除了“轻松筹”，还有啥能解决大病缺钱的法子？

在谈癌色变的年代，随着医疗技术的进步，癌症患者的 5 年生存率明显上升。但长期抗癌之路，需要的不仅是个人坚强的意志、家庭无条件的支持，更需要高额医疗费用来支撑。

在朋友圈经常看到有人转发“轻松筹”，一开始我也积极地参与，但随着发现越来越多的筹款背后有着各种“故事”，我的心情也越来越复杂。

“轻松筹”真的能解决所有问题吗？撇开道德层面的争议不谈，我相信一个靠商业保险治疗的病人应该会更感轻松吧。

所以今天，我们就来聊一聊，有没有比“轻松筹”更为高效、靠谱的解决方式？

通过此文，你将了解：

• 关于癌症的好消息与坏消息

• 长期抗癌，如何筹集资金

• 黄金搭档与重疾险如何搭配

我们先来说说坏消息吧。

最近 10 年，癌症很高发，且发病越来越年轻化！

据 2018 年 3 月“精算大讲堂”内部交流显示：重疾险发病率逐年上升，2016 年的癌症发病率是 2006 年的 1.24  倍，女性重疾发病率每年增长速度高于男性。中国内地女性重疾发生率，已超过《中国人身保险业重大疾病经验发生率研究》（简称“行业表”）水平，男性也已相当接近这一标准。

据 2006-10 年重疾理赔案件分析——

恶性肿瘤占重疾理赔案件的 58.5%（男性） / 75.3%（女性）。

随着癌症发病率的逐年提升，癌症占重疾险赔案比例在部分公司已超过 80%，在全行业占 70% 左右。

那么好消息是什么呢？

癌症治愈率提高，5 年生存率提升！

根据国家癌症中心的数据，随着我国医疗质量和诊疗能力的提升，恶性肿瘤 5 年生存率已从 10 年前的 30.9% 提升到 40.5 %，其中上升较为显著的有：

我国儿童恶性肿瘤的整体五年生存率约为 72%，略低于美国的 78%，其中最为高发的白血病 70.5%，中枢神经瘤 69.9%，接近美国 74% 和 72% 的水平。

如果说以我们目前的医疗手段尚无法消灭癌症，但至少能让癌症患者的生命得以延续更久。

只是，我们不能忘记还有一个阻碍癌症存活率的主要因素——金钱。

治疗癌症，国内手术费用平均只有 5-20 万，真正让人一夜致贫的，是长期的放疗、化疗、中医理疗、靶向治疗等费用，这些治疗过程花费了几万到几十万元，会不断的、狠狠的把家庭拖垮。

如果要进行骨髓移植，则必须有“雄厚的财力”支撑。首先，骨髓移植的患者必须要先达到完全缓解，所需费用约 10 万元至 30 万元；接着，骨髓移植从“入仓”到“出仓”所需费用在 30~40 万元；移植后为了面临抗排异、感染等诸多严重并发症的威胁，每年还需 20 万以上的医疗费用。

很多时候，与其说是癌症要了人的命，不如说是“没钱”绝了活下去的路！

癌症高额医疗费用，除了靠自有积蓄，社会医疗（下称“社保）报销，好的商业保险可以起到雪中送炭功能。

重疾险在确诊癌症后，一次性赔付 30 万、50 万保障，有效弥补了治疗期间的收入损失。万一 3、5年后癌症再次复发，重疾险是否能再次赔付呢？

熟悉重疾险的小伙伴知道，根据重疾赔付次数，可以分成单次赔付重疾险，譬如百年康惠保旗舰版、复星联合康乐e生 B 款/ C 款；多次赔付重疾险，譬如百年守卫者 1 号、弘康哆啦 A 保。

