 优点：

1. 特定重疾翻倍赔付；

2. 轻症1次，保额30%。

百年大黄蜂2.0

>> 优点：

1. 重疾保额递增，特别是对于5岁以内，同样价格，买到的保额越来越高。是一份非常不错的定期选择；

2. 提高轻症赔付次数，最多3次。

3. 非常贴心地给加上了投保人豁免责任，对于作为投保人的父母来讲，也能获得保费豁免保障，这点值得点赞！

>> 缺点：

儿童特定重疾仅保障到18周岁为止，但是在大学生甚至成年人也有白血病案例。

富德童宝保

>> 优点：

1. 对额外赔付的特定重疾增加到10种，分别是2倍或3倍赔付；

2. 童宝保还加入了中症疾病保障，将部分原来的轻症责任，提高为中症提高赔付比例到50%；

3. 轻症额外赔付2次。

精算君比较好奇，童宝保这些原来属于轻症，现在变成“中症”的疾病，是否属于孩子相对高发的？如果越高发，而赔付比例变高，就越有用。

看完产品基本面，接下来，我们从定价、儿童常见重疾、儿童常见轻症（中症）来再看看三款产品的内在！

二、王者的内在PK

>> 价格

价格，应该是父母最关心的一项。这三款产品，从定价的角度看会是怎么样呢？

如果我们以去年的老产品和谐健康慧馨安为基础，分别跟2018年的两款产品做对比分析，结果会是什么样？

总体来讲：

第一、从保费绝对值看，三款产品的确都不贵，都属于普通家庭都“买得起”的好产品！

第二、对于刚出生不久的孩子来讲，童宝保和大黄蜂保持了对慧馨安明显的价格优势，非常适合给这个年龄段的孩子买。

如果我们抠细节，对于0岁刚出生不久的宝宝来讲，大黄蜂2.0和童宝保都在价格上做了很明确降价。但5岁开始，两款产品价格开始涨回来，开始变得更贵，在保30年这个保险期限上体现尤为明显。

用精算的行话说，这三款产品所使用的重疾发生率曲线，特别是在0-5岁这个年龄段内，是有着明显差异，从而导致了这样的价格的差异。

第三、到了10岁以上，因为很快面临即将成年加保的问题。如果想买一份定期重疾作为至30岁左右的保障，结合儿童特定重疾和保障期限（大黄蜂2.0少儿特定重疾仅保障到18岁），慧馨安和童宝保可能是更合适的选择。

具体可见下图：

>> 儿童特定重疾

既然是儿童重疾险，当然不能只看价格，我们还是要看看保障的核心：“儿童常见重疾”这三款产品都有哪些，谁覆盖的更多？

结合某再保险公司提供的儿童常见严重疾病理赔数据，我们可以得出这样的一张对比分析表：

总体来讲：

从儿童常见重疾的覆盖面来讲，目前三款产品打成平手，虽然慧馨安只有50种重疾，也做到了几乎全覆盖（除严重哮喘外）。

而在翻倍赔付的儿童特定重疾上，目前童宝保比较领先，因为它覆盖的这些重疾发病概率都相对靠前。其次是大黄蜂2.0，最后是慧馨安。

另外，还有一个比较有意思的地方是，大黄蜂2.0特定重疾都有12种，童宝保10种，比慧馨安的8种多，但从儿童高发重疾的覆盖面来讲，三款产品都覆盖了其中6种左右。

从命中率来看，慧馨安廉颇“未老”。

另外，大黄蜂2.0有一点值得改善的地方，就是它覆盖的儿童特定重疾比较集中在血液方面的严重疾病，而其他两款产品则相对分散。

结论：从儿童重疾的覆盖程度来讲，目前童宝保暂列第一，慧馨安和大黄蜂可以算是并列第二。

>> 轻症和中症

上述三款产品，除了童宝保含中症疾病外，其他两款产品都只有轻症疾病责任。

我们还是从儿童常见轻症疾病的角度出发，看看这三款产品的覆盖率如何？

总体来讲：

从高发轻症的覆盖范围来讲，三款产品仍是基本达成平手。而童宝保将很大一部分儿童高发轻症，通过提升保额（部分也提高了赔付要求）的方式纳入中症，给予了不幸患病孩子更充分的补偿。

结论：从非严重疾病的覆盖面来讲，童宝保排名第一，其次是慧馨安，最后是大黄蜂2.0。

从产品基本形态、价格、儿童常见重疾覆盖率这三个维度来看，和谐慧馨安2018plus、百年大黄蜂2.0、富德童宝保，这三款产品各有各自的特点。

一定要问怎么买，哪款更值得买，精算君会这样建议：

0岁左右：看中保障全面，可以考虑童宝保。看中保额递增，考虑大黄蜂2.0。

10岁以上：综合考虑中短期保障，预算不足，考虑慧馨安。

  保乎·小结  

总体来讲，这三款重疾险都是非常有诚意的良心作品！要做网红产品，简单copy是不够的，你必须要加入自己的卖点，不得不承认大黄蜂2.0和童宝保做到了！ 

最后，精算君抛一个小问题给大家讨论：上述产品都是单次赔的重疾险，鉴于孩子比我们至少多活30年，遭遇严重疾病以及被治愈康复的概率远比我们高，你认为的儿童专属多次赔付重疾险应该长什么样呢？