2019 定期寿险最新测评——新品比华贵大麦保费直降5%

2016 年前，定期寿险还只是个小众产品，不为广大消费者熟悉。随着互联网保险的井喷式发展，消费者保障意识的提升，现在定寿市场已成为各家保险公司的必争之地。

继 2018 年底华贵大麦横空出世，实现“大卖”之后，2019 开年，爱心人寿又推出一款新的定寿产品——守护神定期寿险，价格竟然比华贵大麦还便宜 5% 左右！

买过华贵大麦的小伙伴们是否考虑要增加保额呢？尚未购买过定寿的会不会心动呢？

通过此文，你将了解：

• 哪款定期寿险，性价比最高

• 如何挑选定寿，牢记 5 个要点

• 老产品过时了，要不要退保

保险是一种体验不太好的产品——花费重金，却只换来一纸合同。不出险时，它的价值都难以体现。

国人历来忌讳谈论死亡，而定期寿险，恰恰是只有人死了才能拿钱的保险。

然而正是这种挑战传统观念的产品，深得保险产品设计者——精算师的喜爱。不少精算同行购买了 500 万，甚至上千万保额的定寿。

最近各大保险公司 2018 理赔年报，有家公司的最大赔案竟是一起定期寿险。

▲ 复星保德信 2018 理赔年报

在该案例中，年轻妈妈花了 1515 元为自己投保了 150 万定期寿险，当其不幸去世，家人将获得上百万的保险赔偿金用以偿还房贷、抚养孩子、赡养老人。

所以，我们一直说，定期寿险是家庭支柱必须配置的保险产品。

通过地毯式搜索，精算盘团队收集了上百款产品，精选以下 8 款产品，相信能满足绝大部分人的需求。

• 爱心人寿守护神

• 华贵人寿大麦定寿

• 弘康人寿大白智能

• 中信保诚祯爱优选

• 信美相互擎天柱2号

• 瑞泰人寿瑞和定寿

• 复星保德信金钟罩

• 百年人寿定惠保

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直接上结论：

• 性价比高、投保宽松：虽然华贵大麦定寿费率略高于爱心守护神，但是健康告知非常宽松，免责条款最少（3 条），可谓目前综合素质极高的产品；
  

• 全国最优费率：爱心守护神定寿的价格比华贵大麦低 5%，特别关注费率的小伙伴，可以考虑爱心守护神；

• 最高性价比：如果你居住在一线城市（北上广深）且身材苗条（BMI<23），也可以考虑弘康大白智能定寿，费率可能比爱心守护神还便宜 10%；

• 健康告知最宽松：瑞泰瑞和定寿对于肝炎、结节等常见异常都可以直接投保，且对职业没有要求，90% 的人都能买。

下面我们一起看看几款产品的具体点评：

华贵人寿成立于 2017 年，大股东是赫赫有名的贵州茅台。熟悉定寿产品的小伙伴对于华贵人寿并不陌生，旗下的擎天柱系列曾是非常热销的产品。

青出于蓝而胜于蓝，2018 年底上市的华贵大麦全面碾压旧款产品。我们一起来看看大麦的五大优点：

• 性价比非常高：免体检版的价格基本上比主流产品便宜 20-30%，体检版价格更低，极具竞争力

• 等待期短：等待期只有 90 天，短于大部分定寿产品 180 天
  

• 健康告知简单：健康告知仅 4 条，宽松程度仅次于瑞泰瑞和

• 免责条款少：仅包含法定必须有的 3 条免责

• 线上保额高：最高可以购买 300 万保额，一线城市扩展到 10 个，基本上能满足 90% 的消费者需求

此外，华贵大麦还支持为直系亲属投保。部分家人对于保险有抵触心理，配偶可以作为投保人，为其购买保险。

整体来看，华贵大麦确有“大卖”的潜力，大家可以放心购买。

成立于 2017 年的爱心人寿，总部在北京，注册资本 17 亿元，股权较分散。

爱心人寿此次推出守护神定寿，直接对标华贵大麦免体检版，费率低 5%，相当于华贵大麦打 95 折。

相较于华贵大麦，爱心守护神健康告知严格不少，除了更多的既有疾病限制外，还多了对吸烟、喝酒、近 1 年内的一些体征、近 5 年内的住院史，以及既有寿险保额的限制。