在赔付癌症后，单次重疾险保险责任终止，癌症复发自然无法获得再次赔付。

多次赔付重疾险（守卫者 1 号、哆啦 A 保），癌症赔付后虽然重疾责任仍然有效，但是癌症责任已经终止，5 年后复发、转移、新发癌症，都无法再次获得赔付。

不过随着癌症 5 年生存率的提高，市场上也出现了癌症多次赔付的重疾险，下面我们列出三款产品：

1、平安附加平安福 18 恶性肿瘤（下称“平安福肿瘤 18”）

2、中荷黄金搭档恶性肿瘤多倍保（下称“中荷黄金搭档”）

3、复星联合附加康乐一生恶性肿瘤（下称“复联康乐肿瘤”）

三款产品同时列出，中荷黄金搭档稳稳占据 C 位，优势明显：

1、中荷黄金搭档是主险，可以单独投保，而平安福肿瘤 18、复联康乐肿瘤都是附加险，需要附加在平安福、复星联合康乐e生加倍保，才能购买。

2、间隔期短，中荷黄金搭档、复联康乐肿瘤间隔期只有 3 年，如果 3 年后复发（包括新发、复发、转移、带癌生存），即可获得 100% 保额的第二次恶性肿瘤保险金，而平安福肿瘤 18 需要满 5 年。

3、费率优势明显，同样都是 3 年间隔期，复联康乐肿瘤 0 岁的费率比中荷黄金搭档要贵 1 倍。而平安福肿瘤 18 不但间隔期长达 5 年、不含身故责任，保费居然还贵于中荷黄金搭档。

产品孰优孰劣，不是一目了然吗？

经过我们严谨的评测，中荷黄金搭档性价比极高，但要想获得一份全面重疾保障，建议仍需搭配其他重疾险。

下面给出 3 套搭配方案，分别为：

1、极高性价比方案

2、全面保障方案

3、防癌险方案

消费型重疾险，百年康惠保旗舰版优势太明显了，加量还减价，性价比极高！

具体购买攻略如下：

上图列出了 30 万康惠保旗舰版 + 30 万中荷黄金搭档，0 岁孩子交保费 1810 元左右，可以获得 ：3 次癌症赔付 + 99 种重疾险 1 次 + 2 次中症（每次 50%） + 3 次轻症（每次 30%）。上述组合表格甚至低于信泰 i 立方防癌险保费的 1890 元，而 i 立方仅提供 3 次癌症赔付，没有其他重疾、中症、轻症赔付。

需要注意的是，康惠保旗舰版组合身故责任较低，身故时其仅退还现金价值，中荷黄金搭档退还保费。适合保费预算有限，或者获得更高重疾保障的人士。

长按二维码，即可投保百年康惠保旗舰版+中荷黄金搭档

谈到多次赔付重疾险，百年守卫者 1 号是当之无愧的王者，再加上中荷黄金搭档，更是如虎添翼，主要保障如下：

1）重疾 100 种，分 5 组（癌症单独一组），5 次赔付，每次 100%

2）癌症最多 3 次赔付，每次间隔 3 年，赔付 100%

3）轻症 50 种，3 次赔付，每次 35%/40%/45%

4）身故责任，百年守卫者 1 号（成年后）赔付保额，中荷黄金搭档退还保费

我们对比三款产品：

1）同方全球康健一生（智尊保）

2）百年守卫者 1 号+中荷黄金搭档

3）复星联合康乐e生加倍保

百年守卫者组合优势明显：

1）百年守卫者 1 号组合 PK 同方康健一生智尊保，无论从重疾赔付次数、轻症赔付比例、癌症多次赔付上限年龄（同方癌症赔付责任到 80 岁结束），守卫者 1 号组合更胜一筹。论保费，守卫者 1 号组合便宜 4-19%，男性费率优势更明显。

2）百年守卫者 1 号组合 PK 复星联合康乐e生加倍保：两个产品在身故责任上有显著差异，以 0 岁男孩投保 50 万保额，年交费 4500 多元，70 岁身故时，百年守卫者赔付 50 万 + 黄金搭档保费，而康乐e生加倍只退还 9 万多保费。在费率上守卫者 1 号组合略低，真是价廉物美。

对于想获得全面保障的伙伴，百年守卫者 1 号组合极具吸引力：重疾最多 5 次赔付，癌症最多 3 次赔付，身故赔付保额，而且费率最低。

长按二维码，即可投保守卫者 1 号+黄金搭档组合

对于不满足重疾险健康告知的人士，可以考虑双防癌险组合——昆仑康爱保+中荷黄金搭档，提供如下保障：

1）癌症最多 3 次赔付，每次间隔 3 年，赔付 100%

2）原位癌，额外赔付 20%

看一看双防癌险组合 PK 信泰 i 立方

双防癌险组合比信泰 i 立方多 20% 原位癌责任，平均保费便宜 14-30%，另外信泰 i 立方最高只能投保 30 万保额，而昆仑康爱保和黄金搭档最高可以投保 50 万保额。