准备了四个月，我想送给乳腺癌患者一份礼物

我相信，所谓的绝症并不意味着绝望；

我希望，暂处困境的你依然顽强乐观；

我祈祷，保险能兼顾更多人性的善意。

——保瓶儿

争取了四个月，我想免费为它做宣传

主动找我们咨询保险的，只有不到一半是健康体。

大多数情况下，被保人会有各种小毛病，好在通过专业核保都可以解决。

但是有一种情况，让我充满了无力感，那就是癌症患者。

每次面对他们的询问，只能很抱歉的回复：

“对不起，目前还没有针对癌症患者的保险，你不要太担心，保持乐观，注意复查，都会好起来的。”

苍白的安慰，其实解决不了任何问题。

所以，当我知道复星联合出了针对乳腺癌患者的保险时，第一时间就联系了对方。

因为产品太特殊，双方沟通交流了四个多月。

最终，复星方面经过层层考量，确认保瓶儿是会为用户、为合作方负责的团队，才达成了这次合作。

花费那么多精力，对接这样极小众的产品，对我们而言并没有什么利润。

只是我一直相信，癌症并不意味着绝症，尤其是在科技飞速进步的今天。

患者在之前，可能因为某些原因没有配置保险，当噩运降临之后，他们也应该有一个选择的机会。

希望乳果爱可以作为一个好的开始。

这样，当下次有癌症患者来咨询我的时候，他可以不再那么失望。

关于乳果爱的保障内容

这款特殊的保险产品，由复星联合健康保险公司研发，名字叫做乳果爱。

只有乳腺癌患者可以投保。

主要保障两项责任：

第一，乳腺癌复发的医疗费。

分为三个档次，主要区别在于报销的额度，以及是否报销社保范围外的自费药。

以计划二为例，每年最高累计报销30万。

其中社保范围内最高报销20万，报销比例100%；社保范围外最高报销10万，报销比例75%。

注意，如果买的是有社保版本，但是报销的时候没有用社保报销，则只赔付60%。

（有社保的人买，比没社保的便宜，城乡医保、新农合、职工社保都算社保）

报销的限制很宽松，除了0免赔外，还做到了突破治疗手段和突破用药范围。

药品方面，自费药、进口药、靶向药、中草药均可报销。

（治疗过程中，如果在医院拿不到靶向药，可以请复星联合协助拿药，他们有这方面的医药资源。）

治疗方法上，除了目前已经在国内广泛运用的微创手术、化疗、放疗、靶向疗法之外，还可以报销内分泌疗法和更先进的免疫疗法，甚至还包括传统的中医治疗。

当然，必须要在二级及以上公立医院就诊。

可以说是充分尊重了患者的就医偏好，同时考虑到了未来的治疗趋势。

第二，六种重大疾病的赔付费用。

除甲状腺癌之外，如果得了六大高发重疾，可以赔付5000元。

（六大高发重疾：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病）

这一部分赔的有点少，聊胜于无吧……

再上手术台，是最坏的结果

乳果爱真正打动我的，不是它可以报销多少钱，而是它的医疗服务。

复星联合有一个独家优势，就是强大的医疗资源。

大股东复星集团，在医疗方面布局多年。

随便举几个例子：

复星医药是国内排名非常靠前的医药公司，在多个医疗领域拥有专利技术，包括乳腺癌方面；

国药控股是中国最大的医药分销商，药品批发总额占全国的10%，有1500多家连锁药店；

海翔药业在深交所上市，专注于化学原料药生产，对接了海外众多优质的医疗资源。

和睦家是国内著名的高端私立医院，佛山禅城医院则是国内排名第一的民营医院。

他们背后的股东，都是复星集团。

2017年，复星更是斥资84亿，收购了印度最大的仿制药企Gland Pharma，刷新了中国药企海外并购的记录。

这种多年积累的医药优势，被应用到了乳果爱这款产品中。

所有的投保客户，都会享受专业的健康服务。

包括基础的电话咨询、肿瘤医生的实时答疑、术后复诊的就医协助，以及每3个月一次的乳腺癌术后专业随访。

从日常服务到专业答疑，以及病情的管理和监测，全都包括了。

甚至于万一不幸再次出险了，也可以利用复星的医疗资源，快速获得良好的治疗。

复星联合的人在和我沟通时，反复强调了一个逻辑：

保险公司希望减少患者的出险概率，降低理赔成本；投保人也不希望自己再次生病，经历又一次折磨。

通过引入专业的健康管理服务，可以帮助患者及时控制病情，减少复发的概率，对于彼此来说是一件双赢的事情。

对于这个逻辑，我是认可的。

没有人在买保险的时候，真的盼着自己出险，理赔只是最后的防线。

如果可以随时咨询专业的医生，有科学的系统帮助患者监控风险，对于他们身体的恢复，还有信心的建立，都会大有益处。

再一次躺在手术台上，其实是最坏的结果。

把风险在早期就消灭掉，对于保险公司和患者来说，都是最好的解决方法。

关于投保条件及产品价格

乳果爱的产品价格，是根据患者复发的概率来决定的。

目前医学界对于乳腺癌复发概率的判断，主要取决于分子分型和分期。

分期方面，只有在0期（原位癌）、I期、II期的患者，可以投保这款产品。

这部分人群，大约占乳腺癌患者的60%。

分型方面，Luminal A、Luminal B Her2 阴、Luminal B Her2 阳、Her 2过表达、三阴性，这五个分型，全部可以投保。

分型主要由ER、PR、Ki-67、Her-2四个指标决定。

具体的分型，可以参考这个表格：

通过不同的分期、分型，判断出被保险人复发的概率，进行最终的定价：

风险不同，价格差异比较大。

比如分期为I期，分型为Luminal A的患者，如果投保计划一，保费为2200元每年。

但如果同样是I期，但是分型为三阴性的患者，每年需要4900元。

保障期限都是一年。

首次投保有90天的等待期，第二年续保没有等待期。

投保后3天内，就会开始启动健康管理服务。

因为职业原因，有很多经历过癌症的朋友，和我分享过自己的经历。

印象很深的静姐和R女士，都是乳腺癌患者。

静姐活泼乐观，说话非常有趣。

她绘声绘色的和我讲述，自己怎么上了手术台，怎么打麻药，等待的时候如何煎熬，说自己像流水线上待宰的pig，手术的时候疼醒了，却因为全身麻醉不得动弹，老公在手术室外，因为被广播叫去谈话室瞬间汗流浃背。

万幸的是，静姐只是早期。

目前完全和别人一样，工作、生活、享受这个世界的美好。

但是R女士却没有那么幸运。

认识的时候，她已经遭遇了乳腺癌转移，手臂被扎的青一块紫一块，每月的药费高达四五万。

她曾说，自己喜欢《海贼王》里的罗宾。

喜欢她在ANIES LOBBY喊出的那句话：“我想活下去，把我一起带去那片大海吧！”

我拖了朋友，从日本带回来罗宾的手办。

寄过去不到一个月，在朋友圈刷到了她家人发的讣告。

有时候会想，如果我是静姐、是R女士，可以像她们一样坚持那么久吗？

应该会很难吧。

每一个在和癌症抗争的人，真的都很了不起。

所以我真心希望，类似于乳果爱这样的产品，可以越来越多。

不仅乳腺癌患者需要，白血病、甲状腺癌、肺癌、肝癌患者，都很需要。

这些产品，从商业角度看也许没什么利润。

但是对于遭遇过一次噩运的人来说，有一个选择的机会，有一个保障的可能，会让他们更有勇气抗争下去。

这样的保险，才更有温度啊。