健康告知中影响最大的是结节和息肉，除了甲状腺结节以外 ，有其他结节的小伙伴，都无法投保守护神。

不过，爱心守护神对于怀孕女性比较友好，没有对怀孕或产后有任何限制，只是询问了一些女性特有疾病。

在免责条款上，爱心守护神有 5 条，多于华贵大麦 3 条。

在最高保额上，爱心守护神 200 万，低于华贵大麦 300 万。

总之，华贵大麦在健康告知、免责条款、最高保额方面都优于爱心守护神。爱心守护神在费率上略胜一筹，便宜 5% 左右。

在互联网保险界，弘康人寿大名鼎鼎，其于 2016 、2017 年先后推出弘康大白定寿、哆啦 A 保重疾险等高性价比产品。

弘康大白定寿曾是国内第一个高性价比的定期寿险。然而，随着瑞泰瑞和、中信保诚祯爱优选等定寿新品的面世，弘康大白渐渐被人淡忘。沉寂许久之后，2018 年底弘康大白智能定寿闪亮返场，再次成为一线定寿产品。

“智能定寿”到底长啥样？

弘康大白智能定寿是一款定价非常精细的产品，它会根据每个人的居住地、身高体重、吸烟程度、从事职业、收入水平 这 5 项指标来确定费率。

对于每个消费者而言，系统会根据上述指标，自动计算出四挡费率：优选+、优选、标准、普通。

看一下弘康大白智能与华贵大麦的对比表——

点击可查看大图

弘康大白智能只有 优选+ 的费率才低于华贵大麦普通版，那么哪些人有望获得优选+的费率？

根据反复测试发现，拿到 优选+ 费率需要同时满足以下条件：

• 一线城市（北上广深），根据手机定位确定

• 身材匀称，BMI 指数不超过 23

• 不吸烟

• 非高危职业

BMI 指数即身体质量指数，英文为Body Mass Index，简称BMI，是用体重公斤数除以身高米数平方得出的数字，是目前国际上常用的衡量人体胖瘦程度以及是否健康的一个标准。

例如，某男士身高 180 厘米（1.8 米），体重 70 公斤

BMI = 70/1.8/1.8 = 21.6

太棒了！身材苗条，有望获得优选+ 费率！

如果体重增加到 75 公斤，那么 BMI = 75/1.8/1.8 = 23.1。对不起，无法获得优选 + 费率，还是去看看华贵大麦、爱心守护神定寿。

如果你想测算自己的实际保费，可以点击文末阅读原文，进入“精算师优选保险推荐”，在“定寿”中找到华贵大麦、爱心守护神和弘康大白智能。

至于其他几款定寿产品，目前来看已不是一线产品，在此仅供对比参照。

定期寿险产品责任简单，普通消费者面对层出不穷的产品，很容易陷入选择综合症。

为此，徐老师特地总结了五个诀窍——

• 保险责任，需含全残

• 保费价格，越低越好

• 健康告知，越简越好

• 免责条款，越少越好

• 投保限额，越高越好

保险责任，是指保险合同中约定由保险人承担的危险范围，在保险事故发生时所负的赔偿责任。简单而言，它关系到一旦出险，保险公司赔不赔的问题。

举了例子，某人不幸遭遇车祸导致双腿截肢，达到全残标准。他之前如果买了定期寿险，能否获赔呢？

以平安小安和华贵大麦为例：

先看华贵大麦的保险责任条款：

▲ 华贵大麦定寿保险条款

既然有全残责任，买了华贵大麦，被保人有望获赔。

再看平安小安的保险责任条款：

▲ 平安小安定寿保险条款

平安小安不包含全残责任，差评！

全残是否能赔，最重要就是看保险责任条款，大公司未必保障范围更宽。平安小安不含全残责任，就是一个明证。

定寿责任简单，价格差异却不小。

以 30 岁男性为例—— 保额 100 万，交 20 年，保至 60 周岁，他将交多少保费呢？

为了方便对比，我们把华贵大麦（免体检版）费率设为 100，作为基准，排列出 18 款定寿价格。

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弘康大白智能_优选+ 的费率最低，只有华贵大麦的 85%（1670/1960），即 85；最贵的平安小安是华贵大麦的 160%（3130/1960），即 160。

