我的 “第一次”，年金险。

    这是奶牛第一次接触年金险，奶牛写过不少，吐槽年金险的东西。打脸了？emmmm我想你误会了，奶牛不删文，还是继续吐槽各大年金险。

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    继续往下看，你回慢慢了解到奶牛买这份年金险的目的所在。

    以下来自平安集团旗下网贷平台：陆金所

    我想还是可以代表了稳定，靠谱的平台，虽然有逾期的记录，但至少平安集团没倒之前这货还是稳稳的

    最短7天的理财是3.8%，基本上都要90天起利率会高一些

    说完了网贷，那接下来说说今天的主题，信美相互人寿“互信一生”年金保险

     先说缺点：

    前2年有退保是有影响 没有按4.025%这个利率增长，从第2年末开始，是按4.025这个利率的，但是综合考虑下来，比如站在第10年年末，前十年的平均利率是用1.42445开十次方减1得到的 大概平均每年的利率是3.6。

    如果第四年退保，那么平均每年收益率是2.968%

    这个是一位金融博士算给我的，其实我对这个数据概念不强。继续往下看，了解奶牛的思维逻辑。

    奶牛的家庭有一笔活动资金，大约是10W左右，一直躺在银行的活期账户，或者招行的朝朝盈，又或者余额宝这样稳定而灵活的理财账户内。

    我不知道有多少家庭像我一样，需要这样一笔灵活资金，躺在银行，要求是稳定，且最少T+1要能取出来急用。

    这个急用的场景有很多：

    1、疾病大额缴费

    2、意外大额缴费

    3、第三人伤害大额缴费，比如撞人了之类的

    4、自然灾害（地震、火灾）

    5、突然的政府政策变动。公司或个人急用大额资金

    等等许许多多的场景。

    找银行贷款，需要时间审批，找人借钱拉下脸一圈又一圈的跑。时间耽搁不起，每个人都有紧急的时候，需要用到大额资金的情况。所以奶牛选择一笔比较适中的资金存在活期账户内，目前央行的基准利率是0.35%这也是目前大部分银行执行的最高基准利率

    所以奶牛需求很简单（重要程度从上至下）

    1、绝对的灵活  取现时间小于等于（T+1）。

    2、高于央行基准存款利率。

    3、保本无任何损失，带风险不考虑。

    接下来看看这份年金险的现金价值。

    说道现金价值，先来解释一下什么是现金价值。

    现金价值是人寿保险单的退保金数额。也就是退保的时候能退回的人民币总额。

    以上是这份年金险的现金价值，可以看到第二年年末现金价值就已经等于本金了。从第二年年末开始每年4.025的固定复利，固定的哦，写入合同4.025%基准利率。固定，固定，固定。没有浮动，没有浮动，没有浮动。

    还记得奶牛的3大要素么？稳定、0损失、大于银行活期利率。

    在奶牛眼里，这是一份锁死24个月的定期理财产品，24个月后，随时可以退保，如果不退保，享受4.025%的活期固定利率。

    4.025%和银行活期的0.35%   所以现在大家明白我为什么买这份年金了么？因为这是接近12倍的区别。

    有小伙伴和奶牛针轮你为什么不买那些4.4%甚至12个月6%的理财呢，不是收益率更高吗？

    嗯，还记得我个人对这笔钱的要求么？灵活度最优先，如果购买3个月的那种理财，确实每一期收益率更高，并且保稳，但是违背了奶牛的灵活意愿，我需要的是T+1取出，市面上能T+1的理财产品收益率均不超过3%比如大家熟知的余额宝。

    就算我吧10W元拆成每3W买一份的理财，我每一次回款也需要等待1个月，而10W的回款，至少需要等待3个月才可以，no way，绝对不行，因为这笔钱不是为了投资，是为了灵活而生的应急资金。

    这份年金的对于我优势：

    1、4.025%复利，固定收益率，写入合同现价，无浮动。

    2、现金价值第二年回本，之后开始顶格复利。

    3、现金价值秒退，当天到账（这个大多数公司现在都可以做到了比如百年、弘康、复星等等）。

    4、保单现金价值80%贷款，秒批，年利率4.98%

    5、至于如果你要买来养老，那么奶牛劝你多对比市面上产品，你要问我，我心里是100万个不愿意买保险养老的，贬值的一塌糊涂。

    有的小伙伴会说，我有信用卡啊，额度几十万，奶牛想说，我也有22张信用卡，额度也不低，可是那有怎么样，总有用到现金的情况，再说了信用卡取现代价也不小。也许你可以说出理由千千万，但不要浪费时间在这怼我，因为没意义，做你自己就好。

下图以30万本金趸交为例。

    接下来说说我对这份年金的总结。我2年内没打算动用这笔钱，牛村的准备金率2019年开始，从10W追加到了20W，拿出一半放入信美坚持2年之后可以获得央行基准利率近12倍的活期存款，奶牛的家庭保障类的健康险充裕，所以目前来看，任何情况下基本上都有保险公司买单了。需要用到大额资金的概率有所降低。

    所以如果你也像我一样有一笔家庭应急资金，对灵活性有绝对的要求，那么确实可以考虑这份信美年金。

    但是，但是，但是，如果你是为了养老去的，我还是那句话，你的健康险买全了么？如果买全了。OK买什么年金都可以，不一定要盯着信美这份。如果没买全，那你要想想是不是真的能活到领养w老金的那天。奶牛有很多中高风险投资，也有许多P2P渠道投资，作为投资而言，奶牛必须确保收益率再8%以上才会下手，否则觉不考虑，通货都跑不赢，何谈投资。投资就是为了让生活更好，资金更宽裕，如果连通货都赢不了，何谈投资。《知道开门红真相的我，脸都绿了》

    这笔10W的年金险，奶牛是绝对不会坚持到领取养老金的那天的，仅仅是为了2年后的活期高利率而购买，说是年金，再奶牛这，不如说是变相理财更靠谱一些。

    最后点一点，这份年金可以一次性缴费，3年缴费，5年缴费，以及10年缴费。1年以上的缴费统统无法再第二年回本

    简单来说，必须等待缴费期结束后第二年才会回本。所以不用想着撸羊毛的事从根本上说，已经切断了撸羊毛这件事了。

    逻辑在这了，认同不认同也就说这么多，仅分享我的灵活资金去处思路。

    如果各位大侠还有这样的灵活资金好去处，记得通知奶牛，奶牛在此谢过，奶牛承认，对健康险，我无比的熟悉，但对金融我一直属于幼儿园水平。