我为什么不推荐你买理财险

保准老斯基这个账号写了很多篇文章，但是唯独没有一篇是关于理财险的。

我主要的研究方向是保障型保险，理财险一向涉猎不多。

毕竟我心系的广大人民群众们通常基础保障都没配齐呢，喜欢奔放的全裸上阵。在这片麦子地里我都操不过来心呢，哪还顾得上其他。

然鹅，我爸上个周末拿出了一份二十年前的保单，我看了之后五味杂陈......

这款保险的名字叫“99鸿福”，我爸是在1997年投保的。

那个时候中国人寿和中国人民人寿还没分家，他们都有一个共同的爸爸，叫中保人寿......

1997年，我爸买了这一份保险，芳华正茂，32岁，每年交650元的保费，连续交20年。

业务员说如果人没了，给家人能留下一笔钱，如果人好好的，到时候可以把钱提出来，而且还能有好多利息。

21年后的我美滋滋把利益演示表打开，发现交了13000元的我爹，此刻只能拿到15531.9块钱。

第一列是保单年限，倒数第二列是累积生存金，也就是你一直领取的话账户里的余额。我爸是1997年投保，现在是第21个年度，此时账户里只有15531.9块钱。

看到这个数字，我当时下巴都要惊掉了。也许有人说，每年交650元，交20年，总共才交13000，你要啥自行车，一万五还不满足？

当年我爸爸、妈妈、舅舅的工资都在五六百，我舅舅说，650元钱，在北京可以供两个人生活一个月。

1997年，10元钱能在北京怎么花：

“一件背心、一条短裤、一双拖鞋！能买一身衣服！”一位建筑工地的打工仔说！

“绕故宫3圈！”一位司机表示能坐面的10公里！

“买一支XX牌牙刷！”一位中学生说。

“看一场国产电影！”一位大学生说。

“随地吐痰罚款两次！”一位大妈说。

“印一盒最简单的名片！”一位上班族说。

“雇小时工擦一扇窗户！”一位大叔说，

“在普通餐厅能喝一扎生啤！”一位中年人说。

还不够直观？那我们看看北京近二十年的最低工资水平。

1997年，北京的月最低工资为290元，2015年，北京的月最低工资是1720元，工资涨了将近6倍。

所以，650元在当时，应该是一笔不算低的投入。

我爹节衣缩食，二十年如一日的把它投到保险里，希望有朝一日它可以派上用场，给我们养老。

但是事实上，这么大的代价换来结果，并不如人意。

由于年代太久远，我就不去扒具体的保障范围了，就以我们投的1万保额为例。

为了便于大家理解，我们可以把它看成是一款生死两全险，市场上的养老年金险，一般都是这个设计。

生死两全险，顾名思义，就是既保生又保死。这款保险由两部分组成：

死亡保险金：基础保额1万，同时每年递增5%的基础保额。假设被保险人投保成功后n年身故，则当年的身故保险金=n*500+10000。

生存保险金：被保险人生存每三年，保险公司按保额的10%返还生存保险金。也就是说投保成功后的每三年，我爸每三年有1000元可以领。

如果你不想领，也可以把钱存在保险公司的账户里，以每年8%的复利计算利息。

这是一款由增额寿险+年金险+万能险三个险种叠加在一起的保险，设计的有一些复杂，不过符合传统公司设计产品的习惯。

从寿险的角度来看，5%基础保额的增额寿险，不需要你上传体检报告，不需要每年重新核保，唯一计算的条件就是年限，可以说是一个非常良心的设计了。

从年金险角度来看，满三年即可领取，这个时间也是比较短的。领取金额为保额的10%，这一点确实不是特别高。

从万能险角度来看，存入保险账户的复利为8%，这可以说是非常高的比例的，要知道在现在市场上所有万能险写进条里的保底利率也就在2.5%。

即使用来演算的预定利率，也只有在5%~6%之间，8%的比例，可以说是非常惊人了！

所以，从产品设计角度来看，这款产品的收益和保障是没有硬伤的，或者可以说是吊打一片的产品。

复利比例这么高，结果还这么不尽如人意，那是不是通货膨胀的锅？为此，老斯基搜到了近二十年的通货膨胀率。

可以看到的是，二十年前的通货膨胀率的波动和近十年也没发生特别大的变化，8%这个利率，确实没有缩水。

鸿福99从保障责任上看很良心，利率设定吊打当今一大片选手，而现今和二十年前的通货膨胀浮动相比也没有大变化。

同样的保险责任：寿险+年金+万能的设定下，8%的利率拿到手里的钱都如此可怜。

那现今市场上合约上保底利率2.5%，预定利率5%~6%的养老险，未来的走势又会如何呢？

至少从此次的演示和推测来看，把钱放在理财险里，有诸多的不确定性，未来的经济走势怎么走，我们谁也不知道。

过于在乎能不能回本的人，在通货膨胀下，能收回的钱又是以前的几成呢？

所以，老斯基还是希望大家买保险先把基础保障做足，如果要存钱，也要慎重考虑理财险。

老斯基不是金融人士出身，对理财险了解也不多，如果这里面的计算标准有问题，误伤了理财险，那欢迎大家多多指正。