最贵的平安小安，竟然不含全残！便宜没好货，这个观点在挑选保险时并不适用。

当选定一款高性价比产品时，投保前务必要仔细阅读健康告知，确认没有健康告知中存在的问题。

我们仔细阅读了高性价比定寿产品的健康告知，发现瑞泰瑞和定寿最为宽松——

▲ 瑞泰瑞和定寿健康告知

1）高血压：I 级高血压（不超过 100/160 mmHg）可以投保

2）肝硬化：甲乙丙丁戊肝，没有发展到肝硬化都可以投保

3）没有询问结节，肺结节、甲状腺结节、乳腺结节照单全收

此外，华贵大麦的健康告知也很宽松，仅次于瑞泰瑞和，细节可以阅读《华贵大麦，定期寿险终结者！》。

保险公司可能更新健康告知，所以在投保时，你们需要仔细阅读最新的健康告知，更新细节可以参阅《权威解读：关于投保告知你所忽略的细节》。

如有疑难问题，添加微信 renminFCAA 私聊。

买了定期寿险，身故就能获赔吗？

我们还需要阅读责任免除条款，如果涉及免责条款中的事由，可能将无法获赔，所以免责条款越少越好。

大部分定寿免责条款有 7 条，譬如弘康大白智能定寿：

▲ 弘康大白智能定寿条款

免责条款最少的两款产品是华贵大麦和瑞泰瑞和，只有 3 条。

▲ 华贵大麦定寿条款

买了华贵大麦（瑞泰瑞和），即使由于无证驾驶导致身故（全残），也不会因为免责条款而拒赔。

网上投保定寿，都有最高保额限制，这和以下因素有关：

1）年龄：被保人年龄超过 40 岁，允许购买保额将下降

2）城市：通常划分为三类，一线城市（北上广深等）、二线城市（省会城市）、三线城市（其他）

3）年收入：通常保额控制在 10-15 倍年收入

4）其他因素：有无社保

18-40 岁免体检最高保额可达：

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这一看，很多购买过定寿的朋友会发现自己尚有增加保额的空间，那么到底如何操作呢？我们且往下看。

三年前，徐老师曾推荐了弘康大白、瑞泰瑞和、中信保诚祯爱优选等产品，不少朋友当时就已购买了定期寿险。

随着华贵大麦、爱心守护神、弘康大白智能等高性价比产品不断上市，我们如何优化自身的定寿保障呢？

很多代理人通常建议加保，即购买新产品来增加保障金额。作为精算师，徐老师建议采用三步分析法，决定是否更换新产品。

我们来看一个真实案例：

C 先生在 2018 年 5 月买了 100 万复星保德信金钟罩定寿，30 岁，保 100 万，交 20 年，保至 60 周岁，年交保费 2700 元。

2018 年 12 月，C 先生看到同等条件，华贵大麦只需 1960 元，即金钟罩比华贵大麦贵 38%，C 先生提出是否需要更换新产品呢？ 

经沟通，我们发现 C 先生在投保金钟罩后被确诊三级高血压，不符合华贵大麦的健康告知。因此，建议他继续保留金钟罩。

置换第一步，阅读新产品的健康告知，只有满足健康告知，才进入第二步——测算。

如果确实符合新产品的健康告知要求，接着我们要算一下，重新购买是否核算。

绝大部分消费者纠结于退保损失，接上面的金钟罩例子，第一年交了 2700 元保费，如果不交了，只能拿回 200-300 元，要损失 90%，似乎退了再买不划算。

如果我们换个角度来算账，比较下面两种方案：

方案一，继续投保金钟罩，余下 19 年还需要交纳 51,300 元保费（2700 * 19）

方案二，购买华贵大麦，20 年总计交 39,200 元保费（1960 * 20）

毫无疑问，所有人都会选择方案二，这样不仅可节约 12,100 元保费（51,300 - 39,200），又能获得更好的保险责任（更少的免责条款）。

此外，退保金钟罩还能获得 200-300 元的现金价值，这反而是一笔额外的收益。

第二步，测算两种情况——继续交费或者重新投保，比较两种方案的未来总保费支出。如果重新投保总支出小于继续买老产品，那么就可以考虑置换。

但是，如果就这么一激动，先把金钟罩退了，再买华贵大麦，就会产生很大的隐患！

购买新的定寿，通常有 90-180 天等待期。万一 30 天后突发疾病身故，仅能退还保费，无法按照保额赔付。

因此在置换产品时，一定是先投保新产品，熬过等待期后，再去退老产品。

接上面的案例，2019 年 1 月购买华贵大麦，等到 4 月底再去退金钟罩，可以避免出现空白期。

交费期限为 20、30年的长期保险，仅交了一年保费，次年续保时：

如果费率改善幅度在 10% 以内，通常不建议更换；

如果费率改善幅度在 15% 以上，也满足新产品的健康告知，那么有必要算一下，购买新产品可以省下不少银子。