给准妈妈的投保指南！

怀孕对于家庭而言，是一件美好又值得期待的事，但对于准妈妈来讲，欣喜之余还意味着要承担很多的风险。

从怀孕开始到生产，除了身体疲惫、精神压力大之外，还有可能面临一系列孕期特有的风险。

怎么说呢？虽然说现在的医疗技术越来越发达了，但保哥觉得生个娃仍然是在鬼门关走一遭，就像在刀尖上跳舞，这个过程只有妈妈们才有体会。

我认为，在怀孕生娃这件事上，不管女人怎么作，都不过分！

因为平常也有很多准妈妈咨询保哥买保险的事，所以今天我们就来讲讲，准妈妈们怎么买保险这件事。

首先了解下怀孕阶段可能遇到的几类风险：

1. 妊娠特定疾病

怀孕生育，是一个特殊的生理过程，胎儿在母体一天天长大，妈妈的身体也承受着特殊的变化，比如妊娠剧吐、妊娠期糖尿病、妊娠期急性脂肪肝、围产期心肌病等等。

2. 妊娠致命风险

导致孕产妇死亡的前5位死因，顺位分别是：产科出血、妊娠期高血压疾病（子痫症）、妊娠合并心脏病、羊水栓塞、妊娠合并肺炎，占全部死亡原因的 68.7% 。

活生生就是在鬼门关兜了个圈子。

3. 新生儿风险

新生儿能够健康到来，要经历种种考验，由于环境、遗传等因素影响，新生儿有可能出现早产、低体重、产伤、出生缺陷、夭折等情况。

虽然国家十分重视母婴健康，大力推动孕检产检，尽量从孕早期就发现，但仍无法保证 100% 避免发生。

可以看到，怀孕分娩，对准妈妈而言是一项危险性极高的事情，

孕产的过程有可能波澜不惊，也可能惊心动魄，所以，保险公司在孕妇买保险这件事上是带着有色眼镜的，孕妇买保险，一投保门槛会增高，二除外责任会增多。

接下来，先和大家讲一下普通保险，孕妇是否能买，以及投保过程中需要注意的地方：

意外险：可以买，但有免责条款。跟怀孕相关的责任都不保。

其在保障期间因为“妊娠、流产、分娩”导致的意外事故，都要免责，保险公司不会赔付。

再比如孕妇在怀孕期间不小心摔倒骨折，于是住院治疗外加保胎，这里骨折治疗的费用可以报销，但保胎的费用很有可能保险公司是不负责的。

重疾险：怀孕不超过28周且无其他妊娠异常和妊娠并发症等问题，大部分都可以买。

差不多7个月，时间算宽松了。其实重疾的保障责任本来就是重大疾病，和怀孕没有直接关系。

而且保哥还找到了一些特例：

同方人寿的「康健一生」和国华人寿的「紫霞保」没有对怀孕的告知，不管怀孕多久都可以买。

另外，信美相互的「三叶草」，怀孕周数放宽到8个月。

至于理赔，实在不用担心怀孕会不会对其产生影响，只要符合条件，就可以理赔。

寿险：和重疾一样，一般怀孕不超过28周就可以买。

购买之后，因怀孕导致的身故也会赔。不会跟意外险一样，除外怀孕。

这类险种通常会在健康告知部分询问被保人是否怀孕和怀孕时间，有些需要线下核保，保额也可能因此受到限制。具体视产品而定。

不过，百年的定惠保、瑞泰的瑞和，则是怀孕即拒保，想投保这两款产品的朋友需要注意一下。

医疗险：和意外险类似，怀孕都是除外责任的，对于生育产生的治疗费用，医疗险大多情况是不承担保障责任的，当然孕妇可以购买专门的孕产险。

需要注意的是：

虽然原则上有些保险产品可以买，但是由于怀孕期间发生风险事故的可能性较大，所以不同公司的产品会根据情况有不同的规定，很多保险公司都有这样默认的门槛：

不接受刚怀孕3、4个月的孕妇投保；不愿意将产品卖给怀孕超过28周的客户，往往会等待新生儿出生2个月之后再受理其投保申请。

这些都是保险公司为了降低风险而采取的措施，从利益和风险角度考虑，也属于正常情况。

总结来看，如果孕妇本身健康，且孕周不大，一样是可以正常投保的，只不过在产品选择上可能会有所限制。

一般的保险，对于怀孕期间可能带来的医疗风险，往往采取免责的手段，所以如果想保障怀孕和分娩的特定风险，还需要通过其他保障产品来完成。

接下来我们看一下哪些保险保障生育风险。

一、社保里的生育险：

除了购买商业保险之外，单位和我们个人缴纳的五险一金中也包含了生育保险。

生育保险对女性职工还是非常实用的，解决生孩子所花费的医疗费用问题，也是切实的福利。

报销范围主要是门诊产检，住院费用和生育津贴。

大头都是生育津贴，也就是产假工资。

报销比例，一般来讲为上年度职工月平均工资为基数，按照一定的比例一次性支付。其中： 1.顺产为270%。 2.难产为320%。 3.剖腹产为420%

由于各地社保情况不同，所以不同城市的标准也是不同的。

以北京为例，产检限额是1400，在三级医院顺产限额才3000块，剖腹产4000。

再比如说深圳，产前检查提供婴儿出生证明的一次性支付2000元；单胎顺产限额是2700，难产（含剖宫产）5200元。

