忍不住写一款防癌险——昆仑健康康爱保疾病保险

最近聊到防癌保障。有数据流的妹子问：“癌症的实际发生情况，你们有概率统计吗？为什么防癌保障这么火？”

问数据，无非还是在问必要性。防癌保障，真的有必要吗？

以下，就是数据——

1. 医疗界数据——恶性肿瘤确是高发。

全国肿瘤登记中心每年会发布全国范围内的最新。数据显示：2000年，20岁到39岁的年轻人的癌症发病率为每10万人40例，2013年，这个数字变成了每10万人，70例。增长了80%。另，在2018年的癌症最新数据报告中发现——

恶性肿瘤的发病年龄及病种在各个年龄段均有不同。

上图来自公众号燕梳杂谈。

2. 与保险业相关的数据——恶性肿瘤是重点保障对象。

之前发过一组癌症数据，来自美国再保险集团。放上链接供参考。

除此之外，还有中国人参保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010），以及保险行业协会和中国医师协会联合出品的《重大疾病定义和使用规范》。

恶性肿瘤，早已是健康险中重点关注病种。

3. 生活数据——恶性肿瘤发病年龄有年轻化趋势。

个人经历，我今年三十多岁，不是医学专业人士。身边最年轻的恶性肿瘤患者年龄是14岁。肺癌。还接触过20+的白血病和鼻咽癌患者，30+/40+的肺癌/肝癌患者，60+的宫颈癌患、骨癌和结肠癌患者各，80+的三次（种）恶性肿瘤患者。他们当中的大部分，已经去了天堂，有的刚平安度过3年复发期，有的则刚接受手术及放化疗。就在几天前我去体检中心体检，还碰到一例28周岁的乳腺癌病例。

其实，癌症各个年龄段都有，但让我感到很吃惊的，不仅是，近些年来身边罹患恶性肿瘤的人越来越多。更是因为，恶性肿瘤越来越多地发生在年轻人的身上，而这也和国家癌症中心的数据不谋而合。

恶性肿瘤的治疗费用，根据发现早晚各不相同。2018年火起来的《我不是药神》让人见证了各个故事版本，唏嘘不已。身边的癌症患者，有的没花什么钱没机会治疗就匆匆离开，有的花费30-50万不等，坚强地留下，或者遗憾地离开。大病当前，生的质量和勇气败给金钱，似乎不难。

所以我的问题是——

• 你愿意为这种风险准备多少钱？已经准备了多少钱？

• 其中包含治疗费用对吗？比如20万，30万，50万，甚至更多？

• 万一罹患，不能工作，比如休养一年，一年的休养和持续治疗费用，连同收入损失也已经准备好了吗？

• 休养期间的维持生活的花费，也都有着落了吗？不动产变现需要多久？可以应付急用吗？

• 其它个性化问题。

如果之前只考虑了治疗费用，请重新考虑。

以上问题，落实到投保上，主要产品，除了重疾险，就是它的子集，防癌险，再就是医疗险。今天说防癌险。

防癌险的给付条件，是等待期后保险期内，恶性肿瘤的罹患和确诊。它无法像它的名字一样，防止恶性肿瘤的发生。

在现在的保健意识和医疗手段的前提下，人们对于恶性肿瘤的恐惧，主要来自于钱到用时方恨少。

因此，防癌险适合的人群主要有二：

• 考虑恶性肿瘤风险，补充恶性肿瘤治疗康复工作损失费用的人群；
  

• 投保重疾险已经不适合的人群（比如性价比不适合、年龄不适合、健康告知不适合，特别是有三高和糖尿病等的人群）。

今天要写的防癌险，是昆仑健康的康爱保疾病保险（以下简称昆仑防癌）。看了产品，觉得还是很有特点。坦白说，市面上的防癌险远不像重疾险产品那样琳琅满目。借用同事的对比表，选几个有代表性的，分组对比——

在上表中，我们先看昆仑防癌和竞品①②③。可以看到昆仑防癌的几个特点——

1. 年轻人也可以投保的防癌险。

前面已经说过，恶性肿瘤，已经不是老年人群的“专利”。与45+才可以投保的竞品②③比较起来，昆仑防癌和竞品①的投保年龄，无疑范围更广，涵盖了0-45岁的人群。年轻人群也可投保，这样的产品设计，是有道理的。防癌保障要趁早。

而年轻人，作为家庭的经济支柱，最需要的又是什么呢？

2. 保额高。

昆仑防癌的亮点，在于保额高（下图）。而同样适合年轻人的竞品①，最高保额少了20万。

可以肯定的是，也一定会有人纠结，因为竞品①含恶性肿瘤多次给付呀！多次给付固然好，但需要注意的是恶性肿瘤的定义中是否包含原位癌责任。

需要注意，最高保额随投保年龄分段减少。其它产品也是一样。

3. 含原位癌责任。

防癌险含原位癌责任，道理如同重疾险里的轻症。原位癌与恶性肿瘤责任在健康险中，通常是拆分开的。两者的区别主要在于恶性细胞是否已经“浸润”周围的正常组织。

世界卫生组织在2006年就把癌症定义为慢性病，晚期发现死亡率很高，但如果能早发现，早治疗，无疑可以极大地提高生存率。

在当前定期体检、健身、养生等等健康管理手段日益完善的情况下，在原位癌，即恶性肿瘤早期阶段就能够申领保险金，意味着能够更从容地治疗、休养，更好地继续生活。

昆仑防癌险，针对原位癌责任，有20%的基本保额。即，如果基本保额是50万，那么原位癌的责任就有10万。

4. 比同类比重疾，可保终身，费率优。

昆仑防癌的优势还是比较明显。需要重点说明的是，同样能够保终身的对恶性肿瘤有额外保障，也同样含有豁免的竞品④，是一款市面上热销的重疾险。

防癌险和重疾险的区别，主要在于病种。也正是因为保障责任的差别，费率上也有不同。昆仑防癌的费率要比竞品④便宜80%左右。

另外一个区别，在于健康告知。以下，昆仑防癌为代表的很多防癌险的健康告知当中，对于三高、糖尿病的核保要求，是相当宽松的。这在重疾险当中，告知是很严格的。

理想的防癌险，是保额高、含原位癌、最好能多次，涵盖恶性肿瘤新发复发转移持续的。费用考虑，趁早投保一定更有优势。因为真的到了60+，性价比有时候或许还不如攒钱了。

昆仑健康康爱保疾病保险（昆仑防癌），是一款年轻人也可投保的，可以保障终身，最高保额50万，含有原位癌额外给付，支持人工核保，费率很有优势的防癌险。