二、高端商业医疗险

这个高端医疗，不同于我们常说的百万医疗，指的是真正的高端医疗。

这类保险面向的群体就是高端用户群了，靠的就是金钱的投入。

差不多每年保费2万起步，4-5万算正常水准。比如MSH万欣和，一款高端生育医疗保障，30岁女性保费约为2.5万元。

当然，可以享受到保障范围也是相当广：

什么赴美/赴港/私立医院/公立医院国际部分娩，门诊、住院、顺产/剖腹产、产前/产后治疗、儿童疫苗和健康体检、婴儿护理等，基本涵盖妊娠全过程。

需要注意的是，这类高端医疗险通常有12个月的等待期，

所以，必须提前一年买才能享受妊娠保障。也就是先买一年，第二年再买才能保。

所以，如果你经济条件不错，可以花钱买高端医疗，这样也不用面对国内人多医疗资源少的难题，毕竟孕期不是平常时期。

但如果你只是为了生宝宝的经济压力小一点儿，那我并不建议你投保。

两年的保费在10万上下，这与昂贵医院的生育费用也很接近，甚至可能要更贵，并不经济。

三、母婴专用险

这类保险，既能保大人，又能保孩子。 产品的基本形态如下：

投保时间：怀孕期间；

保障内容：妊娠身故、新生儿重症、婴儿严重先天畸形、妊娠并发症住院医疗；

产品特点：由于保障内容简单，保额不高，所以产品价格不高，一般多为几百元。

因为妊娠期并发症的危险性还是非常高的，治疗费的压力也不小，

拿羊水栓塞来举例，虽然它的发病率只有十万分之四或者六，可是一旦发生将会导致过敏性休克，严重的会造成肾脏衰竭、甚至猝死，

所以，针对性报销的孕中险还是很必要的。

这类产品市面上也不少，比如永安的母婴安康/慧孕保母婴健康医疗险、泰康母婴疾病险、以及众安、友邦都有这类保险。

但是由于怀孕本身就属于高风险情况，这也决定了这类险种的保额都不够高，身故保额为5万、10万的是常见的额，高一些的是20万，其他保障责任也较少，但是保费却不算便宜。

以泰康的母婴疾病险为例，5万的身故保额+5万疾病保额+5万新生儿严重先天畸形保障，保费就要1000多。

在比较了多款产品后，保哥挑选了两款值得推荐给大家的产品，下面我们详细介绍下。

1. 复星联合「星护孕育险」

这款星护孕育综合疾病保险的保障较为齐全，妊娠身故保额可以保至30万，在同类产品中已经算高了。

妈妈的保障责任有：唐氏综合症、意外流产、妊娠身故、妊娠疾病（弥漫性血管内凝血、侵蚀性葡萄胎、胎盘早期脱离、子痫症、羊水栓塞、妊娠期急性脂肪肝（须终止妊娠）、前置胎盘）

孩子的责任有：新生儿重症住院医疗和新生儿严重先天性疾病。

除了意外流产和新生儿重症住院医疗为报销型，不限社保范围。其他责任都为给付型。

包括妊娠疾病和新生儿严重先天性疾病，都是确诊就赔钱，而其他孕产险这两项责任一般都设置为报销型。

最人性化的是，这6项保障责任可以自主选择是否购买，按照全部投保最高保额计算，保哥测算的保费是3000多。

而且，这款产品的费率不分年龄，都是统一的。

并且对乙肝携带者和大小三阳也很温和，都是可以买的。

2. 众安准妈妈安胎险

这款相对简单，责任只有四条，全是给付型的。但最高也能做到20万的保额。

分三个版本，每个版本保额不一样，以珍爱版为例，保费只要155元。

保障责任如下：

保准妈妈：保胎/妊娠/流产保障

对于怀孕期间准妈妈易患的疾病如子痫症、侵蚀性葡萄胎、羊水栓塞、弥漫性血管凝血、胎盘早期脱落，确诊即可获得保险金，这几种疾病都是非常凶险的妊娠疾病。

保孩子：先天缺陷保障

对于新生儿的易得缺陷如唇裂/腭裂、四肢短缺缺陷、多/并指（趾）、先天性心脏病（不开胸）、先天性耳畸形等等都可提供保障。

除了分娩身故、妊娠疾病、新生儿出生缺陷保障都有涵盖外，这款产品的亮点在：保胎安胎费用补偿。

保险期间内因妊娠支出的合理的、符合当地社保规定的保胎、安胎费医疗费用按照保险合同的约定给付，适合有这方面需求的妈妈们。

但是这款产品对限制孕周较小，20周以上就不能买。

最后保哥再提醒一下各位准妈妈们，因为孕妇险很特殊，所以投保的时候，有可能会对孕周／怀孕异常等做很多的规定，赔付标准也会有详细的规定，所以投保的时候一定要仔细看条款。

怀孕生子，对每一位女性来说，既有初为人母的激动与喜悦，又会对产检和生娃的过程充满担忧，所以在新生命到来之前，为自己和宝宝做好万全保障又何尝不可呢？

最后，保哥还想强调一下，在投保前也最好做一些功课，了解一下怀孕期间可能遇到的一些风险，在做选择也不迟。

像个别朋友对风险看的很淡，连唐氏筛查都不愿意做。我觉得尊重医学、尊重科学是每个人都应该正式面对的。

最后，希望每一个准妈妈都能平安健康地等待宝宝的降临。